יש עסקים שלא מקבלים צ’קים אלא רק מזומנים או כרטיס אשראי, אבל רוב העסקים כן מקבלים בעיקר מלקוחות גדולים או עסקיים. אין להם ברירה, אם הם לא יקבלו צ’קים כמות הלקוחות שלהם תפחת משמעותית, והם חייבים לתת את האופציה הזאת ללקוחות שלהם.

הבעיה היא שלא כל צ’ק שהעסק מקבל הוא צ’ק מזומן. למעשה, רוב הצ’קים בעיקר אם הם מלקוחות עסקיים, יהיו צ’קים דחויים. צ’קים דחויים יכולים להיות כאלו רק לכמה ימים, אבל בלא מעט מהמקרים הם דחויים לכמה חודשים. למעשה, צ’ק דחוי הוא לא יותר מחתיכת נייר, ויש כמה אפשרויות מה לעשות איתו בינתיים.

הפקדה בבנק כצ’ק דחוי

אופציה אחת של מה לעשות עם צ’ק דחוי היא הפקדה שלו בבנק. זה אומר שלא נראה אותו בחשבון הבנק שלנו, אבל הבנק כן יראה אותו ובמקרים מסוימים הוא יגביר אמינות בחשבון הבנק. יש בנקים שלא מתרגשים מצ’ק כזה ועד שהוא הופך להיות כסף אמיתי מה שאומר שעד שהוא בוודאות עם כיסוי, הוא לא רלוונטי.

גלגול של הצ’ק

יש לא מעט עסקים שעושים את זה, מעבירים את הצ’ק שהם קיבלו לגורם אחר. זה אומר שהצ’ק חייב להיות צ’ק פתוח, צ’ק בלי מוטב, כזה שאפשר להעביר מיד ליד עד שבסופו של דבר מישהו יפקיד אותו במועד. זו לא אופציה מומלצת במיוחד מהסיבה הפשוטה – כי אף פעם לא יודעים לאן צ’ק כזה עלול להתגלגל, הוא יכול להגיע גם לידיים לא “כשרות” ואז אם תהיה איתו איזו שהיא בעיה זה עלול לסבך את העניינים.

להשאיר אותו אצלנו

אופציה שלישית עם צ’ק דחוי היא פשוט להשאיר אותו אצלנו, לשים אותו בכספת או בכל מקום אחר בטווח ולחכות שיגיע המועד בו אפשר לפדות אותו. הבעיה היא שרוב העסקים לא יכולים להרשות לעצמם. אם זה צ’ק קטן אז אין בעיה, אם לא מדובר על סכום גבוה אז זה לא אמור לגרם איזה שהוא נזק לעסק. אבל מה אם מדובר על כמות גדולה של צ’קים קטנים שסך כל הסכום שלהם הוא משמעותי? מה אם מדובר על צ’ק עם סכום כסף גדול שהעסק חייב בשביל לכסות את ההוצאות?

לגשר על הפער בין מועד ההוצאות להכנסות

איפה מתחילה הבעיה? כשיש פער בזמן בין ההכנסות להוצאות. מה זה אומר? נניח שאתם משלמים לספק כלשהוא 10,000 ₪ על סחורה שהוא מוכר לכם, עם הידיעה שאתם עשויים למכור את הסחורה הזו אוטוטו ב,12,000 ₪. אתם מצידכם נותנים צ’ק לספק שלכם לעוד חודש כדי שתספיקו בעצמכם למכור את הסחורה ולהרוויח וכך גם לכסות את ההוצאה, אבל כשאתם מוכרים את הסחורה אתם מגלים מהר מאוד שהצ’ק שקיבלתם הוא לעוד חודשיים.

מה תעשו במקרה כזה? אתם חייבים לגשר על הפער בין ההכנסות ובין ההוצאות. אתם חייבים לדאוג שיהיה כסף בחשבון הבנק של העסק גם כדי לשלם לספק ולוודא שהצ’ק שלכם יהיה עם כיסוי וגם כדי שיישאר לכם כסף למשכורות, לעצמכם ולכל הוצאה שהיא… מה שאפשר לעשות במקרה כזה והוא הפתרון הטוב ביותר הוא ניכיון צ’קים מחברה מורשית.

מהו ניכיון צ’קים?

ניכיון צ’קים הוא שירות של חברות רבות (גם של הבנקים אבל בהם זה ממש לא משתלם) שירות בו החברה שמנכה בודקת במהירות את הצ’ק, נותנת למקבל הצ’ק את השווי שלו ומורידה כמה אחוזים של עמלה. היא משאירה אצלה את הצ’ק ופודה אותו בהמשך כשמגיע התאריך המיוחל. כך, מי שמקבל את הצ’ק מגשר על הפער הזה והוא הופך צ’ק דחוי לצ’ק מזומן, החברה שיכולה להרשות לעצמה לשלם ולחכות בעצמה למועד התשלום מרוויחה כמה אחוזים, וכך בעל העסק יכול להמשיך ולהתנהל כרגיל.

מה צריך לבדוק?

לפני שאתם בוחרים חברה שתספק לכם שירותי ניכיון צ’קים, יש כמה דברים שאתם צריכים לבדוק:

• אישורים – אתם לא רוצים לעשות עסקים עם גורמים מפוקפקים ולכן אתם צריכים לוודא שמי שנותן לכם את השירות הוא בעל האישורים המתאימים. כשיש אישורים זה אומר שהכול בסדר ואתם אמורים להיות רגועים.
• סכום הכסף – אחת הסיבות שלא לבחור בבנקים כמו גם בחברות ספציפיות היא שהם לא נותנים את מלוא הסכום (פחות העמלה כמובן) הם משאירים אצלם את הצ’ק והם נותנים רק כחצי מערכו, ואת החצי השני או כמה שהם מחליטים, הם נותנים לאחר פירעון הצ’ק. זה יכול להיות מאוד בעייתי עבור עסקים רבים וזה משהו שכדאי לכם לוודא עם החברה שאתם בוחרים בה, לוודא למעשה שהיא נותנת את הסכום במלואו.
• זמן האישור – עוד משהו שאתם צריכים לברר הוא כמה זמן ייקח עד שהחברה תאשר לכם את ניכיון הצ’ק. סביר להניח שאין לכם יותר מידי זמן ואתם צריכים את הכסף כמה שיותר מהר, ואתם צריכים לברר האם זה עניין של כמה ימים או יותר מזה.
• אמינות – חברה שמספקת לכם שירות כזה חייבת להיות חברה אמינה. אתם צריכים לברר קודם על החברה וצריכים להיות בטוחים שהיא הגונה ומקצועית.

