במקרים רבים, הצ’קים העסקיים הם צ’קים דחויים אותם אי אפשר לפדות מיד. הדבר יוצר בעייתיות רבה בקרב בעלי העסקים. אלו מוצאים את עצמם תקועים עם צ’קים שהם לא יכולים לממש. מנגד, העסק שלהם חייב להמשיך ולהתקיים. הוא זקוק להכנסות הקבועות איתם הוא יוכל לשלם לספקים, הוא יוכל לשלם את המשכורות לעובדים והוא יוכל גם לשלם את התשלומים לרשויות. אז נכון שלא פעם האפשרות של תשלום באמצעות צ’קים היא אפשרות הכי טובה מהבחינה העסקית כאשר רק כך הלקוחות אכן רוכשים מוצרים מבית העסק. לולא האפשרות הזו לא היו נמכרים המוצרים. אך כאמור, בית העסק חייב גם כן את הכסף הנזיל ביד לצורך קיום וגם קידום של העסק.

בדיוק לנישה הזו נכנסת האפשרות של ניכיון צ’קים.

איפה מבצעים ניכיון צ’קים?

יש הרבה בעלי עסקים שסבורים כי המקום הכי בטוח והכי נכון מבחינתם לצורך ניכיון צ’קים הוא בבנק. על פי תפיסת עולמם, הבנק הוא המוסד של הכסף והוא זה שאמור להציע את האפשרות של ניכיון צ’קים בצורה הכי משתלמת. אך האמת היא שזה ממש לא כך. לקוחות שבדקו את הנושא ובררו את העניין כבר יודעים כי לא מהבנק תצמח להם הישועה. אם הם רוצים ליהנות מניכיון צ’קים הם חייבים לפנות אל חברה חיצונית המציעה את השירות כאשר התנאים שלה יהיו הרבה יותר נוחים ונגישים מכל הבחינות.

ניכיון צ’קים בבנק – איך זה מתבצע?

הבנקים מכורח המציאות, כפופים לנהלים שונים ופקידי הבנק ממש לא יכולים לנהוג כפי שעולה על דעתם. ישנם תנאים ויש גם מגבלות אשר אלו מגבילים את פעולת הניכוי של הצ’קים כך שבמקרים רבים האפשרות של ניכיון הצ’קים באמצעות הבנק הופכת להיות בעייתית למדי ואפילו בלתי משתלמת.

מהן ההגבלות של הבנק?

• לא כל צ’ק אפשר לנכות!

הבנקים לא יהיו מוכנים לנכות כל צ’ק. הבנקים מוכנים לנכות רק צ’קים שהם סחירים. כלומר צ’קים אותם אפשר להסב לפקודת הבנק. כך למעשה נחשב הבנק כ”אוחז כשורה” בצ’ק, זאת על פי דיני השטרות. הבעיה היא כי בקרב לקוחות פרטיים מקובלים מאוד הצ’קים שהם ‘למוטב בלבד’. הצ’קים הללו למעשה אינם סחירים והבנקים, כמובן לא מוכנים לטפל בניכיון של צ’קים מהסוג הזה.

• בדיקה מקיפה וקפדנית של הצ’ק

הבנקים אינם ממהרים ליטול על עצמם סיכונים מיותרים. על כן, כאשר לקוח מגיע ומבקש לבצע ניכיון צ’ק, הבנק יבקש לדעת מיהו האדם שרשם את הצ’ק. הבנק גם יבקש להודיע לאותו אדם שהוא בעל הצ’ק כי הצ’ק מועמד לניכיון והוא יבקש את הסכמתו לכך. מעבר לכך יבקש הבנק לקבל מידע על אודות התנהלות של בעל הצ’ק מבחינת חשבון הבנק שלו. כל זה למעשה נועד על מנת לוודא כי יש לו יכולת לפרוע את הצ’ק. כך יבטיח הבנק כי הוא לא יסכן את עצמו וכי הפירעון של הצ’ק הינו בטוח לחלוטין.

עבור הבנק זה לא תמיד כל כך פשוט לבצע את כל מכלול הבדיקות הללו ועל כן, יעדיף כל בנק לנכות צ’קים אשר נמשכו מחשבונות המשויכים אליהם. כך לדוגמא בנק לאומי יעדיף לנכות צ’קים של בעלי עסקים, אשר אלו נמשכו מחשבון של בנק לאומי.

• תשלום עמלה

על כל פעולה בבנק, אנחנו משלמים עמלות. זוהי עובדה ידועה. גם אם מדובר בביצוע פעולה הכי פשוטה. כך גם עבור פעולה של ניכיון צ’קים, יהיה על בעל העסק שמחזיק בצ’ק, להיפרד מסכום עמלה משמעותי אשר היא תיקבע בהתאם לסכום שרשום על גבי הצ’ק כמו גם בהתחשב במועד הפירעון הנקוב עליו. כל אלו מהווים למעשה מדד לרמת הסיכון של הצ’ק.

