תחרות חיובית

באופן כללי נסביר שניכיון צ’קים מאפשר להפוך צ’ק דחוי (למשל שוטף פלוס 60) לצ’ק מזומן, כזה שניתן עוד היום להפקיד בחשבון העסקי, אך כיוון שאין מתנות חינם, חשוב לדעת שעבור השירות נדרשים לשלם עמלה או לחלופין ריבית, ופה נציין שהצד החיובי הוא שהתחרות בתחום מאוד גדולה, עובדה שמשחקת לטובת החברה – עובדה שמאפשרת להתמקח על גובה הריבית (או לחלופין על גובה העמלה). אי לכך כאשר עומדים לנצל את אופציית הניכיון, יש לוודא שמשיגים את הריבית הנמוכה ביותר, ופה נעצור לבחון כיצד ניתן לעשות זאת.

הקשר היהודי

אם נעצור לבחון מהי בדיוק אותה ריבית שכולנו רגילים לשלם עבור כל הלוואה, נמצא שמדובר בסכום כספי שמשלמים לגוף המלווה במשך תקופה ידועה מראש. פה נציין שמעניין לדעת שלפני המאה ה17 היה אסור ליהודים שומרי מסורת לקחת ריבית בינם לבין עצמם, וזאת בהתאם לגזרות ההלכה, אך הרצון להתפתח כלכלית מצא פירצה, וכך נוצר “הסכם עסקה” שהפך את נושא הריבית ללגיטימי. עוד בהקשר היהודי, נרחיב שבמאה ה19 העיסוק “מלווים בריבית” אפיין את יהודי אירופה (ולו כי הם הודרו משלל מקצועות אחרים), עובדה שהחריפה את השנאה כלפיהם, הם נתפשו בשל כך כמושחתים.

ניכיון בשוק האפור

לצד נותני ריבית מוכרים שסך הכול שומרים על טווח יחסית קבוע, גם ישנם מלווים מהשוק האפור. אין מדובר בהכרח באנשי מאפיה, אלא בגופים שאינם מוסדיים ושדורשים ריבית יחסית גבוהה. בתמורה לריבית הגבוהה, אותו גוף אינו מקשה בשלב ההוכחות שנוגע לביטחונות, אלא הוא נוהג להסתמך על המילה של הצד שמבקש. לצד הלוואה בשוק האפור, קיימים מגוון סוגי הלוואות, קרי ריבית פשוטה, ריבית דריבית, ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית נומינלית, ריבית אפקטיבית, ריבית ריאלית, ריבית פריים וריבית שלילית. אי לכך עבור הפעם הבאה שתבקשו להיעזר בפתרון למימון עסקים בדמות ניכיון צ’קים, נעבור להסביר מה עומד מאחורי כל סוג של ריבית.

 סוגי ריביות

• ריבית פשוטה – ריבית שמתבססת על אחוז מסך הקרן, כאשר אותו אחוז מצוי ביחס ישר אל מול סך תקופת ההלוואה.
• ריבית דריבית – מדובר בריבית מצטברת, כזו שכוללת את הריבית שנאספה עוד מהתקופה שקדמה להלוואה.
• ריבית קבועה – הריבית אינה משתנה לכל אורך תקופת החזר ההלוואה.
• ריבית משתנה – לרוב ערך הריבית מושפע ממגוון מאפיינים דינמיים.
• ריבית נומינלית – ריבית זו גם ידועה כריבית חוזית או כריבית נקובה, ולרוב היא מוגדרת לשנה. הכוונה היא שהריבית אינה מתייחסת למועד החיוב או לעמלות השונות.
• ריבית אפקטיבית – ריבית זו משקללת הן את מועד החיוב והן מגוון תשלומים ועמלות.
• ריבית ריאלית – ריבית זו רגישה לשינויי אינפלציה, כאשר היא נבדלת מהריבית האפקטיבית בכך שהיא כן מושפעת מגורמים חיצוניים שאינם נתונים לשליטה.