כמובן שאתם צריכים גם לברר לגבי העמלה והאם היא מתאימה לכם, ובסופו של דבר, חברה כזו יכולה לפתור לכם בעיה גדולה לאורך שנים.

The post מה צריך לבדוק לפני ניכיון צ’ק? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

האת היא שהסיבה לבורות בעניין הזה נבעה בגלל הקשר של העברת הצ’קים לערכים פליליים שונים ואפילו פליליים, כמו למשל השוק האפור. אך כיום נותנים את השירות חברות מוכרות ומבוססות ואפילו בנקים גדולים כך שבהחלט אפשר להיות רוגעים כי מדובר בפעילות חוקית לחלוטין. בכל זאת, יש כמה דברים שחשוב מאוד שתבדקי בטרם תפני לבצע את ההליך של ניכיון צ’ק. הן מבחינת הבדיקה של הצ’ק לאחר שתקבלי אותו כמו גם על ידי החברה שמציעה את השירות של ניכיון הצ’ק.

ניכיון צ’קים – מה זה?

לפני הכול חשוב להסביר מה זה בעצם ניכיון צ’קים ומי זקוק לשירות מעין זה.

כל בעל עסק מקבל בדרך כלל תשלומים מלקוחות במגוון האפשרויות הקיימות. אז נכון שהיום מבצעים רוב רובם של הלקוחות את הרכישות שלהם באמצעות כרטיסי האשראי. בכל זאת יש עדיין רבים אשר עושים שימוש בצ’קים והם מעדיפים את התשלום באופן הזה כאשר כך הם פורשים את התשלומים בתנאים המתאימים להם. הן מבחינת התאריכים והן מבחינת אפשרויות הכיסוי של הצ’ק. הבעיה היא שבעל העסק המקבל את הצ’ק נשאר תקוע ללא תזרים מזומנים כאשר על המוצר אותו הוא מכר, הוא כבר שילם מזמן. הוא רוצה לרכוש סחורה חדשה, הוא צריך לשלם לעובדים, הוא צריך לשלם דמי שכירות ולמעשה הוא חייב להמשיך ולגלגל הלאה את העסק שלו. כאן הוא יכול לפנות אל חברה פיננסית או לחילופין אל הבנק ולבקש כי ינכו עבורו את הצ’ק. כך הוא יקבל את התשלום במזומן, בניכוי העמלה אותה תדרוש החברה או ידרוש הבנק.

בודקים האם הצ’ק אמין?

בשלב הזה יהיה על החברה או על הבנק, לבדוק ולוודא כי מדובר בצ’ק בטוח, בצ’ק אמין, בצ’ק שאכן אין כל חשש לגבי התמורה שתתקבל בסופו של דבר. הלקוח יצטרך להציג ביטחונות וערבויות וכן להוכיח כי מדובר בצ’ק סחיר וחוקי. כך שהחברה למעשה תוכל להיות רגועה כי לאחר פירעון הצ’ק היא תוכל לעשת בו שימוש והיא תקבל את התמורה המלאה.

יש כמה וכמה קריטריונים חשובים על מנת שבעל העסק המבקש את השירות של ניכיון הצ’קים יוכל ליהנות מהשירות.

הקריטריונים הכי מהותיים מתייחסים לצ’ק עצמו. החברה תבדוק האם הצ’ק יוסב לזכות חברת הניכיון על מנת שהיא תוכל לסחור באותו הצ’ק, כמו כן, החברות השונות בדרך כלל דורשות כי בעל העסק יוכיח כי מי שחתום על הצ’ק הוא בעל היסטוריה תקינה מבחינת ניהול כספים, מבחינת אשראי וצ’קים והוא לא מעורב בכל פעילות פלילית.

מי נותן את השירות של ניכיון צ’קים?

כאמור את ניכיון הצ’קים אפשר לבצע על ידי פנייה אל הבנקים או לחילופין על ידי חברות פיננסיות המציעות בין היתר גם את השירות הזה של ניכון צ’קים. (מעבר להלוואות חוץ בנקאיות ומימון חוץ בנקאי) על פי רוב השירות יינתן על צ’קים עם תאריכים של עד חצי שנה לכל היותר. בכל מקרה הניכוי של הצ’ק על פי רוב יהיה רק עד 70% מערך הצ’ק.

בגלל שישנה כיום תחרות בין החברות השונות ובין הבנקים, הפכו התנאים לגמישים יותר כאשר הלקוח יוכל בהחלט לחפש ולהשוות בין החברות ולבחור בסופו של דבר באופציה הכי נכונה עבורו.

חשוב לדעת כי ההחלטה בדבר ניכיון צ’קים היא החלטה מאוד משמעותית  עבור העסק. אז נכון שיש כאן את כל הרווחים של תזרים מזומנים ושל האפשרות להמשיך ולקיים את העסק בעקבות הפירעון המוקדם של הצ’קים. אך בסופו של יום, העסק מפסיד את העמלות שאותם תקזז החברה מהצ’ק. מה שאומר שלעיתים כל הרווח של המכירה אולי לא תהיה רלוונטית כי היא תלך אל חברת הניכוי. אך כאן כדאי לחשוב גם על הנושא של שימור לקוחות.

