במקרים רבים, הצ’קים העסקיים הם צ’קים דחויים אותם אי אפשר לפדות מיד. הדבר יוצר בעייתיות רבה בקרב בעלי העסקים. אלו מוצאים את עצמם תקועים עם צ’קים שהם לא יכולים לממש. מנגד, העסק שלהם חייב להמשיך ולהתקיים. הוא זקוק להכנסות הקבועות איתם הוא יוכל לשלם לספקים, הוא יוכל לשלם את המשכורות לעובדים והוא יוכל גם לשלם את התשלומים לרשויות. אז נכון שלא פעם האפשרות של תשלום באמצעות צ’קים היא אפשרות הכי טובה מהבחינה העסקית כאשר רק כך הלקוחות אכן רוכשים מוצרים מבית העסק. לולא האפשרות הזו לא היו נמכרים המוצרים. אך כאמור, בית העסק חייב גם כן את הכסף הנזיל ביד לצורך קיום וגם קידום של העסק.

בדיוק לנישה הזו נכנסת האפשרות של ניכיון צ’קים.

איפה מבצעים ניכיון צ’קים?

יש הרבה בעלי עסקים שסבורים כי המקום הכי בטוח והכי נכון מבחינתם לצורך ניכיון צ’קים הוא בבנק. על פי תפיסת עולמם, הבנק הוא המוסד של הכסף והוא זה שאמור להציע את האפשרות של ניכיון צ’קים בצורה הכי משתלמת. אך האמת היא שזה ממש לא כך. לקוחות שבדקו את הנושא ובררו את העניין כבר יודעים כי לא מהבנק תצמח להם הישועה. אם הם רוצים ליהנות מניכיון צ’קים הם חייבים לפנות אל חברה חיצונית המציעה את השירות כאשר התנאים שלה יהיו הרבה יותר נוחים ונגישים מכל הבחינות.

ניכיון צ’קים בבנק – איך זה מתבצע?

הבנקים מכורח המציאות, כפופים לנהלים שונים ופקידי הבנק ממש לא יכולים לנהוג כפי שעולה על דעתם. ישנם תנאים ויש גם מגבלות אשר אלו מגבילים את פעולת הניכוי של הצ’קים כך שבמקרים רבים האפשרות של ניכיון הצ’קים באמצעות הבנק הופכת להיות בעייתית למדי ואפילו בלתי משתלמת.

מהן ההגבלות של הבנק?

• לא כל צ’ק אפשר לנכות!

הבנקים לא יהיו מוכנים לנכות כל צ’ק. הבנקים מוכנים לנכות רק צ’קים שהם סחירים. כלומר צ’קים אותם אפשר להסב לפקודת הבנק. כך למעשה נחשב הבנק כ”אוחז כשורה” בצ’ק, זאת על פי דיני השטרות. הבעיה היא כי בקרב לקוחות פרטיים מקובלים מאוד הצ’קים שהם ‘למוטב בלבד’. הצ’קים הללו למעשה אינם סחירים והבנקים, כמובן לא מוכנים לטפל בניכיון של צ’קים מהסוג הזה.

• בדיקה מקיפה וקפדנית של הצ’ק

הבנקים אינם ממהרים ליטול על עצמם סיכונים מיותרים. על כן, כאשר לקוח מגיע ומבקש לבצע ניכיון צ’ק, הבנק יבקש לדעת מיהו האדם שרשם את הצ’ק. הבנק גם יבקש להודיע לאותו אדם שהוא בעל הצ’ק כי הצ’ק מועמד לניכיון והוא יבקש את הסכמתו לכך. מעבר לכך יבקש הבנק לקבל מידע על אודות התנהלות של בעל הצ’ק מבחינת חשבון הבנק שלו. כל זה למעשה נועד על מנת לוודא כי יש לו יכולת לפרוע את הצ’ק. כך יבטיח הבנק כי הוא לא יסכן את עצמו וכי הפירעון של הצ’ק הינו בטוח לחלוטין.

עבור הבנק זה לא תמיד כל כך פשוט לבצע את כל מכלול הבדיקות הללו ועל כן, יעדיף כל בנק לנכות צ’קים אשר נמשכו מחשבונות המשויכים אליהם. כך לדוגמא בנק לאומי יעדיף לנכות צ’קים של בעלי עסקים, אשר אלו נמשכו מחשבון של בנק לאומי.

