מדוע נזקק גוף עסקי לניכיון צ’קים?

מאחר וההלוואות ואמצעי המימון האחרים נחשבים לגבול אותו מחויב עסק לחצותו אך ורק כאשר לא נותרו בידי בעל העסק אופציות נוספות, באופן הגיוני ונכון ביותר, עסק יעדיף לממש את מה שעומד לרשותו, גם אם כרגע, באופן תיאורטי בלבד גביית חובות מלקוחות, מצד אחד, ומצד שני, הצ’קים הדחויים שמועד פרעונם עדיין לא הגיע. כניסתם של צ’קים דחויים לעסק יכולה להיווצר בשל מגוון רב של סיבות, מעסקה ששולמה במספר תשלומים וכלה בתנאי תשלום שאליהם נאלץ בעל העסק להסכים, על מנת שיוכל לזכות במכרז או בעסקה שהיו עליה מתחרים רבים, יתכן שאפילו אטרקטיביים יותר ממנו במספר אספקטים. למרות החשיבות שמייחסים לצ’קים דחויים, באו נהיה כנים לרגע – צ’קים דחויים, עד למועד פרעונם, הם לא יותר מפיסת נייר חתומה ששוויה הנומינלי אינו רב, עד לזמן בו יגיע מועד הפירעון שלה. אמנם, עבור הלקוחות מדובר בדרך התשלום הנוחה ביותר (פיננסית ופסיכולוגית), אולם בצד השני של עסקה כזו, נמצא בעל העסק, אשר סביר להניח שלא כל כך מרוצה מהעסקה בתנאי התשלום הנוכחיים שלה. הזדקקותו של בעל העסק לכסף נזיל לצורך פעילות שוטפת תתסכל אותו לא פחות, גם כאשר בידיו נמצא צ’ק שמועד פירעונו הוא עתידי.

אז מהו בעצם ניכיון צ’ק?

זוהי צורה של הלוואה אשר בה מקבל בית עסק את ערכו של הצ’ק הדחוי, בתמורה לתשלום ריבית עבור הזמן שנותר עד למועד הפירעון של הצ’ק. גובה סכומי העמלות אשר יגבו מבית העסק המנכה ואף של הריבית, תלויים במספר קריטריונים כמו חברת ניכיון הצ’קים, העסק המבקש לנכות את הצ’ק וגם… בצ’ק עצמו. באופן צפוי לגמרי, לצ’ק עצמו ישנה השפעה מרובה על הריבית, דרך נתונים כמו מועד הפירעון שלו. במקרה זה – ככל שמועד הפירעון של הצ’ק רחוק יותר מזמן קבלתו ומזמן העברתו לידי חברת ניכיון צ’קים, כך גוברים הסיכונים לכך כי יבוטל או לא יכובד, ולכן העמלה והריביות שתגבנה על ניכיונו תהיינה גבוהות יותר.

ניכיון צ’קים – חברת ניכיון צ’קים מול בנק

עד לפני מספר שנים שלטה הסטיגמה המסורתית, שעל פיה מי ששולט בתחום ניכיון הצ’קים, ובתחומי המימון והלוואות האחרות היו אנשים מפוקפקים. כיום, אנחנו שמחים להרגיעכם ולכתוב, כי רוב ניכיון הצ’קים הדחויים בישראל ממבוצע דרך הבנקים. אלה חולשים, לפי הערכות המומחים, על כ-80% מתחום ניכיון הצ’קים. את שאר 20% מחלקים ביניהם חברות המימון החוץ-בנקאי, חברות ניכיון צ’קים, חברות המציעות שירותים פיננסיים אחרים, ואף חלפני הכספים, אשר גם הם פועלים בהתאם להנחיות החוק ובפיקוחו של משרד האוצר. אותן ההערכות גם טוענות כי ענף ניכיון הצ’קים מגלגל נתח ראוי שבין 25 ל-30 מיליארד ₪ בכל שנה כשנוטלים בו חלק עשרות אלפים מבתי העסק, מהארגונים ומהאנשים הפרטיים שבישראל.

בשורה התחתונה – היכן כדאי לכם לנכות צ’קים?

