כאשר העסק זקוק למזומנים על מנת להמשיך ולתפעל את העסק שלו ואין לו את אותם המזומנים ביד, הוא עשוי למצוא את עצמו תקוע ללא יכולת להמשיך את הפעילות העסקית. הבנק אינו מאפשר לו לקבל הלוואות לאין סוף והוא גם לא מוכן להרחיב את מסגרת האשראי בלי הגבלה.

כאן בדיוק נכנסות לתמונה החברות החוץ בנקאיות המציעות את השירות של ניכיון צ’קים.

מה כולל בתוכו השירות של ניכיון צ’קים מסחריים לעסקים? מה הופך את הפעולה הזו לכל כך שכיחה ופופולארית ומהם היתרונות שגורמים לכך כי בעלי עסק רבים כל כך מבקשים להיעזר דווקא בשירות של חברות מימון חוץ בנקאי שהן למעשה חברות הניכיון.

מה זה צ’ק מסחרי?

לפני הכול חשוב להגדיר מהו צ’ק מסחרי ובמה הוא בעצם שונה מצ’ק של אדם פרטי?

ישנם שני מאפיינים עיקריים המייחדים את הצ’ק המסחרי.

1. זהותו של נותן הצ’ק ושל מקבל הצ’ק. לעומת צ’ק פרטי שהוא ניתן על פי רוב על ידי אדם פרטי לאדם פרטי אחר.
2. מועד הפירעון של הצ’ק. בעוד שמועד הפירעון של צ’ק פרטי הוא על פי רוב מידי והוא חופף למועד בו נמסר הצ’ק ואפשר לפרוע אותו מיד, הרי שבצ’קים מסחריים שניתנים על ידי גורם מסחרי או לידי גורם מסחרי כמו חברה או תאגיד, בית עסק או ארגון, הרי שבמקרים רבים הצ’קים הללו יהיו דחויים. תשלום באמצעות צ’ק דחוי הינו נוח מאוד הן ללקוחות והן לגורמים שמשלמים את התשלומים הללו באמצעות הצ’קים.

המקבל של הצ’קים הדחויים מוצא את עצמו עם קשיי נזילות כאשר הפתרון היעיל כל כך עבור בעלי העסקים אינו כזה כלל עבור מקבל הצ’ק.

קשיי נזילות ותזרים מזומנים מוגבל

הצ’קים הדחויים אשר מאלצים את מקבלי הצ’קים להמתין עד למועד הפירעון, יוצרים לא פעם מצוקה קשה בקרב בתי העסק. הם מתמודדים עם ההוצאות הקבועות של בית העסק אשר אותם הם חייבים לשלם במזומן אך הכסף המגיע להם נמצא במגירה בדמות צ’קים דחויים. הנטל הכלכלי הכבד הרובץ על בתי העסק שחייבים להמשיך לגלגל עסקים כרגיל, הופך להיות קשה מנשוא ברגע שאין להם את המזומנים הנחוצים כל כך לקיומו של העסק. כך גם הם לא מסוגלים להמשיך לקדם ולהצמיח את העסק קדימה.

עובדה זו עלולה להוביל להתמוטטות כלכלית של העסק שימצא את עצמו כורע תחת הנטל.

בגלל שמדובר בנושא כל כך מהותי ומשמעותי עבור העסק, פונים רבים מבעלי העסקים אל חברות מימון המציעות את השירות של ניכיון צ’קים.

עבורם מדובר בפתרון אשראי ומימון חילופי אשר מאפשר להם לקבל כסף מזומן תמורת הצ’קים הדחויים אשר נמצאים ברשותם.

ניכיון צ’קים מסחריים – איך זה מתבצע?

ניכיון צ’קים מסחריים היא פעולה המתבצעת במסגרת גוף מממן שזה יכול להיות הבנק וזה יכול להיות גם חברת מימון חוץ בנקאית או חברת ניכיון. במסגרת השירות, יקבל הלקוח כסף מזומן או במקרה ומדובר בבנק הוא יקבל מסגרת אשראי, זאת כנגד הצ’קים הדחויים שבידיו.