שימור לקוחות הודות לניכיון צ’קים

אז אולי נראה כי מדובר בקשר לגמרי עקיף. אך אם נחשוב לעומק, נבין כי במקרים רבים זוהי הדרך שלך כמנהלת העסק לשרוד ולמשוך הלאה את הלקוחות ואף להרחיב את המעגלים של העסק. כאשר את מאפשרת ללקוח לפרוש את התשלומים זה למעשה מקל עליו את הרכישה ושומר עליו קרוב לצלחת. זה אומר שגם את הרכישה הבאה שלו הוא יבצע באותו בית עסק ואולי הפעם יהיה זה באמצעות תשלום במזומן. מה שאומר שהוויתור כביכול על הרווח שהלך לחברת הניכיון, היה וויתור במקומו. העסק הצליח להתרחב הודות לשירות. הלקוח הפך להיות לקוח חוזר ולקוחות חדשים הצטרפו בעקבות השירות המעולה שהחברה מציעה ללקוחותיה וזה התפרסם באופן טבעי מפה לאוזן.

ניכוי צ’קים – רק אצל חברה אמינה

חשוב לדעת כי בכל מה שקשור לניכיון צ’קים, אסור לצעוד בעיניים עצומות ולבחור רק על פי גובה העמלה שגובה החברה. אחרי הכול מדובר בכסף מזומן ובנושא חשוב מאין כמותו שאי אפשר לזלזל בו. מסיבה זו חשוב לברר האם מדובר בחברה בעלת מוניטין בתחום וכזו שאכן תציע את השירות הכי אמין, הכי מקצועי והכי בטוח.

The post כל מה שצריך לבדוק בצ’ק שרוצים לנכות appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

סה”כ טעות שניתנת לתיקון

כאשר אדם או עסק מקבל צ’ק, לרוב כלל לא עולה על דעתו שיש איזושהי בעיה עם הכיסוי, ועל כן כאשר הצ’ק חוזר אנשים מאוד מופתעים ודי מהר נכנסים לחרדה פן אין כיסוי, למרות שבפועל צ’קים שחוזרים פשוט כוללים בעיה טכנית יחסית זניחה, למשל טעות בציון התאריך, חוסר התאמה של החתימה שמופיעה על גבי הצ’ק לזו שמצויה ברישומים של הבנק וכדומה. מכאן שברוב המקרים אין למהר להיבהל, אלא כל שצריך לעשות הנו לפנות אל האדם שהעניק את הצ’ק, לעדכן אותו בסיטואציה וביחד עמו לפתור אותה, ולו באמצעות שליחת צ’ק חדש שיתקבל כהלכה.

צ’ק ללא כיסוי

לצד צ’קים שחוזרים כיוון שהם כוללים תקלה טכנית שאפשרי לפתור בתוך יממה, הרי שגם קיימים צ’קים שחוזרים בשל חוסר כיסוי – אין בחשבון הסכום הנחוץ עבור התשלום. פה העניינים כבר יותר סבוכים, פשוט כי בדרך כלל האדם שמעניק את הצ’ק מודע מראש לסיטואציה אך מנסה למשוך זמן, ואכן לא מעט זמן עובר עד שמצליחים לפתור את הבעיה, אם בכלל. מה אם כן עושים וכיצד מתנהלים? ובכן ראשית צריך לפנות אל הצד שהעניק את הצ’ק ולברר עמו האם המצב ידוע לו, כאשר כבר בשלב זה ניתן להבין האם מדובר בצעד שנעשה בתום לב או לחלופין בזדון, ואף ניתן להבין האם הפתרון יימצא בתוך כמה ימים (ולו כי אמור להיכנס לחשבון סכום כסף משמעותי), או שאכן מדובר בצרה – לאותו אדם אין הסכום הנחוץ עבור התשלום.

צ’ק ללא כיסוי לצד חשבון מוגבל

בהנחה ואכן קיבלתם צ’ק ללא כיסוי ואכן לא נראה שלצד השני הדבר יותר מדי מפריע, הרי שניתן לגשת לעו”ד שמתמחה בגביית חובות, אך ראשית יש להתאזר בסבלנות ולהבין שהתהליך ייקח כמה שבועות. עוד סיטואציה דומה שמצריכה פנייה אל עו”ד היא כאשר מקבלים צ’ק שמגיע מחשבון שמוגדר “כמוגבל”. במה מדובר? ובכן חשבון מוגבל הנו חשבון שבאותה שנה כבר נשלחו ממנו כ10 צ’קים ללא כיסוי, עובדה שמובילה את הבנק לבטל מראש את הצ’קים שיוצאים מהחשבון.

צ’ק מחשבון שאינו רלוונטי

לצד צ’קים ללא כיסוי, אנשים גם נתקלים בצ’ק שמגיע מחשבון שכבר נסגר, וכידוע עם חשבון סגור לא ניתן לעשות יותר מדי. גם עבור מקרה זה הכתובת היא עו”ד. עו”ד שבקיא בתחום יסייע להבין מדוע ומתי החשבון נסגר, מיהו הבעלים של אותו חשבון ואף כיצד מאתרים אותו. ברגע שמאתרים את האדם שלו שייך החשבון עוברים לשלב ב’ – שולחים לו מכתבי התראה, ואף מפעילים נגדו מגוון סנקציות משפטיות, כך שבסופו של דבר יועבר כל שקל לצד שנאלץ להתמודד מול הבעיה.