• שיעבוד של רוב הסכום לבנק

אז לא רק שנערכות בדיקות מקיפות של הצ’ק ולא רק שנגבות עמלות גבוהות, אלא שחלק מהסכום של הצ’ק הופך להיות משועבד לבנק. הסכום שישועבד לבנק ייקבע בהתאם לסכום של הצ’ק כאשר על פי רוב מדובר באחוזים גבוהים של 30% עד 50%.

ברור כי באופן כזה הפעולה של ניכיון הצ’ק עשויה להפוך כמעט לבלתי משתלמת עבור בעל העסק שמחזיק בצ’ק.

ניכיון צ’קים על ידי חברות מימון חוץ בנקאיות

בגלל הבעייתיות הרבה של ניכיון צ’קים בעזרת הבנקים, נולדה האפשרות של החברות החוץ בנקאיות המציעות את השירות של ניכון צ’קים.

יש לכך מגוון יתרונות אותם נמנה להלן.

• דרישות פשוטות והגיוניות – ישנן חברות פרטיות, שהן בניגוד לבנקים, יוכלו לטפל גם בצ’קים שהם בלתי סחירים. כלומר אם כתוב על הצ’ק ‘למוטב בלבד’ או שזהו צ’ק עם קרוס, עדיין יהיו מקרים אשר בהם תוכל החברה הפרטית לנכות את הצ’ק עבור הלקוח.

מעבר לכך, חברות פרטיות אינן כפופות לבנקים השונים ועל כן הן תוכלנה לבצע את ניכיון הצ’ק עבור כל לקוח מכל בנק.

• ריבית נמוכה וללא תשלומי עמלה – כאמור, הבנקים נוהגים לגבות עמלה עבור כל פעולה וכמובן גם על ניכיון צ’קים. חברות פרטיות לא גובות סכומים גבוהים מידי עבור השירות ולמעשה, מעבר לריבית מוסכמת שהיא על אחוזים נמוכים של הצ’ק, כמעט ואין שיעורי עמלה עבור השירות.
• ללא שיעבוד – חברות פרטיות משחררות את הכסף ללא שיעבוד. זאת כמובן לאחר שהם מוודאים את אמינותו של הצ’ק.

The post ניכיון שיקים בבנק – האם זה משתלם? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

מתי נדרשים עסקים לקחת אשראי חוץ בנקאי לעסקים?

• אשראי חוץ בנקאי בעת הקמת העסק – אפילו במקרים בהם הצעד האינטואיטיבי הראשון של בעליו של עסק חדש הוא פניה אל סניף הבנק הקבוע שלו לצורך קבלת אשראי / הלוואה עסקית, במרבית המקרים, הוא עתיד להתאכזב, מאחר והתנאים שיועמדו בפניו לשם קבלת מבוקשו, כמעט ובלתי אפשריים, לא כל שכן כאשר מדובר בעסק חדש. בנוסף לדוחות מבוקרים בידי רואה חשבון, הוא יצטרך להוכיח גם יכולת החזר יציבה ואמינה ויידרש להציג ביטחונות וערבויות, שרובם (כך סביר להניח) אינם עומדים לרשותו, מכיוון שהעסק חדש עדיין, ויכולת ההחזר שלו טרם התגבשה והתייצבה. אשראי חוץ בנקאי לעסקים מוצע אף לעסקים החדשים בתנאים שהם נוחים בהרבה מהמוצבים על ידי הבנקים. זוהי הסיבה לכך כי עסקים חדשים רבים מעדיפים בקשת אשראי מחברה חוץ בנקאית ולא מהבנק שלהם דווקא.
• אשראי חוץ בנקאי בעת קשיי נזילות מתמשכים או נקודתיים –עלולות להיות סיבות שונות ומרובות שתבאנה עסק למצב של קשיי נזילות (מהתנהלות שגויה, דרך משבר כולל בענף, וכלה במתחרה חדש), אלה ונסיבות רבות נוספות עלולים לגרום לקשיי הנזילות שמולם ניצבים עסקים לאורך חייהם. לפעמים, התחייבויות קודמות לבנק (או לבנקים) שלא הושלמו (למשל, הלוואה שעדיין לא שולמה במלואה) הן אלו הסוגרות בפני העסק את אופציית לבקשת האשראי מהבנק בו מתנהל חשבונו הפרטי או העסקי של בעל העסק. אשראי חוץ בנקאי לעסקים עשוי לשמש פתרון גם במצבים אלה, מאחר והוא אינו קשור לבנקים, והוא אינו נוגע לאובליגו או למסגרת האשראי העסקית של העסק בבנק.
• אשראי חוץ בנקאי בזמן של צורך פתאומי בסכום החורג מהתקציב המתוכנן – לפעמים, אפשרות חד-פעמית ומפתיעה נקרית בפני העסק, ויש צורך לנצל אותה במהירות, מאחר והיא לא תשוב. כידוע, הליכי אישור אשראי בנקאי (במידה רבה, בדומה לכל הליך בנקאי) מתארכים ומסתבכים, ובזמן שהפקידים בבנק ממלאים עוד טפסים, עלול העסק לאבד את המומנטום. אשראי חוץ בנקאי לעסקים ניתן לאחר הליכים קצרים ומהירים, שמאפשרים לעסק להגיב במהירות להזדמנויות עסקיות.
• אשראי חוץ בנקאי כאשר העסק מתרחב – עסקים מתפתחים גם לרוחב. פתיחת סניף נוסף שלו, העסקת עובדים מקצועיים נוספים, או, אפילו רכישת חברה ומיזוג, עלולים להביא את עסקים למצב בו ההון הנזיל שלהם אינו מספיק לביצוע תוכניות התרחבות.

