מה קובע את גובה הריבית בהלוואה?

הריבית על הלוואות שאתם לוקחים מגופים שונים עשויה לנוע בטווח של מספר אחוזים – בהתחשב בכמה גורמים עיקריים. הגורם הראשון הוא הגוף ממנו אתם לוקחים את ההלוואה. ככלל, קיימים הבדלים בריביות על הלוואות הנלקחות מבנק לבין הריביות על הלוואות הנלקחות מגוף פיננסי אחר, וגם בתוך הסקציות הללו עצמן, קיימים הפרשים בין הריביות. למשל, לרוב, הריבית על הלוואות שנלקחות דרך הבנק נחשבת לנמוכה יותר מריביות על הלוואות הנלקחות מגופים חוץ בנקאיים. אבל, בתחשיב ההשתלמות, אנחנו לא מסתכלים רק על רכיב אחד, וטוב שכך, כי הרכיב הבא בקביעת הריבית – מי אתם (מבקשי ההלוואה) עלול אף הוא להוות שיקול משמעותי, במיוחד בבנק, שבו כל הרקורד הפיננסי שלכם גלוי וחשוף. רכיבים נוספים שעשויים להשפיע על גובה הריבית הוא הסיבה שלשמה אתם מבקשים את ההלוואה, תקופת ההחזר שלה, קיומם של ערבויות ובטוחות וכן הלאה.

הידעתם שגובה הריבית, יכול להיות תלוי גם בשנה שבה לקחתם את ההלוואה?

מאפריל 2016, בהתאם להוראתו של המפקח על הבנקים, מעבירים הבנקים אליו מידע על כל הריביות בהלוואות שאינן מיועדות לדיור. מנתונים אלה נוצרת טבלה של הריביות הממוצעות המחולקות לשני מסלולים – ריבית ממוצעת שקלית (משתנה וקבועה) וריבית ממוצעת צמודה למדד (משתנה וקבועה ומשתנה). באופן זה, תוכלו לערוך השוואה בין הריביות המוצעות לכם לממוצע. פרסום זה יכול לשמש אתכם גם לשיפור עמדותיכם ותנאיכם במשא ומתן הראשוני שמתנהל ביניכם לבין הבנק, טרם לקיחת ההלוואה. גם לאחר מכן, במקרים בהם כבר לקחתם את ההלוואה, במידה ואתם מגלים כי הריביות אותן אתם משלמים גבוהות מידי, תוכלו לנסות לשפר את תנאיכם. אנחנו לא מבטיחים שתצליחו לעשות זאת, אבל לנסות – תמיד כדאי.

עד לנקודה ההיא בזמן, כאשר ביקשתם הלוואה מהבנק, לא הייתה פתוחה בפניכם האפשרות לדעת איך הריבית המוצעת לכם יחסית להצעות אחרות. נאלצתם להסתפק בחוסר הידיעה, וברור שלא היו בידיכם די קלפים למיקוח לצורך שיפור מצבכם. גם עבור מי שאינו מתכוון לקחת את ההלוואה העסקית שלו מהבנק אלא מגופים חוץ בנקאיים דווקא, מידע כזה מהווה יתרון משמעותי. זאת מאחר ולמרות שאנחנו מדברים על שתי סקאלות שונות לגמרי של ריביות, תמיד כדאי לדעת מה מצבכם ביחס לאחרים, ורק אז להחליט.

בנקים מול חברות מימון חוץ בנקאיות

ואם העלינו את נושא אפיקי ההלוואות האחרים שאינם בנקים, חשוב לדעת, שלמרות שהסטיגמה הרווחת היא שבשל רמת הסיכון הנלקחת בחשבון, בנקים יכולים להרשות לעצמם להיות “נדיבים” יותר ולהוריד את הריביות לאחוזים נמוכים יותר מגופים פיננסיים פרטיים המציעים הלוואה, לא תמיד כך הוא הדבר. לפעמים, חברות מימון פרטיות מציעות הלוואות באחוזי ריבית נמוכים מהבנקים, כך חשוב לבדוק, להשוות, לגשש, ולשמור על ראש פתוח, אם יש לכם את הזמן לכך.