התשובה לכך, אינה חד משמעית, והיא תלויה בנתונים הפרטניים ובנסיבות הספציפיות שלכם. אולם, ככלל, ניתן לומר מספר דברים. הראשון בהם, הוא כי העלויות ללקוח, לרוב, גבוהות יותר בעמדות המרה ובחברות החוץ בנקאיות העוסקות בניכיון צ’קים. לעומת זאת, יתרונם היחסי של הבנקים בתחום בולט במסגרת האובליגו אותו מקצה בנק לכל עסק ואדם אשר נמנים על לקוחותיו, ועל פיו, תותאם ללקוח גם מסגרת ניכיון הצ’קים.

אל מול הבנקים, לחברות פיננסיות פרטיות יש שלושה יתרונות מרכזיים – הראשון הוא כי ניכיון צ’קים דרך חברת ניכיון צ’קים פרטית חוץ בנקאית אינו נוגס במסגרת האשראי אותה מעמיד בנק לעסק (מאחר והמדובר בחברה חוץ בנקאית, כפי שצוין), כך שהיא ממשיכה לעמוד קיימת לטובתו של העסק. האספקט השני הוא הסכום שמגיע לידיכם – ניכיון צ’ק באמצעות חברה חוץ בנקאית מקנה לעסק אשראי של 100% מערך של הצ’ק, לעומת הבנקים שמעמידים באשראי רק 50%-70% מערך הצ’קים. היתרון האחרון של החברות החוץ בנקאיות הוא התנאים הטובים שהן יכולות להציע. כמובן, שאותם סיכונים שהן לוקחות על עצמן מגולמים בגובהן של העמלות, אבל מול הדיסקרטיות, והיכולת לשמור על מסגרת האשראי הבנקאי העסקי שלכם חופשי, מדובר בעסקה משתלמת למדי.

The post חברת ניכיון צ’קים או בנק – מה עדיף לכם? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

מקדו את מטרתכם בלקיחת ההלוואה

הלוואות נלקחות מסיבות רבות, חלקן בגדר מותרות (כמו טיסה לחו”ל או יציאה לחופשה), אבל מולן, יש סיבות ומטרות שנובעות מהוצאה דוחקת ובלתי נמנעת (כמו הוצאות בשל התדרדרות בבריאות, שיפוצי חירום שהם בלתי נמנעים או צורך דוחק בסגירת חובות ישנים, לפני שהמצב מתדרדר ומגיע להוצל”פ או לפשיטת רגל. הסיבה יכולה להיות גורם משפיע על הרכב ההלוואה שאתם עתידים לקחת, כמו גם על הדחיפות של לקיחתה ועל הצורך שלכם להתפשר. למשל, הלוואה לסגירת המינוס בבנק, תישקל בפרמטרים שונים לגמרי מהלוואה המיועדת לרכישת רכב. זאת, בעיקר, מאחר ולרוב, הריבית על הלוואה לסגירת המינוס תהיה נמוכה בהרבה מהריבית שתשלמו עבור המינוס בבנק. אבל גם כאן, תצטרכו לבחון את הריביות בזהירות, ולמקד את סכום ההלוואה על הסכום שיאפשר לכם לכסות את המינוס, אבל לא יכניס אתכם למשטר של לחם צר ומים לחץ לעשור הקרוב. לעומת זאת, אם המדובר בהלוואה לרכישת רכב, חברות הליסינג וחברות אשראי חוץ בנקאי אחרות פותחות היצע בלתי מוגבל כמעט של אפשרויות. גם ההלוואות המוגדרות כהלוואות לכל מטרה מהוות אופציה, אבל גם אותן, יש לבחון היטב, מבחינת יכולת ההחזר החודשית שלכם.