בלתי סחיר

עוד בעיה שעשויה להסתתר מאחורי צ’ק חוזר היא צ’ק שאינו סחיר. הכוונה היא לצ’ק שרשמו עליו “למוטב בלבד”, אך הוא הועבר לצד שלישי, פעולה שמידית מבטלת אותו. במקרה זה הסיפור הרבה יותר פשוט. כל שצריך לעשות הוא לפנות לבעל הצ’ק, לעדכן אותו ולקבל ממנו צ’ק חדש – לרוב ללא כל דיחוי. לבסוף נציף בעיה נוספת: אנשים מעניקים צ’ק, אך כעבור כמה דקות מתקשרים לבנק ודורשים לבטלו, וכיוון שהבנק מחויב למלא זאת, הצ’ק אכן מתבטל. מה עושים? כמובן שפונים לאותו אדם ומבררים מה הוביל אותו לבטל (ייתכן שחוסר שביעות רצון מהמוצר שנרכש), ואם אותו אדם מתחמק או ממציא תירוצים שאינם הגיוניים, זהו בדיוק הזמן לאתר עו”ד שבקיא בתחום – עו”ד שיסייע לקבל את שמגיע לכם!

כך מתנהלים

לאור הדברים, לא חסרות סיבות שמובילות לצ’קים חוזרים ועל כן אם תוהים אלו טיפים להתמודדות עם שיקים שחזרו קיימים, נציין שיש כמה טובים, אך בשורה התחתונה בדרך כלל נדרשים לבצע שני מהלכים קבועים: לפנות לבעל הצ’ק ולנסות להגיע עמו להסדר מידי, ואם זה לא עובד פונים לעורך דין. פה נחדד שאותו עו”ד צריך להיות מקצועי, בקיא בתחום ובעל ניסיון עשיר ומוכח. הפתרון הזה נשמע יקר וסבוך? ובכן לעיתים אין ברירה, אך מצד שני לעיתים הסכום שאמורים לקבל נמוך מסך הסכום שיש לשלם לעו”ד, ועל כן טוב להכיר פתרון חלופי ואף פתרון שמראש מונע את הבעיה. במה מדובר? הכירו את שני השירותים הבאים: “בדיקת צ’קים” ואבטחת צ’קים!

מונעים מראש בעיות

העידן הטכנולוגי אינו משאיר אותנו חסרי אונים אל מול הצ’ק החוזר, אלא קיימים פתרונות שמונעים מהצ’ק להוות סיכון מקצועי ופה מדובר בשירותי בדיקת צ’ק. על מנת לבצע זאת נעזרים באפליקציה ייעודית ואף אפשר לפנות לאנשי מקצוע שבקיאים בתחום – סיטואציה שיותר מומלצת לעסקים שעובדים רבות עם צ’קים, או לחלופין כאשר מדובר בצ’ק משמעותי. עוד נרחיב שמוטב להכיר שירות משלים שמציעות מגוון חברות, שירות שכולל אבטחת צ’קים, כולל התחייבות לפרוע את הצ’ק בזמן אמת – גם צ’קים שחזרו. שנסכם? צ’קים מאוד יעילים, אך גם עשויים להיות מסוכנים, ועל כן אם מתעורר חשד, או אם מדובר בסכום משמעותי, מראש תוודאו שלא צפויה בעיה.

The post טיפים להתמודדות עם שיקים שחזרו appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

צ’ק ותאריך

צ’ק זוהי המחאה אשר מאפשרת לכל אדם שאוחז בה כמו גם לישות משפטית, להורות לבנק אשר ממנו מגיע הצ’ק למשוך מהחשבון של בעל הצ’ק את הסכום הנקוב על גבי הצ’ק בתאריך הנקוב בשורת התאריך. חשוב לדעת כי התאריך אשר רשום על הצ’ק הינו גורם מאוד משמעותי ואפילו קריטי לגבי ערכו של הצ’ק. אם התאריך שנקוב על גבי הצ’ק הוא תאריך קרוב ובעל הצ’ק הוא אדם אמין ואחראי, הרי שאפשר איכשהו להיות רגועים כי בעל הצ’ק יכבד את ההמחאה אותה רשם וידאג כי יהיה כסף בחשבון הבנק שלו לצורך כיסוי הצ’ק. אך ככל שהתאריך הרשום על גבי הצ’ק הינו תאריך רחוק יותר, הרי שהנושא הופך להיות הרבה יותר בעייתי וגם הרבה יותר מסוכן. אז זה כבר לא ממש תלוי באמינות של בעל הצ’ק. לעיתים הוא עשוי לשכוח מהצ’ק שאמור להיפדות בתאריך הדחוי או סיבות אחרות שונות שעשויות להוביל לאי כיבוד הצ’ק.

למעשה צ’ק עם תאריך מאוחר עשוי להיות ממש כמו נייר חסר תועלת, עד שיגיע המועד הנקוב ואכן יתברר כי בעל הצ’ק כיבד את הצ’ק, רק אז אפשר יהיה לנשום לרווחה כאשר אכן סכום הכסף שולם במלואו.

איך פועל השירות לניכיון צ’קים ולמי מיועד השירות?

למעשה המושג של ניכיון שיקים, עוסק בהסבת הצ’ק על ידי הנפרע לידי צד ג’. במקרה הזה, צד ג’ יהיה או הבנק או חברה פרטית. אפשר להשוות את הדבר לסוג של הלוואה אשר צד ג’ נותן לנפרע כאשר הרווחים הצפויים של צד ג’ מקבילים לרווחים של ריבית המתקבלת על הלוואה. השירות מתאים במיוחד לבעלי עסקים אשר מעוניינים לשמור על תזרים מזומנים תקין למרות שהתשלומים אותם הם קבלו הם תשלומים דחויים.

השירות עשוי לתת מענה גם עבור אנשים פרטיים שאוחזים בצ’קים אשר עליהם מופיעים תאריכים דחויים. האדם הפרטי יוכל ליהנות מפדיון הצ’ק מבלי שיהיה עליו להמתין לתאריך הנקוב.

כיצד נקבעים שיעורי העמלות?

כפי שכבר הבנו, ככל שהצ’ק הינו דחוי ומאוחר יותר הרי שהוא יהיה מסוכן יותר ועל כן יידרשו תשלומי עמלות גבוהים יותר בעת ניכיון הצ’ק.