• תשלום עמלה

על כל פעולה בבנק, אנחנו משלמים עמלות. זוהי עובדה ידועה. גם אם מדובר בביצוע פעולה הכי פשוטה. כך גם עבור פעולה של ניכיון צ’קים, יהיה על בעל העסק שמחזיק בצ’ק, להיפרד מסכום עמלה משמעותי אשר היא תיקבע בהתאם לסכום שרשום על גבי הצ’ק כמו גם בהתחשב במועד הפירעון הנקוב עליו. כל אלו מהווים למעשה מדד לרמת הסיכון של הצ’ק.

• שיעבוד של רוב הסכום לבנק

אז לא רק שנערכות בדיקות מקיפות של הצ’ק ולא רק שנגבות עמלות גבוהות, אלא שחלק מהסכום של הצ’ק הופך להיות משועבד לבנק. הסכום שישועבד לבנק ייקבע בהתאם לסכום של הצ’ק כאשר על פי רוב מדובר באחוזים גבוהים של 30% עד 50%.

ברור כי באופן כזה הפעולה של ניכיון הצ’ק עשויה להפוך כמעט לבלתי משתלמת עבור בעל העסק שמחזיק בצ’ק.

ניכיון צ’קים על ידי חברות מימון חוץ בנקאיות

בגלל הבעייתיות הרבה של ניכיון צ’קים בעזרת הבנקים, נולדה האפשרות של החברות החוץ בנקאיות המציעות את השירות של ניכון צ’קים.

יש לכך מגוון יתרונות אותם נמנה להלן.

• דרישות פשוטות והגיוניות – ישנן חברות פרטיות, שהן בניגוד לבנקים, יוכלו לטפל גם בצ’קים שהם בלתי סחירים. כלומר אם כתוב על הצ’ק ‘למוטב בלבד’ או שזהו צ’ק עם קרוס, עדיין יהיו מקרים אשר בהם תוכל החברה הפרטית לנכות את הצ’ק עבור הלקוח.

מעבר לכך, חברות פרטיות אינן כפופות לבנקים השונים ועל כן הן תוכלנה לבצע את ניכיון הצ’ק עבור כל לקוח מכל בנק.

• ריבית נמוכה וללא תשלומי עמלה – כאמור, הבנקים נוהגים לגבות עמלה עבור כל פעולה וכמובן גם על ניכיון צ’קים. חברות פרטיות לא גובות סכומים גבוהים מידי עבור השירות ולמעשה, מעבר לריבית מוסכמת שהיא על אחוזים נמוכים של הצ’ק, כמעט ואין שיעורי עמלה עבור השירות.
• ללא שיעבוד – חברות פרטיות משחררות את הכסף ללא שיעבוד. זאת כמובן לאחר שהם מוודאים את אמינותו של הצ’ק.

The post ניכיון שיקים בבנק – האם זה משתלם? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

איפה זה יכול לפגוש אתכם?

הנה דוגמא: נניח שהרכב שלכם הלך טוטאל לוס מכל סיבה שהיא, וחברת הביטוח מוכנה לפצות אתכם. היא שולחת לכם צ’ק בדואר עם הפיצוי, אבל התאריך של הצ’ק הוא רק לחודש אחרי (זה בדרך כלל לא קורה עם חברות ביטוח אך זה לשם הדוגמא בלבד) אתם חייבים רכב כי אין לכם איך להתנייד בלעדיו, אבל הפער הזה בין התאריך של היום לתאריך הפירעון לא מאפשר לכם לעשות את זה. זו דוגמא לאדם פרטי שצ’ק דחוי יכול להיות בעייתי מאוד בשבילו, וכמובן שיש עוד אין ספור דוגמאות.

אצל בעל העסק זה כבר סיפור אחר. הוא, יפגוש אך הסיטואציה הזו לא מעט פעמים. הוא נותן שירות או מוכר מוצר כלשהוא ומאיזו שהיא סיבה הוא מקבל צ’קים דחויים עליהם. מהצד השני, יש לו ספקים שהוא צריך לשלם להם במזומן מה שאומר שכסף יוצא מהעסק אבל לא נכנס לעסק. יכול להיות אפילו שההכנסות שלו הרבה יותר גבוהות מההוצאות, אבל בגלל שהן לא משתקפות בחשבון הבנק של העסק, העסק עלול להיקלע לקשיים עד כדי סגירה. אז מה יעשה אחד כזה? איך הוא יגשר על הפער וימנע פגיעה בעסק? בדיוק בשביל זה יש את ניכיון הצ’קים שפותר את הבעיה בטווח הזמן המיידי.