היערכות מקדימה

כיום המצב הוא כזה שצ’קים דחויים מאוד מקובלים בעולם המסחרי, הם גם מהווים מציאות שמובילה עסקים וחברות להיערך מראש, כך שגם אם עסקים היו שמחים להתמקח בכדי לקבל צ’ק מזומן, הרי שידוע שאם הבקשה תעלה הם יראו כעוף מוזר, ובנוסף אף לקוח לא יסכים כ”כ מהר ליישר קו. מכאן שלא רק שאין טעם להתעקש, אלא גם מוטב להתכונן לכך, משמע מוטב למנות אדם מטעם החברה על מנת שיברר היכן עדיף לנכות.

היעדים שאליהם פונים

ציינו שחשוב למנות אדם שיבחן אצל מי מומלץ לנכות צ’ק (בהתאם כמובן לתנאי הריבית, נקודת היציאה וכדומה), ופה נרחיב שלצד הבנקים, גם קיימים גופים חוץ בנקאיים נוספים, קרי חלפנים, חברות ניכיון ייעודיות, חברות אשראי וכדומה. מכאן שאופציות לא חסרות, אך זמן כן עשוי להוות פרמטר מכריע, ועל כן אם עורכים כיום עסקה ולחוץ שהסכום ייכנס עוד היום/ מחר לחשבון הבנק, הרי שמוטב מראש לוודא לאיזה גוף פונים. אי לכך כל עסק צריך הן להכיר את האופציה והן להיערך אליה מראש, ולו על מנת שהוא יידע לאיזה סכום של ריבית לצפות. בכול אופן הבנק לרוב יהיה הכתובת הראשונה שאליה פונים, אך לאחר מכן מוטב לבחון אופציות נוספות.

ישנה חלופה

בכול הנוגע לניכיון צ’קים, טוב לדעת שתמיד קיים גוף שעשוי להציע עסקה מעט יותר שווה, ולו כי למרות שמדובר בגופים מכובדים, עדיין יש מקום להתמקח, ופה נציין שלצד קבלת כסף מזומן, גם ניתן לבחור בקבלת מסגרת אשראי, כאשר אופציה זו בעיקר מיוחסת לבנקים. מה עדיף? בכול הנוגע לניכיון צ’קים אין זה נכון להכליל, וזאת כי כל עסק עשוי למצוא שעבורו אופציה אחרת יותר אידאלית – בהתאם לצורך, לרזומה וכדומה.

סיכום

מי שמחזיק בחברה או עסק יודע שתמיד צצות בעיות, אך גם שתמיד מתגלים פתרונות. החוכמה היא להכיר מה השוק יודע להציע ולבחור באופציה הרצויה ביותר, ובעסקים כמו בעסקים תמיד יש מקום להתמקח, ובמקרה זה על גובה הריבית.

The post ניכיון צ’קים – פתרון למימון עסקים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

הלוואות, ניכיון צ’קים ושאר ירקות

כידוע, אחת מהבעיות המעיקות ביותר על מרבית העסקים בישראל, היא נטייתם של הלקוחות לדחות את התשלום עבור מוצרים או שירותים שנרכשו, על אף החקיקה הקיימת בנושא ולמרות העליה הגדולה במודעות הציבורית שחלה בנושא. אולם בעיית האשראי העסקי עלולה להפוך לחמורה עוד יותר, במקרים בהם הספקים העובדים מול העסק אינם גמישים מספיק ואינם מעניקים לו את תקופת האשראי המספקת לצורך יצירת איזון בתזרים המזומנים שלו. כתוצאה מכך, לרשותם של עסקים רבים לא עומד הון חוזר בכמות שמספיקה לו לגשר על אשראי ארוך שניתן ללקוחות מול האשראי קצר המועד אותו נותנים הספקים לעסק. הפיתרון הנפוץ בו נוקטים חלק ניכר מהעסקים במקרים הללו הוא ניכיון הצ’קים הדחויים.