בהמשך להערה שלנו על הזמן הנדרש לבחינת העובדות והנתונים – לעיתים, בעיקר בעסקים (שהם, לרוב, באופן טבעי, דינמיים ובלתי צפויים יותר מחיינו האישיים), מתעורר צורך פתאומי דחוף בהלוואה לכיסוי בור פתאומי שנוצר בתקציב או לצורך השקעה בהזדמנות פז שלא עתידה לחזור. כעקרון, חשוב מאד, כאשר מדובר על הלוואה לעסק, לשקול את צעדיכם בזהירות, לקבל כמה שיותר מידע, להתדיין, לשמוע, לקרוא, לנהל משאים ומתנים, ורק לאחר מכן להחליט היכן אתם לוקחים את ההלוואה ובאיזה ריביות. הזמן לא רק מספק לכם את ה”זמן” הנחוץ לכם על מנת להחליט את ההחלטה השקולה והמתאימה לכם ביותר, אלא גם מאפשר לכם לבחון לעומק כמה שיותר חלופות, בהתאם לתנאיכם האישיים-העסקיים. למשל, אם אין באפשרותכם להעמיד בטוחות וערבויות ברמה אותה דורשים הבנקים, תוכלו למקד את חיפושיכם בהלוואות מגופים חוץ בנקאיים, אשר נחשבות, לכאורה, לנושאות ריביות גבוהות יותר, ולהשוות בין מספר גופים עד שתמצאו את הריבית המתאימה, או, לחילופין, לנהל משא ומתן עם החברה הקרובה ביותר לריבית שאתם מוכנים (ומסוגלים) לשלם, ומשם, לנסות לשפר את תנאיכם.

לסיכום,

גם כיום, כאשר ריביות הבנקים הממוצעות להלוואות השונות שאינן דיור מונחות על השולחן, ישנן דרכים רבות להתאים את הריביות השונות ליכולת התשלום שלכם. אל תקפצו על ההלוואה הראשונה המוצעת לכם, בין אם היא מבנק ובין אם היא מחברה פיננסית אחרת, אלא שקלו את צעדיכם וכלכלו את מעשיכם בתבונה, ומתוך הידיעה כי הריביות הן דווקא הגורם בהלוואה שעלול לגרום לחור בתקציב שלכם, אם לא תתייחסו אליו בכובד ראש מלכתחילה!

The post חשיבות הריבית בהלוואה לעסק appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

מהם ההבדלים העיקריים הקיימים בין מימון בנקאי למימון חוץ בנקאי?

לכאורה, ההבדל בין שני סוגי המימון מתמקד רק בזהותו של הגורם המימוני המציע את ההלוואה (בנק מול גוף שאינו בנק), אבל, בפועל, קיימים לא מעט הבדלים חשובים אחרים הנובעים מכך ומאפיינים את כל אחד משני סוגי המימון.

• שיעורי הריביות על ההלוואה – כידוע, גובהה של ריבית על הלוואה מבוסס, לרוב, על אומדן רמת הסיכונים הקיימת להחזר ההלוואה, זאת, דרך “משקפיו” של הגוף המציע את ההלוואה. ככל שהסיכון יהיה גבוה יותר, הריבית, ביחס ישר, תהיה אף היא גבוהה יותר. מכיוון, שבאופן טבעי, לרשותם של הבנקים עומד מידע על מצבם הפיננסי של מבקשי ההלוואה, יכולתם לאמוד את הסיכונים הכרוכים במתן מימון כזה היא גבוהה יותר. לעומתם, חברות המימון החוץ בנקאיות מספקות, לרוב, את השירות ללקוחות עימם לא קיימו קשר בעבר, ואין להם לגביהם מידע מפורט (או מידע כלל), כך שיכולתן לאמוד את רמת הסיכון הכרוכים בלווה ובמתן ההלוואה היא מוגבלת למדי. כתוצאה מכך, מוסיפים גורמי המימון החוץ בנקאיים מרווח בטחון, אשר בא לידי ביטוי בשיעורי הריבית הגבוהים יותר.
• סכומי המימון המקסימליים אותם מציע הגוף המממן ללווה – ברור כי היקף המימון אותו יכול לספק גוף פיננסי תלוי באופן ישיר בהון הפנוי שלרשותו. כתוצאה מכך, כאשר נדרש מימון בהיקפים עצומים, הבנקים, שהם מוסדות פיננסיים מסחריים מסוגלים ביתר קלות לספק מימון כמעט בכל היקף נדרש. לעומתם, גורמי המימון החוץ בנקאיים נסמכים לרוב, על מקורות כהונם העצמי של המשקיעים, או ההון המצטבר ממכירת שירותיהם, כך שהון זה נחשב למוגבל יותר בהיקפו.
• תקופת החזר ההלוואה – הזכרנו קודם את האינטרס של הגוף המממן לצמצם ככל האפשר את רמת הסיכון שלו? גם כאן, בא לידי ביטוח החשש בפני חדלות פירעון מצד הלווה. עובדה ידועה היא, כי ככל שתקופת החזר ההלוואה היא ארוכה יותר, יכולים לקרות כל מיני דברים, כך שהסיכון להחזר ההלוואה עולה. כתוצאה מכך, תקופות ההחזר אותן יכולים להרשות לעצמם הבנקים הינן ארוכות באופן ניכר מאלה שמציעות חברות המימון החוץ בנקאיות.