מהלקוח נחסכת ההמתנה לכסף העתידי והוא מקבל את הכסף מיד. כך הוא למעשה מסוגל להמשיך להתקיים ולקיים את העסק שלו. ברור כי הגוף המממן גוזר ‘קופון’ כלשהו תמורת השירות של ניכוי הצ’ק.

אל מי כדאי לפנות לצורך ניכוי הצ’קים?

כפי שכבר ציינו, את השירות של ניכיון הצ’קים אפשר לקבל הן מהבנקים והן מחברות המימון חוץ בנקאיות. גם חלפנים רשאים לבצע את השירות. אז אל מי הכי כדאי לפנות לצורך כך?

כאן חשוב לדעת כי ישנם הבדלים בין הגופים השונים, הן מבחינת המקצועיות שלהם, הן מבחינת הזמינות של כל אחת מהן והן מבחינת האמינות שלהן. מעבר לכך, חשוב לבחון את גובה הריביות ואת העמלות שגובות כל אחת מהן ולבחור באפשרות המשתלמת ביותר.

ניכיון צ’קים – אמצעי המימון המשתלם ביותר

למה בעצם כדאי לנכות את הצ’קים טרם מועדם? למה שנוותר על אחוזים ניכרים מתוך הצ’קים על מנת לפדות אותם מוקדם? האם פתרונות המימון האחרים הקיימים אינם משתלמים יותר? כאן כדאי לדעת כי כל הפתרונות הקיימים היום מבחינת הלוואות לעסקים, אפשרויות אשראי או כל אמצעי מימון אחר, גובים בסופו של דבר עמלות גבוהות פי כמה וכמה ביחס לעמלה ושיעורי הריבית הנגבים עבור ניכיון צ’קים.

כדאי ומומלץ לכל בית עסק לבצע את פעולת הניכיון של הצ’קים הדחויים כאמצעי מימון עבור בית העסק.

ניכוי צ’קים בעזרת חברות מימון

ההמלצה שלנו היא לבצע את הניכיון בעזרת חברות מימון ולא על ידי הבנקים בגלל מגוון סיבות.

למעשה בבנקים ישנן הוראות שרירותיות שכובלות את ידיהם של פקידי הבנק. הם לא יכולים לעשות ככל העולה על רוחם ועל כן הם מגבילים מאוד את הלקוחות המבקשים לנכות צ’קים. חברות מימון פרטיות מסוגלות לפעול בגמישות רבה ולאפשר ללקוחות את פירעון הצ’קים באופן מהיר ואפילו מידי.

מעבר לכך שיעורי הריבית יהיו נמוכים יותר והלקוח ישלם פחות על השירות.

The post אודות פריטת שיקים עסקיים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

מהם צ’קים דחויים ואילו בעיות הם יוצרים?