יתרונותיו של אשראי חוץ בנקאי לעסקים

כפי שכבר בוודאי הבנתם, מרבית המצבים שבהם עסק נזקק למימון דורשים תנאים מיוחדים ותגובות מהירות בהרבה יותר מאלה שהבנקים כיום יכולים להציע. בכל אחד מהמקרים הללו, לחברות המציעות אשראי חוץ בנקאי לעסקים, קיימת עליונות ברורה על פני הבנקים. אם נוסיף לכך את העובדה שבעת קשיים בנזילות הפיננסית, בקשת אשראי מהבנק שאליו מצויות התחייבויות שלא מקוימות (למשל, חריגה מהמסגרת העומדת לרשות העסק) מהווה סוג של הודאה בקשיי פירעון, מה שעלול לגרום ליצירת רושם גרוע מאד ולפגוע בהתנהלותו העתידית של העסק מול הבנק. תאמינו לנו, אם קיים מקום שבו לא משתלם לעסק לגרום ליצירת רושם גרוע, זהו הבנק!

חסרון נוסף של בקשת אשראי מהבנק הוא השפעתו של אשראי זה על האובליגו העסקי. מומחים טוענים, כי את האובליגו העסקי בבנק יש להשאיר נמוך ככל האפשר, מה שאינו קורה כאשר עסק מבקש אשראי מהבנק.

בשורה התחתונה:

מאחר ובמרבית המצבים בהם עסק זקוק לאשראי, הוא אכן זקוק נואשות לאשראי לצורך המשך התנהלותו (כצורך קיומי ולא על מנת להתרחב או להיכנס לתחומי פעילות נוספים), עם כל הכאב שבדבר, לא הבנקים שבהם התנהלו חשבונותיהם לאורך כל השנים הם אלה שיעמדו לרשותם, אלא דווקא אותן חברות חוץ בנקאיות אשר מציעות אשראי והלוואות החוץ בנקאיות. עם כל תחושת העצב והעלבון הנוגעים בדבר, ברור, כי בכל הנוגע לעסקים יש לבצע בחירות שכלתניות ולא אמוציונאליות, ולכן, המקור המתאים ביותר לקבל את האשראי הנדרש לעסק, הוא האפיק החוץ בנקאי.

The post אשראי חוץ בנקאי לעסקים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

מהם ההבדלים העיקריים הקיימים בין מימון בנקאי למימון חוץ בנקאי?

לכאורה, ההבדל בין שני סוגי המימון מתמקד רק בזהותו של הגורם המימוני המציע את ההלוואה (בנק מול גוף שאינו בנק), אבל, בפועל, קיימים לא מעט הבדלים חשובים אחרים הנובעים מכך ומאפיינים את כל אחד משני סוגי המימון.

