למרות זאת אנחנו עדיין פוגשים את השימוש בצ’קים. כמעט לכל אחד יש פנקס צ’קים בתיק למקרים אשר בהם יהיה צורך דווקא באמצעי תשלום זה.

כך לדוגמא בשירותים שונים הניתנים בבית הלקוח. כמו אינסטלטור שבא לתקן תקלה במערכת האינסטלציה, כך גם עם ספקים שונים שמביאים סחורה לעסק או חברות הובלה המובילות מוצרי חשמל או רהיטים אל בית הלקוח. את התשלום לכל נותני השירות הללו יש לשלם במזומן. לא פעם התשלום יתבצע באמצעות צ’ק.

כך שלמרות הטכנולוגיה המתקדמת והמודרניזציה בכל התחומים, עדיין נשארו הצ’קים בעולם.

בעיות שונות עם צ’קים

אז לא רק הצ’קים נשארו בעולמנו. גם הבעיות השונות הנלוות לתשלומי הצ’קים לא עזבו אותנו. אחת הבעיות הנפוצות והסיכונים הכרוכים בשימוש בצ’קים אלו הם הצ’קים החוזרים.

מהן הסיבות לחזרה של צ’קים?

א.כ.מ. – אין כיסוי מספיק

כאמור אחת התקלות הנפוצות ביותר עם הצ’קים אלו הם הצ’קים החוזרים. כלומר, האדם שנתן לכם את הצ’ק נתן אותו ללא שיהיה כיסוי בבנק לתשלום הצ’ק. הצ’ק יחזור על ידי הבנק.

תקלה מעין זו היא לא תמיד תקלה שמתרחשת בתום לב. כלומר זוהי לא טעות טכנית וברוב המקרים נותן הצ’ק מודע לעובדה כי אין לו כיסוי בבנק עבור הצ’ק שנתן. הדבר הנכון ביותר שכדאי לעשות במקרה שכזה הוא פשוט להתקשר אל נותן הצ’ק ולנסות לברר אתו את העניין. לפעמים יתברר כי אכן נותן הצ’ק רוצה לחמוק מהתשלום אך במקרים אחרים הדבר יקרה בגלל טעות או הסתבכות זמנית של נותן הצ’ק אך ממש לא כהתחמקות מתשלום. במקרים רבים אפשר יהיה לפתור את העניין בקלות ותוך ימים ספורים נותן הצ’ק ידאג להעביר את התשלום המלא.

במקרים אחרים אשר בהם נראה כי נותן הצ’ק אינו חש חייב לשלם, אפשר יהיה לפנות אל עו”ד גביית חובות על מנת שהוא יטפל בעניין עם הכלים המקצועיים והחוקיים שבידיו.

תקלה טכנית

אז נכון שברוב המקרים כאשר אנחנו מחזיקים ביד צ’ק שחזר, נראה לנו כי מדובר בצ’ק שאין לו כיסוי. אך האמת היא שזה לא כך. במקרים רבים מדובר בצ’ק עם בעיה או טעות טכנית קטנה ממש. כמו לדוגמא – כאשר הבנק מחליט שלא לכבד את הצ’ק משום שנראה לי כי החתימה שעל הצ’ק אינה זהה לחתימה שיש בבנק. לעיתים התאריך הוא שגוי או שחסרה חותמת ועוד תקלות טכניות שונות שעשויות לקרות עם צ’קים. אז חשוב לדעת כי לא כל צ’ק שחוזר הוא מתכון לבעיות. לאחר שתדברו עם האדם שנתן לכם את הצ’ק העניינים יסתדרו ותקבלו צ’ק חדש.

צ’ק מחשבון סגור

תופעה נוספת הקיימת בעולם הצ’קים היא צ’ק הניתן מחשבון סגור. אדם שמקבל צ’ק כזה שהחשבון שלו למעשה סגור נתקל בבעיה חמורה. מה יש לו לעשות עם צ’ק כזה שאין אפילו חשבון בנק מאחוריו? חשוב לדעת כי במקרים כאלה יש לפנות אל איש מקצוע שיברר מדוע החשבון נסגר, מתי החשבון נסגר ואיך אפשר יהיה להשיג את הבעלים של הצ’ק ואף ליצור עמו קשר.

על פי רוב הכתובת הכי מתאימה תהיה פנייה אל עורך דין. הוא יוכל לשלוח לבעל הצ’ק מכתב התראה ואף לפעול באמצעים העומדים לרשותו מבחינת החוק. זאת על מנת שמקבל הצ’ק יקבל בסופו של דבר את הסכום המגיע לו, זאת למרות שחשבון הבנק נסגר.