מלבד זאת קיימים הבדלים בשיעורי הריבית והעמלות בהתאם לגוף המעניק את השירות. הבנקים גובים עמלה בעלות מסוימת כאשר חברה פרטית תגבה עמלות בשיעורים שונים לגמרי. הכול לפי העניין, לפי סוג ההמחאה וכמובן בהתאם לתאריך הנקוב על הצ’ק.

ניכיון צ’קים מסחריים – האפשרות של העסק לגדול

חשוב לדעת כי עבור בתי עסק ושירותי מסחר, מהווה האפשרות של ניכיון צ’קים סוג של מסגרת אשראי כאשר היתרון העיקרי זוהי האפשרות להמר את התקבול העתידי לתשלום במזומן. באופן כזה מסוגל העסק להגדיל את היקף הפעילויות שלו , זאת מבלי לדאוג להעמדת בטחונות נוספים. העסק יכול ליהנות מהנחת מזומן שהספקים יעניקו לו, הוא יכול להקדים את התשלומים ובכך להחזיר מהר יותר את כספי ההשקעה אותם השקיע בעסק. אך ניתן לקבוע ללא ספק כי היתרון הגדול ביותר עבור בעל העסק הוא כי הוא יכול להמשיך למכור ללקוחות תוך שהוא מציע להם את תנאי האשראי הייחודיים והנוחים עבורו.

למעשה מתבסס שוק הניכיון בעיקר על צ’קים עסקיים ומסחריים. אלו הם הלקוחות אשר בעיקר תלויים בשירות הזה על מנת לנהל את תזרים המזומנים שלהם באופן יעיל יותר. אך האמת היא שגם בקרב לקוחות פרטיים ניתן בהחלט לראות את ההצלחה הודות לשירות של ניכיון צ’קים. למעשה נהנים כל הגורמים המעורבים בפעילות של ניכיון שיקים משוק הרבה יותר משוכלל, משוק חופשי כמו כן יתרונות רבים נוספים.

חוק הסבת צ’קים

על פי החוקים החדשים שנכנסו לתוקף בשנה האחרונה, הרי שאין אפשרות יותר לעשות שימוש בצ’קים פתוחים. צ’ק פתוח הוא צ’ק אשר לא נקוב עליו שמו של המקבל. כל מה שמופיע עליו זהו סכום ותאריך בלבד כאשר הצ’ק הוא למעשה צ’ק שניתן לגלגל ולהעביר מאדם לאדם.

כיום אסור לבעלי עסקים להוציא צ’קים מבלי שיירשם עליו שמו של המוטב.

עבור אנשים פרטיים החוק תקף אף הוא, זאת כאשר מדובר בצ’קים שהם על סכומים של יותר מ – 5,000 ₪.

אנשים שרוצים לפדות צ’ק טרם זמנו, אמורים למעשה לפנות אל צד ג’ ולמסור לו את הצ’ק. ברור אם כן כי האפשרות הזו עבור צ’קים עסקיים הופכת להיות לא ממש אפשרית.

סיבת החוק וחומרתו

הסיבה לכך כי חוקק החוק בעניין הסבת צ’קים היא היות ועד כה התגלגלו להם הצ’קים ללא כל שליטה או בקרה כאשר סכומי כסף גבוהים עברו להם מיד ליד ולא תמיד אפשר היה באמת לדעת אל מי הגיע הצ’ק בסופו של דבר. ברור כי באופן כזה נוצרה גם בעייתיות בכל מה שקשור לרישום בספרי התקבולים.

חשוב לדעת כי החוק הינו שרירותי והוא מחייב כאמור גם את האנשים הפרטיים כמו את בעלי העסקים. אדם שמפר את החוקים הללו עשוי למצוא את עצמו נאלץ לשלם סכומי קנס גבוהים ואף להיענש בעונשים פליליים חמורים. כך שבהחלט לא מומלץ להסתכן.

The post אודות חוק ניכיון שיקים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

הכנסות מול הוצאות

בשביל שעסק יצליח צריך לקרות דבר אחד. שההכנסות יהיו יותר מההוצאות ועדיף כמובן שההפרש ביניהם יהיה כמה שיותר גבוה. יש פעולות שונות אותן צריך לעשות בשביל שזה יקרה, פעולות כמו שיווק ומכירות, חישובים נכונים, השקעה בכיוונים הנכונים וכדומה. אבל יכול להיות מצב בו עסק מצליח למכור מצוין ואף מצליח להיות עם מתח רווחים גבוה ועם הוצאות נמוכות יחסית. מה הבעיה? הבעיה שחלק מהעסקים הללו גם המצליחים שבהם, מוכרים ומקבלים צ’קים דחויים לכמה חודשים קדימה אך ההוצאות שלהם מיידיות.

לדוגמא – שכירות על מקום בעסק אי אפשר לדחות. צריך לשלם אותה חודש בחודשו ואי אפשר לשלם בשוטף + או בצ’ק דחוי. עוד דוגמא היא משכורות לעובדים. העובדים לא יסכימו לקבל את שכרם רק לאחר כמה חודשי עבודה מטבע הדברים מה שיוצר פער. מצד אחד הוצאות קבועות ומצד שני הכנסות עתידיות. גם אם ההכנסות העתידיות הללו וודאיות, הן עדיין עתידיות. לא מעט עסקים נופלים ככה, בפער הזה שבין ההכנסות וההוצאות. תזרים המזומנים שלהם שלילי ומתי שהוא הם נשארים בלי כסף.