למעשה, בין אם המדובר בתשלום על שירות, בהסכמים שנחתמים כהתקשרות בין גורמים מסחריים או בתשלומים, הסיבה שבעטייה ניתן הצ’ק אינה משנה, אלא העיקרון – הגורם המקבל את הצ’ק הדחוי אינו מקבל לידיו כסף מזומן ובר קיימא, אלא סוג של הבטחה לכסף, לכשיגיע המועד, התאריך הרשום על גבי הצ’ק. כאן, עלולות להתעורר בפניו של מי שמקבל את הצ’ק מספר בעיות. הראשונה בהן, היא, כי לעתים קרובות, קיים אצלו צורך במזומן מיידי ובאשראי מיידי על מנת לכסות חוב, כדי לבצע רכישה, על מנת לממן השקעות כאלו או אחרות או למטרות נוספות. במצב של צ’ק דחוי, לכאורה, בידיו של מקבל הצ’ק נמצא הכסף, אבל בפועל, כל מה שיש לו ביד הוא פיסת נייר חתומה, הבטחה לתשלום במועד עתידי. ועם הבטחות, כידוע, לא מגיעים רחוק, במיוחד לא בתחום העסקי. הבעיה השנייה היא, שאם נתייחס את הצ’ק הדחוי כאל “הבטחה” לתשלום, הבטחות עלולות להיות מופרות – אם בשל כוונת זדון ואם בשל הנסיבות. למשל, אדם או גוף המוציאים צ’ק עתידי, אבל במועד הפירעון של הצ’ק אין די כסף בחשבון על מנת לכסות את הסכום במלואו, ואז, הצ’ק חוזר, וכמובן שהכסף לא נכנס לחשבונו של מקבל הצ’ק. הרדיפה אחרי צ’קים חוזרים כאלה עלולה להיגרר לאורך זמן רב, כשלרשות האדם או הגוף העסקי לא עומדים כלים אפקטיביים על מנת להשיב לעצמו את ערך הצ’ק הבעייתי. הפתרון לשני האתגרים הללו, הוא, כמובן, שירותי ניכיון צ’קים, שמנכים את ההמחאות הדחויות ומעניקים כנגדן מזומן.

מהו ייחודו של ניכיון צ’קים מסחריים?

על מנת להבין מה ייחודו של ניכיון צ’קים מסחריים, יש, ראשית, להבחין ולדעת מה הם ההבדלים בין צ’קים מסחריים לבין צ’קים פרטיים.

קיימים הבדלים וניואנסים מסוימים בין ניכיונם של צ’קים פרטיים לבין ניכיונם של צ’קים מסחריים, גם במקרים בהם הם מבוצעים באמצעות אותו שירות ניכיון צ’קים ממש.

צ’קים פרטיים – ככלל, צ’קים פרטיים אינם נחשבים לצ’קים סחירים. פירושו של דבר הוא כי רק שירות שיש בידיו אישור מסוים של הרשות למניעת הלבנת הון (דרך משרד האוצר ורשויות שונות) יכול לפרוע את הצ’קים הפרטיים ובין השאר, אף צ’קים המוגדרים כ”למוטב בלבד”. ניכיונם של הצ’קים הפרטיים מתבצע בהתאם לתנאים ולעמלות המסוכמים עם נציג החברה שמבצעת את ניכיון הצ’קים, כשהתשלום על הצ’קים הללו יכול להתקבל באחת מצורות התשלום הבאות (בהתאם להצעת החברה המבצעת את ניכיון הצ’קים ולהעדפת הלקוח): כסף מזומן, צ’ק בנקאי, העברה בנקאית וכד’. כך שלעיתים, ההבדל העיקרי שבין ניכיון צ’קים פרטיים לבין ניכיון צ’קים מסחריים, הוא רמת ההשתלמות של ביצוע פעולת הניכיון על הצ’ק הספציפי שבידיכם.

צ’קים מסחריים – כאן, באופן כללי, ניתן לומר כי צ’קים מסחריים (כלומר – צ’קים שניתנו על ידי גופים מסחריים) נחשבים בד”כ לצ’קים סחירים (שמותר למכור אותם ולקנות אותם). האתגר בהם עלול להגיע ממקום אחר, ולאו דווקא רמת הסחירות שלהם. גופים עסקיים ומסחריים עלולים להיקלע לקשיים, להיכנס להליכי הוצאה לפועל ואף לפשוט רגל ולהיסגר. ואז, במקרה כזה, יהיה לכם קשה מאד לקבל את כספכם, וזאת למרות, שלכאורה, צ’ק מסחרי נחשב לבטוח ואמין יותר מצ’ק פרטי. עסק שהתשלומים שולמו לו בצ’קים מסחריים דחויים עלול להיקלע לגרעון גדול בהרבה יותר מאדם פרטי, בעיקר בשל הסכומים הגבוהים יותר של הצ’קים, וכמובן, כמות הצ’קים הגדולה יותר שעוברת דרך תזרים המזומנים שלו ודרך התקציב. כאן, בפירוש ניתן לומר, כי כאשר מדובר בעסק שמחזיק בצ’קים דחויים של עסקים אחרים, קיימת הצדקה חד משמעית לשימוש בשירותי ניכיון צ’קים מסחריים, גם כאשר מדובר, לפעמים, בעלויות ניכיון צ’קים גבוהות יותר.