צ’ק מחשבון מוגבל

תופעה מצויה נוספת הקיימת ומתרחשת לא פעם בתחום הצ’קים היא שאנשים נותנים צ’ק מחשבון מוגבל. מה זה חשבון מוגבל? מבחינת הבנק הופך החשבון למוגבל במקרה אשר בהם הצ’קים של האדם שנותן אותם אינם מכובדים. אם קורה ובמהלך שנים עשר החודשים האחרונים היו עשרה צ’קים שלא כובדו, אזי הבנק לא יכבד את הצ’קים של אותו חשבון. הבנק שמזהה כי יש כאן לקוח שמפזר צ’קים ללא כיסוי, מפסיק לכבד אותם.

מה אמור מקבל הצ’ק לעשות במקרה שכזה? גם כאן ברוב המקרים הדרך יעילה ביותר תהיה פנייה אל עורך דין. הוא זה שידע איך וכיצד להתנהל באמצעות השיטות שהחוק מעמיד לרשותו על מנת לדאוג לפירעון של הצ’ק.

נ.ה.ב. – נתקבלה הוראת ביטול

מבחינת החוק יוכל כל אדם להתקשר אל הבנק ולבטל צ’קים שלו. אז בדרך כלל זה קורה כאשר אדם מאבד צ’ק פתוח או אפילו צ’ק שרשום עליו סכום כלשהו והוא רוצה למנוע משיכה של הכסף על ידי מי שימצא את הצ’ק. אך ישנם מקרים אשר בהם בעל הצ’ק מבטל את הצ’ק באופן מודע לאחר ששילם באמצעותו על שירות או מוצר מסוים. כאן חשוב לברר מהי סיבת הביטול. לעיתים זה יהיה בגלל מוצר פגום אך במקרים אחרים יהיה זה סתם כהתחמקות מתשלום. כאן יהיה צורך לפנות אל עורך דין.

צ’ק לא סחיר

התופעה של צ’ק שאינו סחיר עשויה ליצור תקלות שונות אך ביחס לתקלות אותן מנינו לעיל, מדובר בבעיה פשוטה יותר. כאשר על הצ’ק רשום – למוטב בלבד, אי אפשר להעביר אותו לצד שלישי. בצ’ק כזה אפשר לשנות רק את נתוני התאריך או את הסכום לתשלום. את הנמען אין אפשרות לשנות גם אם בעל הצ’ק מחק את הקרוס או את הכיתוב ‘למוטב בלבד’, ברגע שהצ’ק עבר לגוף שלישי הוא למעשה הופך להיות מבוטל. אך כאן החדשות הטובות הן שעל פי רוב פנייה אל בעל הצ’ק עם סיפור העניין תפתור את הבעיה לחלוטין ומקבל הצ’ק יקבל צ’ק חדש.

The post מה זה חוק שיקים חוזרים, ולמה צ’קים חוזרים? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

הפתרון הזה של חלוקת התשלום לצ’קים בהחלט מהווה פתרון לאנשים שאין להם את כל הסכום במזומן אך הם בכל זאת מעוניינים לבצע את העסקה.

ההשפעה של הצ’קים על תזרים המזומנים של העסק

הצ’קים אמנם משפיעים על מעגל המכירות העולה, הודות לאפשרות לרכוש גם כאשר אין אפשרות כלכלית לרכישה במזומן. אך בכל זאת העסק נפגע מצורת התשלום הזו. בעוד העסק רכש את המוצרים במחיר מלא ובמזומן, הוא מכר באמצעות צ’קים שהתשלום יגיע אליו בפריסה מאוחרת וארוכה. כך שהעסק מוצא את עצמו מתמודד עם קושי לקדם את עצמו ולהרחיב את המעגל העסקי. הוא לא יכול לרכוש סחורות חדשות, אם הוא מציע שירות הדורש שימוש בחומרים יקרים, כמו לדוגמא גנן, נגר וכדומה, הוא מנוע מלהשקיע עוד. זאת מהסיבה הפשוטה שאין לו איך לממן את ההוצאות. הבנק גם לא תמיד מאפשר לבעל חשבון כזה למשוך הלוואות בלי סוף. בדיוק מסיבה זו כדאי לבחון את האפשרות של ניכיון צ’קים.

ניכיון צ’קים – מה זה אומר?

ניכיון שיקים משמעותו – פירעון צ’קים מוקדם של צ’קים דחויים. כלומר, המרה של הצ’ק הדחוי למזומן. משמעות הדבר היא כי האדם שקיבל את הצ’ק יוכל לעשות שימוש במזומן אותו הוא קבל תמורת הצ’ק. זה נשמע פשוט, אך זה לא ממש כך.

פדיון צ’ק טרם מועדו, מהווה סיכון לא קטן עבור החברה שמציעה את השירות של ניכיון צ’קים. לא תמיד בעל הצ’ק אכן מכבד את הצ’ק שהוא רשם, במקרים אחרים הוא כבר לא זוכר כי הוא רשם צ’קים לתאריכים מאוחרים ועל כן הוא לא דואג כי יהיה כיסוי בבנק. התופעות הללו מובילות לכך כי הצ’ק חוזר והאדם שמנסה למשוך את הצ’ק מוצא את עצמו עם פיסת נייר חסרת כל ערך.