קצת על ניכיון צ’קים

אז מהו בכלל ניכיון צ’קים ולמה הוא מומלץ? ניכיון צ’קים הוא שירות שמאפשר להפוך צ’ק דחוי לצ’ק מזומן, עם תשלום של עמלה כמובן. יש אנשים שחושבים שמדובר על פעילות אסורה של השוק האפור, אבל זה ממש לא כך ויש אישור לבצע את הפעילות הזו לחברות שונות כמו גם לבנקים רבים. ניכיון צ’קים זה אומר שבמקום לחכות ליום הפירעון, נותנים את הצ’ק לבנק או לחברה פרטית (עדיף חברה פרטית) ומקבלים את הסכום במזומן פחות העמלה שהיא בדרך כלל כמה אחוזים. מי שעושה את הניכיון יבצע כמובן כמה בדיקות על מנת להיות בטוח שהצ’ק בסדר, ולאחר מכן הוא יעביר את הכסף במזומן (שוב, פחות העמלה כמובן)

יתרונות ניכיון צ’קים לבעלי עסקים

אם יש לכם עסק ואתם מקבלים גם צ’קים דחויים, הנה כמה יתרונות שחשוב שתדעו על השירות הזה.

• סיוע בגבייה – כשאתם מקבלים צ’ק דחוי בעיקר אם הוא להרבה זמן, אתם לא יודעים ב-100% שהוא בסדר ושיהיה לו כיסוי ביום הפירעון. אתם לוקחים איזה שהוא סיכון ויכול להיות גם שתופתעו. אם אתם פונם לחברה שמספקת שירותי ניכיון צ’קים אתם מקבלים קודם כל בדיקה יסודית של הצ’ק ומי שנתן אותו, ובנוסף, אם תהיה איזו שהיא בעיה עם הצ’ק, החברה כבר תטפל בזה. יש לה את המשאבים, את היועצים המשפטיים ואת כל מה שצריך בשביל לקבל את מה שמגיע לה ואתם תחסכו לעצמכם הוצאות ולא מעט כאב ראש.
• תזרים מזומנים טוב יותר – אם העסק שלכם נקלע לקשיים או שהוא צריך שיפור בתזרים המזומנים מכל סיבה שהיא, יש לכם אופציה לקחת הלוואה אך יש לכם גם אופציה לנכות צ’קים דחויים במקום, מה שיכול לפתור לכם את הבעיה. ניכיון צ’קים יאפשר לכם לסדר את החשבון בלי להתחיל עם הלוואות.
• הנחת מזומן מספקים – גם הספקים שלכם רוצים את הכסף שלהם במזומן ולא דחוי, מה שיאפשר להם להתנהל בעצמם בצורה נכונה. אומנם מקובל במקרים רבים לשלם לספקים שוטף +, אבל גם הם ישמחו למזומן והם יסכימו גם לעשות לכם הנחה בשביל שזה יקרה. אבל כדי שתוכלו לקנות במזומן, אתם צריכים כסף בחשבון ואם תפנו לשירותי ניכיון צ’קים, תוכלו לעשות את זה.
• מימון שוטף של העסק – לעסק יש הוצאות שוטפות כמו משכורות, שכירות, חשבונות חשמל ומים, פרסום ואחרות. הוא צריך לממן את ההוצאות הללו ובשביל שזה יקרה, הוא צריך כסף. בין השאר, מימון שוטף של העסק יכול להיות על ידי ניכיון צ’קים שיאפשר שייכנס כסף לחשבון וכמה שיותר מהר.

כמה תהיה העמלה

עמלת ניכיון צ’קים משתנה בין חברה לחברה והיא עומדת על כמה אחוזים בלבד, בדרך כלל בין 1% ל-5%. החוק היום מגביל את נותני השירותים הללו ולא מאפשר לקחת איזו עמלה שרוצים. יש פרמטרים שונים שמרכיבים את גובה העמלה, פרמטרים כמו מהו מועד פירעון הצ’ק ועד כמה הוא רחוק, מהו סכום הצ’ק, מהי האיתנות הפיננסית של העסק אליו נרשם הצ’ק, מהי רמת הסיכון של הלקוח שרשם את הצ’ק ועוד פרמטרים אחרים.

חשוב לדעת שבמקרים רבים העמלה של ניכיון הצ’קים תהיה נמוכה יותר מאשר עמלה על לקיחת הלוואה כלשהיא. .

אין ספק שניכיון צ’קים הוא פתרון מצוין עבור לא מעט בעלי עסקים כמו גם אנשים פרטיים שיש להם צ’ק ביד אבל אין להם ממש מה לעשות איתו.

The post מהן העמלות על ניכיון צ’קים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.