בשורה התחתונה

ניכיון צ’קים מסחריים הוא כלי שבאמצעותו יכול בית עסק או אדם פרטי לממש צ’קים שמועד פירעונם דחוי וניתנו לו על ידי גופים עסקיים. האתגרים המייחדים את ההתמודדות עם צ’קים מסחריים מצ’קים פרטיים והנסיבות המיוחדות הפרטניות של כל אחד ממקבלי הצ’קים הללו, מצדיקות את השימוש בחברות המציעות את השירות הזה. אולם, יחד עם זאת, היות, ואחרי הכל, מדובר בכסף שאמור להפעיל את הגלגלים התקציביים העסקיים, מומלץ לנהוג בחוכמה, לבחון מספר חברות המספקות שירות ניכיון צ’קים מסחריים, לבקש מהן את הנתונים המדויקים הנוגעים לצ’קים שאת ערכם אתם רוצים לנכות, ולהשוות בין התוצאות והתנאים שמציעות החברות השונות, ורק אז להחליט על החברה שבשירותיה תיעזרו. נכון, אתם רוצים להפוך את הצ’קים הדחויים שלכם לכסף מזומן ונגיש, אבל זה לא אומר שאתם צריכים לקפוץ על ההצעה הראשונה שתקבלו, גם אם זה ידחה את מועד הפירעון ביום או יומיים.

The post ניכיון צ’קים מסחריים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

רגע, מה רע בבנק כגוף פיננסי לניכיון צ’קים?

מאחר וניכיון צ’קים הוא סוג של מימון או הלוואה, באופן טבעי, הבנק יהיה הגוף הפיננסי הראשון, אליו, אינטואיטיבית, נפנה. זאת, מאחר ובנק וכסף הולכים יחדיו, לפחות בראש שלנו, אסוציאטיבית. אבל, בכל הקשור לניכיון צ’קים, לפנייה לחברה פיננסית פרטית חוץ בנקאית ישנם יתרונות רבים על פני פנייה לבנק. זאת, במידה ואנחנו איננו מקצרים את הדרך, אלא בודקים את החברה בדיוק כמו שצריך לבדוק כל גוף פיננסי שאיתו אנחנו מתכוונים להתקשר מבחינה עסקית.

מה חשוב לבדוק לפני התקשרות עם חברה לניכיון צ’קים?

השמירה על החוק

הדבר הראשון אותו אתם חייבים לבדוק לפני בחירתה של חברה המציעה לכם שירות ניכיון צ’קים הוא השאלה האם החברה מבצעת את פעולותיה בצורה הגונה וחוקית. לצערנו, כיום, עדיין ישנם גופים פרטיים-עסקיים רבים העוסקים בשירותי ניכיון צ’קים, אולם לא כולם פועלים בהתאם לחוקי משרד האוצר ולחוקי מדינת ישראל. גם כיום, עדיין גופים רבים בתחום נחשבים לקרובים יותר, מבחינת אופי פעילותם, לאופי פעולתו של השוק האפור ולא לאופי פעולתם של גופים פיננסיים שומרי חוק המפוקחים על ידי מדינת ישראל. אם אתם רוצים (ואנחנו בטוחים כי כך הוא הדבר) להיות בטוחים לגמרי כי אינכם מפקידים את הצ’קים שלכם בידי גורמים עבריינים אשר מסכנים אתכם-עצמכם ואת האדם או הגוף ממנו התקבלו הצ’קים האלה (במידה ומשהו ישתבש והצ’קים לא יכובדו), עליכם לבדוק היטב ולעומק את הגוף הפיננסי בו אתם בוחרים ולהיות בטוחים וסמוכים לגמרי בכך כי פעילותו מתנהלת באופן חוקי לחלוטין, ללא כל חריגה או סטייה מהחוקים, ללא קיצורי דרך וולא פעולות שאינן עומדות בקנה אחד עם אמות המידה החוקיות והמוסריות המצופות מגוף כזה.