ניכיון צ’קים – כיצד פועל הענף בישראל?

מזה עשרות שנים פועל הענף לניכיון צ’קים בישראל. הן במקביל והן כחלק מההתרחבות בכל הפעילות הקשורה למימון חוץ בנקאי. ההיקף השנתי של פעילות בתחום ניכיון צ’קים הולכת וגדלה בשנים האחרונות עד כי היום היא נאמדת במעל 2 מיליארד ₪ בשנה.

עסקאות פקטורינג שונות מפעילות ניכיון צ’קים. בעוד בעסקאות פקטורינג ניתן להיפרע רק מרוכש השיעות או רוכש הסחורה, הרי שכאשר מדובר בניכיון צ’קים, ניתן להיפרע הן מהלקוח והן ממושך הצ’ק.

חשוב לציין כי החברות המציעות את השירות של ניכיון צ’קים פועלות תחת פיקוח ועם רישיון מלא מטעם משרד האוצר וזאת בכפוף להוראות פקודת השטרות, החוק לאיסור הלבנת הון וחוק החוזים.

‘אחיזה כשורה’ – מה משמעות המעמד ומהם התנאים לכך?

חשוב לדעת כי כאשר מסבים צ’ק לטובתה של חברת הניכיון, הרי שעל פי הוראת פקודת השטרות, הופכת חברת הניכיון לבעלת מעמד המכונה – ”אוחזת כשורה”.

ישנם תנאים מקדימים למעמד של ‘אוחז כשורה’.

• אין הגבלת סחירות על הצ’ק.
• הצ’ק הוסב כדין.
• שולמה תמורה עבור הסבת הצ’ק.

חשוב לציין כי מושך הצ’ק הוא זה שעומד מול החברה לניכיון צ’קים והוא לא יכול להתנות את פירעון הצ’ק על פי היחסים העסקיים שיש לו עם הלקוח אשר לטובתו הוא משך את הצ’ק.

הבעייתיות של שימוש בצ’קים

כל הנושא של שימוש בצ’קים לא מובנת מאליה. ישנם אנשים אשר לא ממש מודעים למצב החשבון שלהם בבנק והם מוציאים כספים בלי שיהיה להם בסיס אמיתי לכך. זה עשוי לקרות בקרב קשישים אך גם בין אנשים צעירים שלא טורחים לברר מה יש להם וכמה הם יכולים להרשות לעצמם. חברות האשראי פתרו את הדבר על ידי הגבלה של מסגרת האשראי. כך שאין אפשרות ‘לגהץ’ בלי חשבון או לחילופין, למשוך כספים מהכספומט כאשר אין מספיק מזומנים בחשבון. אך בעוד הדבר אכן הגביל את השימוש בכרטיס האשראי והוא בהחלט מצליח למנוע קניות חפוזות ובלתי אחראיות, הרי שרבים מצאו את הפתרון בדמות צ’קים. כאשר הם רושמים את הסכומים על הצ’ק, אף אחד אינו מאותת להם כי יש בעיה עם הסכום הנרשם וכי אין למעשה כיסוי בחשבון הבנק.

גם מקבלי הצ’קים לא תמיד מודעים לכל התכונות של הצ’קים. הם לא תמיד יודעים מה זה ‘למוטב בלבד’, לא כולם מבינים מה זה ביטול צ’ק ומתי אכן מותר לבטל צ’ק דחוי כאשר הסחורה לא מתקבלת ועוד כללים ופרטים חשובים מאוד.

צ’ק לא סחיר – מה המשמעות של צ’ק?

ישנם חוקים הקובעים מתי מותר לבטל צ’ק. ”חוסר תמורה מלא” זהו אחד המצבים אשר בהם רשאי בעל הצ’ק לבטל את הצ’ק. כך לדוגמא כאשר לא ניתנת התמורה עבור הצ’ק. לדוגמא אדם שהזמין סחורה ושילם עליה באמצעות שלושה צ’קים דחויים, אך הוא לא קבל את המוצרים במועד שהובטח לו. במקרים מעין אלו הוא רשאי לבטל את הצ’ק באמצעותו הוא שילם מבלי שמקבל הצ’ק יוכל לטעון כנגדו.

הבעיה מתחילה עם צ’קים סחירים. כלומר, מקבל הצ’ק עשה שימוש בצ’ק ומסר ואתו לאדם אחר אשר אצלו רכש מוצר מסוים. הוא כמובן כבר לא יוכל לבטל את הצ’ק. זו הסיבה כי כדאי להשתמש בתכונה של צ’ק לא סחיר. הגבלת הסחירות של הצ’ק נעשית על ידי סימון קרוס על הצ’ק או סימון – למוטב בלבד.

חשוב להכיר את הכללים ואת התכונות של הצ’קים, על מנת לשמור על ביטחון הצ’ק והאפשרות ליהנות מניכיון צ’קים.

The post מושגים בעולם ניכיון שיקים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.