המהות שמאחורי הניכיון

ראשית נציין שעל מנת שהתהליך יתאפשר יש לערב בין שלושה גורמים: בין הגוף שמעניק את הצ’ק וששמו חתום על ההמחאה, בין החברה שמקבלת את ההמחאה ובין הגורם שמנכה את הצ’ק. עתה לאחר שהשחקנים הראשיים מוכרים, נעבור לדון במהות. ובכן כאשר לקוח מעניק לחברה בע”מ צ’ק דחוי, משמע צ’ק שוטף פלוס 30, או צ’ק שוטף פלוס 90, הוא מעמיד את החברה במקום בעייתי, וזאת כי מצד אחד החברה מבקשת לסגור עסקה ואינה רוצה להערים קשיים על הצד שמשלם (ולרוב אינה יכולה להרשות לעצמה לוותר על לקוחות רק כי הם לא יכולים לשלם במזומן), אך מצד שני צ’ק דחוי אינו מאפשר לחברה להתפתח, לשלם לספקים במועד, לנהל תוכנית כלכלית מסודרת, לשלם משכורות וכדומה, כך שהרבה פעמים מדובר בכדור שלג שמוביל עסקים לפשוט רגל, ופה ניכיון צ’קים מעניק גלגל הצלה.

גלגל הצלה

ניכיון צ’קים של חברה בע”מ מאפשר לסגור כמה שיותר עסקאות מול לקוחות שמתעקשים לשלם בצ’ק דחוי, כך שבמקביל החברה זוכה לנהל את ההוצאות השוטפות, משמע למרות התאריך העתידי שמופיע על ההמחאה, עדיין זוכים להזרים לחשבון של העסק מזומן, כאשר כל שיש לעשות על מנת ליהנות מ”הקסם” הזה הוא פשוט להעביר את ההמחאה לבנק (או למגוון אפיקים אחרים) ובתמורה לשלם עמלה (או ריבית), ופה ראוי להתעכב ולהסביר שהריבית אינו מוגדרת מראש, אלא מדובר בסוגיה די גמישה שניתנת למשא ומתן, וזאת כי גובה הריבית עשוי להיות מושפע מההצעה שתקבלו באפיקים אחרים, מנקודת היציאה, מהמועד שמצוין על גבי הצ’ק, מתדירות התשלומים וכדומה, כאשר מראש נציין שהרבה פעמים מומלץ לפנות לאופציית ניכוי חוץ בנקאית.

 פתרונות נוספים

חשוב לדעת שמלבד פתרון של ניכיון צ’קים, גם קיימים פתרונות נוספים שמיועדים לעסקים, אך מראש נציין שלכל פתרון יש ייעוד מעט שונה, ועל כן כל חברה צריכה להכיר את סך ההצעות שעומדות לרשותה. להלן סקירה קצרה:

• אשראי חוץ בנקאי – חברות רבות זקוקות לסכומים משמעותיים על מנת לגדול, להתבסס, להתפתח ובאופן כללי על מנת להגיע ליעד הרצוי, אך יחד עם זאת לא תמיד ישנם סכומים נזילים ועל כן אשראי חוץ בנקאי מאפשר להוציא מעבר למסגרת, ולו כי הגוף המלווה מאמין ביכולות של החברה להרוויח ולהחזיר את סך ההלוואה. כמו כן, לרוב המהלך ידרוש ביטחונות יחסית גבוהים, לעומת הדרישות שתמצאו אצל החלופות האחרות.
• בנק ויעדים נוספים – לאחר שהבנו שאשראי בנקאי מאפשר לקבל סכומים משמעותיים, ולו בכדי להיחלץ מבור כלכלי, גם חשוב להבין שאשראי זה ניתן להשיג בבנק ובמקביל באפיקים אחרים, קרי חברות ליסינג, חברות ביטוח, חברות אשראי וכדומה. אי לכך לפני שמקבלים החלטה, יש לערוך בדיקה יסודית היכן התנאים יותר אידאליים. אשראי חוץ בנקאי לרוב יעניק מימון יחסית גבוה ולא יידרשו ביטחונות, אלא המימון יוצע בתמורה לצ’קים ולשעבוד נכסים.
• הלוואה בריבית פריים – ריבית זו הרבה פעמים מוצעת מטעם יועצים פיננסים ומטעם הבנקים. מדובר בריבית שמכילה את הסכום שנקבע מראש כריבית, פלוס תוספת שמכונה “פריים פלוס”, שהיא בעצמה עשויה להפתיע, וזאת כי היא צמודה למדד, אך היא גם יכולה להיות קבועה. אופציה זו בעיקר אידאלית כאשר מתעורר הצורך בסכום גדול עבור הטווח הקצר, כך שגם אם הריבית יחסית גבוהה, עדיין אין צורך לשלם לאורך זמן. מי שבוחן אופציה זו יפעל בחוכמה אם יתמקח ואם יערוך השוואה יסודית אודות גובה הריבית שמציעים הגופים השונים.