• שיעורי הריביות על ההלוואה – כידוע, גובהה של ריבית על הלוואה מבוסס, לרוב, על אומדן רמת הסיכונים הקיימת להחזר ההלוואה, זאת, דרך “משקפיו” של הגוף המציע את ההלוואה. ככל שהסיכון יהיה גבוה יותר, הריבית, ביחס ישר, תהיה אף היא גבוהה יותר. מכיוון, שבאופן טבעי, לרשותם של הבנקים עומד מידע על מצבם הפיננסי של מבקשי ההלוואה, יכולתם לאמוד את הסיכונים הכרוכים במתן מימון כזה היא גבוהה יותר. לעומתם, חברות המימון החוץ בנקאיות מספקות, לרוב, את השירות ללקוחות עימם לא קיימו קשר בעבר, ואין להם לגביהם מידע מפורט (או מידע כלל), כך שיכולתן לאמוד את רמת הסיכון הכרוכים בלווה ובמתן ההלוואה היא מוגבלת למדי. כתוצאה מכך, מוסיפים גורמי המימון החוץ בנקאיים מרווח בטחון, אשר בא לידי ביטוי בשיעורי הריבית הגבוהים יותר.
• סכומי המימון המקסימליים אותם מציע הגוף המממן ללווה – ברור כי היקף המימון אותו יכול לספק גוף פיננסי תלוי באופן ישיר בהון הפנוי שלרשותו. כתוצאה מכך, כאשר נדרש מימון בהיקפים עצומים, הבנקים, שהם מוסדות פיננסיים מסחריים מסוגלים ביתר קלות לספק מימון כמעט בכל היקף נדרש. לעומתם, גורמי המימון החוץ בנקאיים נסמכים לרוב, על מקורות כהונם העצמי של המשקיעים, או ההון המצטבר ממכירת שירותיהם, כך שהון זה נחשב למוגבל יותר בהיקפו.
• תקופת החזר ההלוואה – הזכרנו קודם את האינטרס של הגוף המממן לצמצם ככל האפשר את רמת הסיכון שלו? גם כאן, בא לידי ביטוח החשש בפני חדלות פירעון מצד הלווה. עובדה ידועה היא, כי ככל שתקופת החזר ההלוואה היא ארוכה יותר, יכולים לקרות כל מיני דברים, כך שהסיכון להחזר ההלוואה עולה. כתוצאה מכך, תקופות ההחזר אותן יכולים להרשות לעצמם הבנקים הינן ארוכות באופן ניכר מאלה שמציעות חברות המימון החוץ בנקאיות.

לעומת זאת:

• הביטחונות והשעבודים הנדרשים לצורך קבלת המימון – אחת מהדרכים בהם מפחית גוף מלווה / מממן את רמת הסיכון שלו, היא דרישת ביטחונות. כאן, ישנו יתרון מובהק לחברות החוץ בנקאיות, כי בעוד הבנקים מקפידים קבלת בטחונות ברמה גבוהה, ניתן למצוא מימון חוץ בנקאי שמותנה רק באופן חלקי אינו שאינו מותנה כלל בשעבוד נכס או בקיומו של הון עצמי של מבקש המימון.
• גמישות בתפירת מסגרת המימון והתאמתה לעסק המבקש – בשל מורכבותם, הבנקים נאלצים להציע מספר מוגבל של תוכניות מימון, כשלרשות הפקיד המטפל (ואפילו לרשותו של מנהל הסניף) עומדות סמכויות מוגבלות למדי, שאינן מאפשרות לו לנהל משא ומתן על התנאים, על הסכומים, על הביטחונות הנדרשים, או, בעצם, כמעט על כל דבר אחר הקשור למימון הנדרש לכם. בחברות המימון החוץ בנקאי התנאים שונים לגמרי, ולעיתים קרובות, משא ומתן יכול להניב תנאים טובים בהרבה מההצעה ההתחלתית.

כיצד תיזהרו מעסקאות מימון חוץ בנקאי גרועות?

מהם הקריטריונים אליהם חשוב לשים לב כאשר אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית?

בדיוק כשם שחברות האשראי החוץ בנקאיות אינן מכירות את מבקשי המימון שפונים אליהן, כך גם מבקשי המימון אינם יודעים תמיד מול מי הם ניצבים, כאשר הם פונים לקבלת המימון מגורם שהוא חוץ בנקאי.

אחרי שבחנתם והשוויתם את ההצעות שמציעות החברות השונות באספקטים של גובהה של הריבית, תקופת החזר ההלוואה, גובהה האפשרי של ההלוואה והביטחונות אותם תידרשו לספק, יש לבחון שני קריטריונים נוספים:

• המוניטין של חברת המימון – כתנאי סף, יש לבחון את היותה של חברת המימון ספקית אשראי מורשית ומוכרת על ידי משרד האוצר. לאחר מכן (מאחר וגם במשרד האוצר עלולות להתרחש טעויות), חשוב ביותר לוודא כי אין המדובר בגורם מפוקפק. זאת ניתן לבחון דרך מידת היכרותו של הציבור עם החברה, למשל, דרך אזכורים שלו ברשת או בתקשורת.
• בחינת הסכם המימון לעומקו – כאן, יש לוודא כי ההסכם מנוסח בלשון ברור וחד משמעית, וכי הוא אינו מכיל סעיפים לא הוגנים או סעיפים חריגים, העלולים לסבך אתכם בהמשך. אם משהו אינו ברור לכם דיו – אל תתביישו לשאול. עדיף “להביך” את עצמכם לרגע אחד, מאשר להסתבך בעסקה שעלולה לעלות לעסק שלכם ביוקר!

The post קריטריונים למימון חוץ בנקאי appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.