בחנו את כדאיות לקיחת ההלוואה מהאספקט הפיננסי שלה

ישנם מספר גורמים אותם יש לקחת בחשבון, והם אלה ההופכים את ההלוואה ל”משתלמת” או לאחת שאינה כזו. הנה כמה מהם, לדוגמה

סכום כל החזר ומספר החזרי ההלוואה

הנה לכם כלל זהב – ככל שההלוואה פרוסה למספר החזרים גדול יותר והיא פרושה גם על טווח זמן ארוך יותר, כך אתם משלמים יותר. בשל כך, השתדלו לבחור את מספר ההחזרים הקטן ביותר שתוכלו לעמוד בסכום ההחזר שלו לאורך כל התקופה. לצורך חישוב סכומי ההחזר המתאמים לכם, שבו עם דף ועט, ערכו רשימה של כל הוצאותיכם הקבועות, בדקו את הכנסותיכם, ונסו לקבוע את סכום ההחזר המרבי שיאפשר לכם לחיות ברווחה יחסית. אל תשכחו להכניס לתקציב גם הוצאות מתוכננות, גם כשהן חד פעמיות. הלוואות מסוימות מאפשרות גמישות בסכומי ההחזר החודשיים, כך שאם אתם יודעים כבר עכשיו על סכום כסף שעתיד להיכנס בקרוב, או יודעים על הוצאות גבוהות שעתידות לקרות, רק לא יודעים את מועדן, אולי כדאי לכם לנסות לחפש דווקא הלוואה בעלת החזר גמיש יותר.

הריבית שנלווית להלוואה

כל איש פיננסים יאמר לכם שמה ששוחק את הלווים אינו סכום הקרן, אלא דווקא אותה ריבית המוצמדת להלוואה. גובהה של הריבית הוא נגזרת של מספר גורמים, כדירוג האשראי, סכום ההלוואה הנלקחת ומספר ההחזרים, שאותו הזכרנו כבר קודם.

עלותה הכוללת של ההלוואה

סכום זה מתאר את כל הכסף, שבשורה התחתונה, תצטרכו להחזיר לגוף ממנו לקחתם את ההלוואה. הסכום מורכב מסכום ההלוואה בתוספת הריבית וההצמדה שתשלמו לאורך כל תקופת החזר ההלוואה. כאשר תחברו את כל ההחזרים הללו, תוכלו לדעת כמה בדיוק עולה לכם ההלוואה שאתם חושבים לקחת והאם היא משתלמת לכם באמת. במידה והיא אינה משתלמת, המשיכו וחפשו הלוואה שתנאיה טובים ומשתלמים לכם יותר.

בחנו סוגיות כלליות שאינן קשורות ישירות להלוואה ולכסף

למשל, מה יקרה במידה ותפגרו בתשלומי החזר ההלוואה. בררו איזה עיצומים מוטלים על מי שמפגר בתשלום אחד או יותר. כן, אנחנו יודעים שאתם לא מתכוונים לעשות זאת, אבל לפעמים, הנסיבות מכתיבות גם מצבים לא צפויים. פיגור בתשלום, עלול, למשל, לגרור איתו פגיעה בדירוג האשראי, וזהו דבר שעלול למנוע מכם קבלת הלוואות בעתיד. אם אתם מגלים שאינכם מסוגלים לעמוד בתשלום, פנו לגוף המלווה לפני כן, וסכמו יחד איתו על פריסת תשלומים או דחייתם של מספר תשלומים.

נקודה עתידית נוספת שיכולה להתרחש ויכולה גם שלא, היא פירעון מוקדם. סכום כסף גדול שנופל עליכם במפתיע (כתוצאה מירושה, או, טוב יותר – זכייה בלוטו / טוטו) יכולה לאפשר לכם להחזיר את כל מה שנשאר מההלוואה שלכם בבת אחת, לפני סיום תקופת ההחזר המסוכמת. אבל, באופן מפתיע, אתם עלולים לשלם על כך קנס. לכן, חשוב לבדוק את אפשרות הפירעון המוקדם בהלוואות אותן אתם שוקלים, וכמובן, ללא אותו “קנס” – הקרוי עמלת פירעון מוקדם.

בסיכומו של דבר, רצוי לערך סקר שוק מקיף ומודע על מנת למצוא את ההלוואה המתאימה לכם במרבית הקריטריונים. כשתמצאו אחת כזו, נהלו עם הגוף המלווה משא ומתן שמטרתו שיפור תנאי ההלוואה (דרך הפחתת הריביות והעמלות) וצורך השגת הגמישות המרבית האפשרית בהחזרים.

The post טיפים ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.