אפיקי מימון

בין אם מבקשים ליהנות מניכיון צ’קים ובין אם מבקשים ליהנות מאשראי חוץ בנקאי, טוב לדעת שיש כמה מוקדים וטוב לערוך ביניהם השוואה. הכירו את השחקנים הראשיים:

• בנק – המקום הראשון בו יש לעצור הנו הבנק, ולו כי שם מתנהל החשבון, עובדה שמאפשרת לבנק ראייה מרחבית אודות המצב השוטף של העסק. בנוסף, אם אתם נחשבים כ”לקוחות “טובים” (כאלו שמכניסים ועומדים ביעדי התשלום), מוטב לנצל זאת עבור מיקוח.
• חברת מימון חוץ בנקאית – כיום חברת מימון חוץ בנקאית כבר אינה קשורה לשוק האפור כפי שבעבר היה נהוג, אך עדיין חשוב לוודא שהחברה מחזיקה ברישיון עסק. אופציה זו אינה בהכרח מציעה תנאי ריבית טובים, אך היא גם אינה משפיעה על מסגרת האשראי – חומר למחשבה.
• חברת ביטוח – פנייה לחברת ביטוח לרוב תעשה אם בכול מקרה מבוטחים באותה חברה, אך על מנת ליהנות מאפיק זה יש להוכיח עמידה פוטנציאלית ביעדי ההחזרים.
• חברות אשראי – חברות האשראי ישמחו להלוות כספים ואף להעניק תנאים נוחים, במיוחד אם אתם לקוחות “טובים”.
• קרנות – חשוב לדעת שקיימות קרנות ייעודיות, כאלו שמיועדות לסייע לסוג מסוים של עסקים ומשקיעים.
• קרנות פנסיה – ככול שחשבון הפנסיה יותר מדושן, כך תוכלו לנצל את הסיטואציה עבור הלוואות יותר גדולות. פה התנאים נחשבים טובים ועדיף מראש לוודא שמתנהלים לצד “תקופת דחייה”, כזו שמיוחסת למועד תחילת ההחזרים.

סיכום

מכאן שאם נסכם, נציין שטוב להכיר שלא חסרים אפיקי מימון ייעודיים לחברות, אך בכול הנוגע למציאת פתרון עבור צ’קים דחויים, לניכיון צ’קים אין חלופות, כך שטוב להכיר ומוטב לנצל!

The post ניכיון צ’קים של חברה בע”מ appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

מתי נדרשים עסקים לקחת אשראי חוץ בנקאי לעסקים?