הלוואה בנקאית וחוץ בנקאית

אז יש אם כן את הפער הזה בין ההכנסות ובין ההוצאות. צריך לגשר עליו וצריך להשיג מימון שיהיה הגשר בין שניהם. יש כמה אפשרויות מימון שקיימות:

• הלוואה בנקאית – מי שחשבון הבנק שלו במצב טוב, מצב בו הוא לא מוגבל ויש לו אשראי, יכול לקחת הלוואה מהבנק. איפה הבעיה? יש כמה. הראשונה, הריביות היום של הבנקים הן די גבוהות. השנייה היא הסרבול ומשך הזמן עד שמקבלים את ההלוואה. והשלישית, כפי שציינו, לא כל אחד יכול לקחת הלוואה מהבנק בגלל חשבון מוגבל או מכל סיבה אחרת.
• הלוואה חוץ בנקאית – האופציה השנייה היא הלוואה חוץ בנקאית. מה זה אומר? זה אומר שזו הלוואה שלא קשורה לבנק בשום דרך, ולא משנה מהי המסגרת שיש בבנק או מה מצב החשבון. יש היום לא מעט חברות שמאושרות לתת הלוואות כאלו, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, חברות פיננסיות ואחרות. זה אומנם פותר את הבעיה של הגבלה באשראי בבנק אך זה לא פותר את הבעיה של הריביות הגבוהות. יותר מזה, הלוואות חוץ בנקאיות הן בדרך כלל יקרות עוד יותר מהבנקים ועשויות להגיע לפעמים למעל 10% ריבית שנתית

ניכיון צ’קים בבנקים

הבנקים מציעים ללקוחותיהם אופציה של ניכיון צ’קים דחויים. מה זה אומר? זה אומר שכשיש צ’ק דחוי אפשר לקבל את הכסף מוקדם יותר, אך עם עמלה שהבנק לוקח אליו על זה שהוא מממן את פער הזמן בין מועד הצ’ק ובין מועד הפירעון בפועל. לכאורה נשמע מצוין… אבל יש כמה דברים שכדאי לדעת, דברים שאולי יגרמו לבעלי עסקים לוותר על האופציה הזו.

ראשית, אי אפשר לעשות ניכיון צ’קים לכל צ’ק. אפשר לנכות רק צ’קים סחירים מה שאומר שניתן להסב אותם לטובת הבנק, ואם הצ’קים הם “למוטב בלבד” אי אפשר לנכות אותם.

שנית, העמלה בבנק על ניכיון צ’ק היא גבוהה. זה תלוי כמובן מהו סכום הצ’ק, מה מועד הפירעון שלו ומה רמת הסיכון וכדאי מאוד לבדוק אם זה משתלם בכלל.

עוד סיבה שכדאי לחשוב טוב אם כדאי לנקות את הצ’ק בבנק – הבדיקות שהבנקים עורכים. יש להם דרישות כמו הודעה לבעל הצ’ק על הניכיון בבנק, הם רוצים לדעת על מצב חשבון הבנק של בעל הצ’ק כדי לבטח את עצמם, והם מעדיפים צ’קים מאותו הבנק.

ההמלצה – ניכיון צ’קים בחברה

המונח “ניכיון צ’קים” עלול להעלות אצל רבים מאיתנו לא מעט אסוציאציות שליליות. זה נשמע כמו משהו “לא כשר” אך זה ממש לא ככה. יש לא מעט חברות שמאושרות לבצע את הפעולה הזו וכל מה שהיא אומרת זה שהחברה מקבלת את הצ’ק, נותנת ללקוח כסף מזומן או מעבירה כסף לחשבון הבנק שלו ובתמורה, היא מקבלת את העמלות. הנה כמה סיבות למה זו הדרך המומלצת ביותר עבור עסקים:

• בדיקה מהירה – הבנקים כפי שציינו לא ממש ששים לנכות צ’קים. חברה שעוסקת בתחום לעומת זאת תחתור לנכות כמה שיותר צ’קים, ולכן זמן הבדיקה שלה יהיה קצר יחסית ורוב הצ’קים יאושרו.
• פחות בירוקרטיה – חברת ניכיון צ’קים תהיה עם פחות בירוקרטיה מאשר הבנק. היא רוצה לזרז את הדברים והיא לא עושה בדיקות אין סופיות, לא צריך להביא טפסים מיוחדים ולא צריך להטרטר ממקום למקום.
• צ’קים של כל הבנקים – לחברת ניכיון אין העדפה ספציפית. היא מקבלת צ’קים של כל בנק במידה כמובן והלקוח עומד בבדיקות שלה.
• בשורה התחתונה, סיכויים גבוהים יותר לניכיון – בסופו של דבר הסיכויים לניכיון גבוהים יותר. יש לחברה אינטרס והיא רוצה לתת שירות טוב כדי שלקוחות יחזרו אליה שוב ושוב, והיא לא עושה יותר מידי בעיות. הסיכויים להצליח בניכיון בחברה גבוהים יותר מאשר בבנק.

שירות ניכיון צ’קים הוא שירות מצוין, שירות שהדבר הכי טוב שהוא יעשה לעסק הוא שהוא יאזן את תזרים המזומנים ויאפשר לעסק להמשיך ולהתנהל בצורה נכונה, להתקדם ולשגשג.

The post המלצות למבקשי ניכיון צ’קים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

מהו המסלול אותו עובר צ’ק שמופקד?

לפני כל דבר אחר, נתאר לכם את הדרך שאותה עובר הצ’ק מרגע שהוא מופקד ועד לרגע החזרה הפיזית שלו לבנק בו הוא הופקד.

אם, לדוגמה נפקיד צ’ק לחשבון שלנו ביום הראשון בחודש, הצ’ק ייצא מסניף הבנק כבר באותו יום עסקים ויגיע, פיזית, אל הבנק הנמשך (הבנק של נותן הצ’ק אשר מהחשבון שבו אמור להימשך הכסף), כבר יום למחרת, בשני לחודש.

הפקיד המטפל בחשבון הבנק של נותן הצ’ק יחליט האם לכבד את הצ’ק, לאחר שיבחן את ההיבטים אשר מיד נפרט.

במידה והפקיד יחליט לכבד את הצ’ק, אין בעיה – התשלום יבוצע. במידה והפקיד מחליט שלא לכבד אותו, הצ’ק מוחזר לבנק המציג (הבנק של מקבל הצ’ק אשר אל החשבון שבו אמור להיכנס הכסף) כבר ביום שלאחר מכן, בתאריך של השלישי בחודש. כך שאם צ’ק מופקד ביום הראשון בחודש, הוא, לרוב, עתיד לחזור, מקסימום, תוך יומיים, בשלישי בחודש. יחד עם זאת, ישנם מקרים מיוחדים בהם צ’ק עלול לחזור גם לאחר תום אותם שלושה הימים, וזאת, בתנאי שלסניף הבנק הנמשך קיים אישור מיוחד לכך מהמסלקה.