בצעו השוואת עלויות

לאחר שהאספקט החוקי השביע את רצונכם, הבה נפנה לאספקט המעשי יותר – העלויות. ככל שירות, כמובן, גם שירותי ניכיון צ’קים מסחריים אינם חינמיים. גופים עסקיים צריכים להרוויח ולהצדיק את קיומם, והחברות הללו הן גוף עסקי לכל דבר. רווחי חברות לניכיון צ’קים מגיעים מהעמלות שהן גובות מלקוחותיהן (אתם, לצורך העניין) בגין מתן שירותי ניכיון הצ’קים. ישנם רכיבים שונים אשר עלולים להשפיע על גובהה של העמלה שנגבית מכם, כמו מספר הצ’קים, הסכום אותו נושא כל צ’ק, תאריכי הפירעון של כל אחד מהצ’קים (ככל שהתאריך הפירעון רחוק יותר מתאריך ההתקשרות, כך גדלים הסיכונים לאי כיבוד הצ’ק, ולכן, הסיכון משפיע על הסכום הנגבה) ומשתנים נוספים שכולם נוגעים לרמת הסיכון אותה לוקחת החברה לניכיון צ’קים כשהיא מקבלת ליד פיסת נייר חתומה ונותנת לכם עבורה כסף מזומן.

הקפידו לקבל הצעת מחיר מפורטת ומדויקת ממספר חברות שונות לניכיון צ’קים, כשאתם מספקים להן את הנתונים המדויקים הנוגעים לצ’קים הדחויים המצויים ברשותכם. כך, לא תיאלצו לקבל מנעדי מחירים, אלא תוכלו להשוות אחת לאחת את ההצעות המתקבלות מהחברות השונות ותוכלו להחליט איזו מהחברת מציעה לכם את ההצעה שהכי משתלמת לכם, כלומר, באיזו מהחברות תוכלו לקבל את הכסף הרב ביותר תמורת הצ’קים שברשותכם.

בדקו את דרך העברת הכסף

חלק מחברות ניכיון הצ’קים נוהגות להפקיד את סכום הכסף ישירות לבנק, אחרות נוהגות לשלוח אותו עם שליח מיוחד שלהן למקום בו אתם נמצאים, וסוג שלישי – מציע לכם את שתי האופציות ומניח לכם לבחור בנוחה יותר עבורכם. על מנת שתוכלו להחליט, גבשו החלטה על דרך העברת הכסף הנוחה והעדיפה לכם. נכון, לא מדובר בדיל ברייקר, אבל מדובר בשירות שיכול להקל עליכם מאד (למשל, אם אתם זקוקים לכסף לצורך תשלום במזומן, אין הרבה טעם להפקידו בבנק ולמשכו משם שוב), כך שכדאי להתחשב גם בכך.

כימיה אישית ורושם רציני

לא מדובר בחתונה קתולית ואתם גם יכולים לנסות חברה רק פעם אחת ולהחליט שאינכם ממשיכים איתה לפעם הבאה, אבל מהכרת הטבע האנושי, אנחנו תמיד נעדיף לעבוד עם אנשים מוכרים ונעימים לנו. כך שמלכתחילה, סבר פנים, שירותיות וחיוך (כשהם מלווים ברמה מקצועית גבוהה, לא במקומה!) יסייעו לנו לשוב פעם אחרי פעם לאותו נותן שירות. וכאשר המדובר בעיסוק בפיננסים – תחושת הביטחון שלכם חשובה לא פחות מכל קריטריון אחר בשיקוליכם.

The post חברה לניכיון צ’קים – מה חשוב לבדוק? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.