• אשראי חוץ בנקאי בעת הקמת העסק – אפילו במקרים בהם הצעד האינטואיטיבי הראשון של בעליו של עסק חדש הוא פניה אל סניף הבנק הקבוע שלו לצורך קבלת אשראי / הלוואה עסקית, במרבית המקרים, הוא עתיד להתאכזב, מאחר והתנאים שיועמדו בפניו לשם קבלת מבוקשו, כמעט ובלתי אפשריים, לא כל שכן כאשר מדובר בעסק חדש. בנוסף לדוחות מבוקרים בידי רואה חשבון, הוא יצטרך להוכיח גם יכולת החזר יציבה ואמינה ויידרש להציג ביטחונות וערבויות, שרובם (כך סביר להניח) אינם עומדים לרשותו, מכיוון שהעסק חדש עדיין, ויכולת ההחזר שלו טרם התגבשה והתייצבה. אשראי חוץ בנקאי לעסקים מוצע אף לעסקים החדשים בתנאים שהם נוחים בהרבה מהמוצבים על ידי הבנקים. זוהי הסיבה לכך כי עסקים חדשים רבים מעדיפים בקשת אשראי מחברה חוץ בנקאית ולא מהבנק שלהם דווקא.
• אשראי חוץ בנקאי בעת קשיי נזילות מתמשכים או נקודתיים –עלולות להיות סיבות שונות ומרובות שתבאנה עסק למצב של קשיי נזילות (מהתנהלות שגויה, דרך משבר כולל בענף, וכלה במתחרה חדש), אלה ונסיבות רבות נוספות עלולים לגרום לקשיי הנזילות שמולם ניצבים עסקים לאורך חייהם. לפעמים, התחייבויות קודמות לבנק (או לבנקים) שלא הושלמו (למשל, הלוואה שעדיין לא שולמה במלואה) הן אלו הסוגרות בפני העסק את אופציית לבקשת האשראי מהבנק בו מתנהל חשבונו הפרטי או העסקי של בעל העסק. אשראי חוץ בנקאי לעסקים עשוי לשמש פתרון גם במצבים אלה, מאחר והוא אינו קשור לבנקים, והוא אינו נוגע לאובליגו או למסגרת האשראי העסקית של העסק בבנק.
• אשראי חוץ בנקאי בזמן של צורך פתאומי בסכום החורג מהתקציב המתוכנן – לפעמים, אפשרות חד-פעמית ומפתיעה נקרית בפני העסק, ויש צורך לנצל אותה במהירות, מאחר והיא לא תשוב. כידוע, הליכי אישור אשראי בנקאי (במידה רבה, בדומה לכל הליך בנקאי) מתארכים ומסתבכים, ובזמן שהפקידים בבנק ממלאים עוד טפסים, עלול העסק לאבד את המומנטום. אשראי חוץ בנקאי לעסקים ניתן לאחר הליכים קצרים ומהירים, שמאפשרים לעסק להגיב במהירות להזדמנויות עסקיות.
• אשראי חוץ בנקאי כאשר העסק מתרחב – עסקים מתפתחים גם לרוחב. פתיחת סניף נוסף שלו, העסקת עובדים מקצועיים נוספים, או, אפילו רכישת חברה ומיזוג, עלולים להביא את עסקים למצב בו ההון הנזיל שלהם אינו מספיק לביצוע תוכניות התרחבות.

יתרונותיו של אשראי חוץ בנקאי לעסקים

כפי שכבר בוודאי הבנתם, מרבית המצבים שבהם עסק נזקק למימון דורשים תנאים מיוחדים ותגובות מהירות בהרבה יותר מאלה שהבנקים כיום יכולים להציע. בכל אחד מהמקרים הללו, לחברות המציעות אשראי חוץ בנקאי לעסקים, קיימת עליונות ברורה על פני הבנקים. אם נוסיף לכך את העובדה שבעת קשיים בנזילות הפיננסית, בקשת אשראי מהבנק שאליו מצויות התחייבויות שלא מקוימות (למשל, חריגה מהמסגרת העומדת לרשות העסק) מהווה סוג של הודאה בקשיי פירעון, מה שעלול לגרום ליצירת רושם גרוע מאד ולפגוע בהתנהלותו העתידית של העסק מול הבנק. תאמינו לנו, אם קיים מקום שבו לא משתלם לעסק לגרום ליצירת רושם גרוע, זהו הבנק!

חסרון נוסף של בקשת אשראי מהבנק הוא השפעתו של אשראי זה על האובליגו העסקי. מומחים טוענים, כי את האובליגו העסקי בבנק יש להשאיר נמוך ככל האפשר, מה שאינו קורה כאשר עסק מבקש אשראי מהבנק.

בשורה התחתונה:

מאחר ובמרבית המצבים בהם עסק זקוק לאשראי, הוא אכן זקוק נואשות לאשראי לצורך המשך התנהלותו (כצורך קיומי ולא על מנת להתרחב או להיכנס לתחומי פעילות נוספים), עם כל הכאב שבדבר, לא הבנקים שבהם התנהלו חשבונותיהם לאורך כל השנים הם אלה שיעמדו לרשותם, אלא דווקא אותן חברות חוץ בנקאיות אשר מציעות אשראי והלוואות החוץ בנקאיות. עם כל תחושת העצב והעלבון הנוגעים בדבר, ברור, כי בכל הנוגע לעסקים יש לבצע בחירות שכלתניות ולא אמוציונאליות, ולכן, המקור המתאים ביותר לקבל את האשראי הנדרש לעסק, הוא האפיק החוץ בנקאי.

The post אשראי חוץ בנקאי לעסקים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.