ניכיון צ’ק לחברה – השירות שמושיט לעסקים חבל הצלה

נספח 305 לכללי המסלקה – סיבות החזרה שהוציא בנק ישראל, מפרט רשימה ארוכה של סיבות בגינן צ’ק עלול להיות שלא מכובד. את הסיבות הללו ניתן לחלק למספר סעיפים מרכזים, שאת חלקם ניתן לדעת כבר במעמד קבלת הצ’ק. אמנם, את האחרים לא תוכלו לדעת עד שהצ’ק יגיע לסניפכם (הסניף המציג) או לסניף הבנק בו מתנהל חשבונו של נותן הצ’ק (הסניף הנמשך), אבל גם שימת לב לסיבות הניתנות לזיהוי על ידכם, יכולה לצמצם באופן ניכר את סיכוני החזרה של הצ’קים ולהגדיל את הסיכוי שייפרעו.

קטגוריית הסיבות ראשונות להחזרת צ’ק – הקטגוריה הטכנית

זוהי הקטגוריה הגדולה והרחבה ביותר, שמרבית הסיבות המופיעות בה יכולות להיות מזוהות כבר במעמד קבלת הצ’ק. קטגוריית הסיבות הטכניות להחזרת צ’ק כוללות סיבות כאי התאמה בין הסכום במילים לסכום בספרות, חוסר בחותמת בחזיתו של הצ’ק או בגב הצ’ק, תאריך שגוי, חתימה חסרה וכן הלאה. כאמור, מרבית הסיבות הללו יכולות להיות מזוהות על ידי מקבל הצ’ק מיד, ולכן, יש להכיר את הסיבות הטכניות ולחסוך לעצמכם את זמן ההמתנה לפירעון ואת עגמת הנפש הכרוכה בכך.

הסיבה השנייה להחזרת צ’ק – חוסר כיסוי בחשבון הנמשך

במקרים בהם בחשבון הנמשך אין מספיק כסף כדי לכסות את הסכום הנקוב על גבי הצ’ק, הצ’ק יחזור לסניף המציג כשהוא נושא את החותמת א.כ.מ, – “אין כיסוי מספיק”.

הסיבה השלישית להחזרת צ’ק – ביטולו של הצ’ק על ידי הנותן

במקרים בהם נותן הצ’ק מתחרט, ומעביר לבנק שבו מתנהל החשבון שלו הוראה לביטול הצ’ק, הצ’ק יוחזר בשל הוראת ביטול.

הסיבה רביעית להחזרת צ’ק – חשבון מעוקל

במקרים בהם נותן הצ’ק חייב כספים למס הכנסה או לגוף אחר, יוטל על כל הכספים הקיימים בחשבונו עיקול. כשיגיע לתשלום צ’ק מחשבון כזה, הצ’ק יוחזר למפקיד אותו תחת ההערה “מעוקל”.

הסיבה החמישית להחזרת צ’ק – החשבון נסגר

חשבונו של נותן הצ’ק נסגר ואינו פעיל עוד. נסיבות משתנות וכך גם הסיבות להחזקת חשבון בבנק זה או אחר. במקרים בהם ייסגר חשבון הבנק של נותן הצ’ק, מן הסתם, אין חשבון שממנו יכול להיות הצ’ק מכובד.

הסיבה השישית להחזרת צ’ק – נותן הצ’ק נפטר

צ’ק אשר ביום הפירעון הנקוב בו כותב השיק נפטר. כאן, בדיוק כמו במקרה של החשבון הסגור – אין מי שישלם את הצ’ק.

הסיבה השביעית להחזרת צ’ק – הצ’ק אינו סחיר

במקרים בהם צ’ק הנושא את הכיתוב “למוטב בלבד” או שקיים ציון המילה “בלבד” לאחר שמו של מקבל הצ’ק, מוסב ומופקד בחשבונו של צד שלישי, וזאת, מבלי שעל הצ’ק יבוטל הכיתוב ותופיע חתימה, צ’ק כזה יוחזר מסיבת “לא סחיר”. בצ’ק הנושא כיתוב “למוטב בלבד” או בצ’ק המסויג מבחינת הפורע אותו, אין לבצע שינוי לאחר כתיבתו (למעט סכום או תאריך, כאשר השינוי נושא חתימת נותן הצ’ק). במקרים כאלה, יש לנהוג לפי ההוראות ואין להעבירו לצד שלישי, גם אם הכיתוב של “למוטב בלבד” בוטל או נמחק.

לסיכום

כפי שניתן לראות, קיימות סיבות רבות ומגוונות לאי פירעון של צ’ק. חלקן בשליטתכם, ואילו האחרות – לא. כאן, אנחנו חייבים לציין, כי ככל שמועד הפירעון הממשי של הצק רחוק יותר, כך גדלים הסיכונים לכך שהצ’ק יוחזר, בשל אותו מגוון הסיבות שמנינו.

The post ניכיון צ’קים – כיצד אפשר לדעת אם הצ’ק ניתן לניכיון? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

עסקים במלכוד

אותו פרק זמן ארוך שהעסקים נאלצים לחכות, עד לקבלת התשלום עבור האספקה או השירות שכבר ביצעו, יוצר בעיה מהותית בתזרים המזומנים, ועסקים (בעיקר קטנים) מנסים לפתור אותה להזרים לעסק כסף “מבחוץ”, על ידי גיוס אשראי בנקאי או חוץ-בנקאי. אבל, כידוע, הבנקים, ככלל, אינם מוכרים כידידותיים לעסקים (במיוחד לקטנים שמביניהם, והם מערימים קשיים רבים, דורשים בטחונות וגובים ריבית גבוהה על כל אשראי / הלוואה שהם כן מאשרים. בשל כך,, יותר ויותר מהעסקים מוצאים עצמם בוחרים באפשרות הנוספת העומדת לרשותם – החברות לניכיון צ’קים.