לעומת זאת:

• הביטחונות והשעבודים הנדרשים לצורך קבלת המימון – אחת מהדרכים בהם מפחית גוף מלווה / מממן את רמת הסיכון שלו, היא דרישת ביטחונות. כאן, ישנו יתרון מובהק לחברות החוץ בנקאיות, כי בעוד הבנקים מקפידים קבלת בטחונות ברמה גבוהה, ניתן למצוא מימון חוץ בנקאי שמותנה רק באופן חלקי אינו שאינו מותנה כלל בשעבוד נכס או בקיומו של הון עצמי של מבקש המימון.
• גמישות בתפירת מסגרת המימון והתאמתה לעסק המבקש – בשל מורכבותם, הבנקים נאלצים להציע מספר מוגבל של תוכניות מימון, כשלרשות הפקיד המטפל (ואפילו לרשותו של מנהל הסניף) עומדות סמכויות מוגבלות למדי, שאינן מאפשרות לו לנהל משא ומתן על התנאים, על הסכומים, על הביטחונות הנדרשים, או, בעצם, כמעט על כל דבר אחר הקשור למימון הנדרש לכם. בחברות המימון החוץ בנקאי התנאים שונים לגמרי, ולעיתים קרובות, משא ומתן יכול להניב תנאים טובים בהרבה מההצעה ההתחלתית.

כיצד תיזהרו מעסקאות מימון חוץ בנקאי גרועות?

מהם הקריטריונים אליהם חשוב לשים לב כאשר אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית?

בדיוק כשם שחברות האשראי החוץ בנקאיות אינן מכירות את מבקשי המימון שפונים אליהן, כך גם מבקשי המימון אינם יודעים תמיד מול מי הם ניצבים, כאשר הם פונים לקבלת המימון מגורם שהוא חוץ בנקאי.

אחרי שבחנתם והשוויתם את ההצעות שמציעות החברות השונות באספקטים של גובהה של הריבית, תקופת החזר ההלוואה, גובהה האפשרי של ההלוואה והביטחונות אותם תידרשו לספק, יש לבחון שני קריטריונים נוספים:

• המוניטין של חברת המימון – כתנאי סף, יש לבחון את היותה של חברת המימון ספקית אשראי מורשית ומוכרת על ידי משרד האוצר. לאחר מכן (מאחר וגם במשרד האוצר עלולות להתרחש טעויות), חשוב ביותר לוודא כי אין המדובר בגורם מפוקפק. זאת ניתן לבחון דרך מידת היכרותו של הציבור עם החברה, למשל, דרך אזכורים שלו ברשת או בתקשורת.
• בחינת הסכם המימון לעומקו – כאן, יש לוודא כי ההסכם מנוסח בלשון ברור וחד משמעית, וכי הוא אינו מכיל סעיפים לא הוגנים או סעיפים חריגים, העלולים לסבך אתכם בהמשך. אם משהו אינו ברור לכם דיו – אל תתביישו לשאול. עדיף “להביך” את עצמכם לרגע אחד, מאשר להסתבך בעסקה שעלולה לעלות לעסק שלכם ביוקר!

The post קריטריונים למימון חוץ בנקאי appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.