מהי חברה לניכיון צ’קים?

חברות לניכיון צ’קים הפכו לפופולאריות במיוחד בשנים האחרונות, בין שאר הסיבות, תודות לרגולציה הפועלת להסדרת הפעילות המתרחשת בענף. בדרך זו, בעלי העסקים אשר בידיהם צ’קים עתידיים, יכולים “לממש” אותם בהווה, וזוכים לפתרון אמין ומהיר, אשר שם קץ לבעיות התזרים העכשוויות שלהם. חברה לניכיון צ’קים לוקחת מהם את הצ’קים העתידיים, ותמורת עמלה וריבית המסוכמות מראש, ממירה אותם בכסף מזומן או בהעברה בנקאית לחשבון העסקי, בהתאם לדרך עבודתה ולהעדפת הלקוח.

מאחר ובכסף עסקינן, גם כאן, מומלץ לבחון היטב ולעומק את החברה. אמנם, כל חברה לניכיון צ’קים צריכה להיבחן על פי הנתונים שלה ועל פי ההצעה שהיא מגישה לכם, אולם ככלל, ניתן לומר, כי אף פה, יש יתרונות מובהקים לחברות הגדולות יותר, במיוחד אם העסק שבבעלותכם הוא עסק קטן.

כיצד בוחרים חברה לניכיון צ’קים?

כל הקריטריונים לבחירת חברה לניכיון צ’קים מצביעים על כך שמומלץ לבחור בחברה גדולה, מסודרת, בעלת בסיס איתן ומוניטין, על פני חברות קטנות יותר. הנה מספר מהפרמטרים המומלצים לבדיקה.

העדיפו חברה לניכיון צ’קים בעל גב איתן

לרוב, חברות ניכיון הצ’קים הגדולות הן המחויבות והכפופות לרגולציה של רשות ני”ע ולחוקי הלבנת ההון והן מקפידות על חוקי הלבנת הון, פשוט מכיוון שיש להן הרבה מה להפסיד. הדבר מבטיח לכם, כלקוחות החברה, פעילות חוקית, מוסדרת ומסודרת, ללא מונקי ביזנס או עיגול פינות, אשר עלולים להתלוות לפעילותן של החברות הקטנות יותר. בבחירה בחברה בורסאית, למשל, תוכלו גם לזכות בשקיפות מידע מוחלטת, בשל חובת הדיווח.

העדיפו חברות מוכרות ובעלות מוניטין

פה, בדומה לנותני השירותים בתחומים אחרים, גם בתחום ניכיון הצ’קים, תמיד עדיף לבחור בחברה לניכיון צ’קים מוכרת וכזו שקיבלתם המלצות אמינות עליה. במקביל, מומלץ לבחון, בין שאר הקריטריונים, כיצד מתנהלת החברה כאשר צצה בעיה לא צפויה. לדוגמה, אם צ’קים שמסרתם לחברה כזו לצורך ניכוי חוזרים, קיימות חברות (לרוב קטנות) שמיד תפנינה לאיומים ולנקיטה בצעדים משפטיים, בעוד שחברות אחרות, גדולות ומתונות יותר, תעדפנה להגיע למשא ומתן ולהסדרים ברוח טובה וברצון לשיתוף פעולה עמכם.

הגיעו למשרדי החברה באופן אישי

גם כאן, על אף צעדי ההסדרה הנעשים בתחום, עדיין קיימות חברות קטנות ומפוקפקות, הפועלות לצידן של החברות הרציניות הגדולות. הגיעו למשרדים והתרשמו מעובדי החברה ומדרך פעולתה, ואל תשכחו גם לוודא שהחברה נוקטת בפעילות מסודרת ומוסדרת, על פי חוקי הלבנת ההון.

בררו מיהו העומד בראשה של החברה

כמו בכל תחום, גם בתחום ניכיון הצ’קים, ישנה חשיבות מרובה לזהותו של המנכ”ל שעומד בראשה של החברה, כמו גם לבעלים שלה. במקרה של חברות גדולות, לא תהיה לכם בעיה לערוך מחקר כזה ברשת, כך שסביר להניח כי תמצאו שפע כתבות ופרסומים נוספים הנוגעים למנכ”ל החברה ולבעלים שלה.

בררו מראש מהי העמלה שתשלמו ומה היא כוללת

בנוסף לעמלת הניכיון עצמה, קיימים תשלומים נוספים אותם יש לקחת בחשבון. תשלומים כאלה יכולים לכלול רכיבים כעמלת פתיחת תיק, עמלות העברות בנקאיות, ריביות חריגה וכד’. למרות שטווח המחירים רחב וההבדלים בין העמלות עשויים להתגלות כמשמעותיים, חברות גדולות, רציניות ומבוססות בתחום, יכולות להיות גמישות יותר, פשוט מכיוון שהן אינן נאבקות על קיומן ויכולות להרשות לעצמן לבוא לקראת לקוחותיהן.

בחנו והשוו

לפני התקשרותכן הראשונה, פנו למספר חברות ניכיון צ’קים, קבלו הצעות ספציפיות הנוגעות לאותו צ’ק (או לאותם צ’קים) והשוו בין התנאים השונים. במסגרת השוואה זו, גם וודאו כי החברה פועלת באופן דיסקרטי ובהתאם להנחיות החוק. סביר להניח, כי תגלו שהחברות הגדולות הן אלה העומדות בכל הקריטריונים הנכונים לבחירת חברה לניכיון צ’קים, אבל ניתן לכם להיווכח בכך בעצמכם.

The post חברה לניכיון צ’קים – מדוע חשוב לעבוד עם גוף גדול? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.