מטרת ניכיון צ’קים

פעולת ניכיון הצ’קים הדחויים פירושה החלפתם של הצ’קים דחויים אשר התקבלו מהלקוחות, בכסף נזיל ומזומן, במטרה לייצר לעסק תזרים מזומנים חיובי. משמעות הדבר היא, כי במקום שהכסף יוכנס לחשבון הבנק העסקי בתאריך הנקוב על הצ’ק, הוא יגיע לחשבון באופן מיידי בעת הניכיון. התשלום עבור ביצוע עסקת ניכיון צ’ק זו מנוכה מסכום הצ’ק, והוא כולל, עמלה מסוימת וריבית שמנוכות מהסכום הכולל של הצ’ק.

אילו גופים פיננסיים מציעים ניכיון צ’קים לעסקים?

כמות עסקאות ניכיון צ’קים הגדולה ביותר בישראל מבוצעת על ידי בנקים, אשר להם שני יתרונות חשובים בתחום זה על הגופים האחרים – זמינותו של המידע המקדים הנוגע לאדם או לגוף העומד מאחורי הצ’ק שניתן, וגב פיננסי חזק, המקנה להם אורך נשימה, גם במקרים בהם הצ’ק חוזר.

נוסף על הבנקים, קיימים גם גופים פרטיים המבצעים את ניכיון הצ’קים ומרביתם פועלים בצורה חוקית ומפוקחים על ידי המדינה.

הלוואות מול צ’קים

קיימים מספר הבדלים עיקריים בין הלוואות הניתנות לעסקים לבין ביצוע ניכיון צ’קים:

אופן החזר ההלוואות

הלוואות עסקיות מושבות לגוף המלווה אותן במספר תשלומים שיכולים להיפרס על פני שנים. מדובר בדרך המקלה מאד על הלחץ שבחשבון העסקי ומאפשרת ללווה לאזן את חשבונו. בניכיון צ’קים המדובר הוא בהלוואה לטווח שהוא קצר יחסית – חודשים ספורים לכל היותר, כשהחזר ההלוואה מבוצע בפעימה אחת במועד פירעונו של הצ’ק.

אופן החזר הריבית

החזר הריבית הנלוות להלוואה מתחלק בין תשלומי ההחזר, דבר המסייע גם הוא בהקלת הלחץ הקיים בחשבון הבנק של עסקים. בדומה לפירעון, בניכיון צ’קים, גם הריבית משולמת בבת אחת במלואה על ידי הפחתתה מסכום ההמחאה שעתיד להתקבל בעת הפירעון.

גובה הריביות

הריביות עבור ניכיון צ’קים נחשבות לגבוהות יחסית. הסיבה היא הסיכון הגדול אותו הגוף אשר מבצע את ניכיון הצ’קים לוקח על עצמו. גם כאשר ניכיון הצ’קים יתבצע דרך בנק ולא דרך חברה פרטית חוץ בנקאית, הריביות עדיין תהיינה גבוהות.

התעסקות בגביית צ’קים חוזרים

כאן קיים יתרון לניכיון צ’קים, מכיוון שבמקרים של צ’קים שחוזרים, הסיכון וההתעסקות בגביית הצ’ק עוברים לגוף המנכה (הבנק או החברה החוץ בנקאית).

השפעה על מסגרת האשראי הבנקאית (האובליגו)

הלוואה הנלקחת מבנק משפיעה על האובליגו, כמו גם ניכיון צ’ק המבוצע על ידי הבנק. באופן טבעי, כאשר הניכיון מבוצע על ידי חברה חוץ בנקאית, אין לו השפעה על המסגרת העסקית בבנק.

מה משתלם לכם יותר?

התשובה לשאלה זו אינה חד משמעית, אבל קיימים מספר קריטריונים שיסייעו לכם בהחלטה:

האם קיימת אופציה של לקיחת הלוואה במקום ניכיון הצ’ק?

במקרים בהם קיימת אפשרות לקיחת הלוואה בנקאית, מרבית העסקים, אינטואיטיבית, יפנו אליה. יחד עם זאת, כאשר בפני העסק עומדים מכשולים בנטילת הלוואה (בין אם בנקאית ובין אם חוץ בנקאית), לקיחת הלוואה חוץ בנקאית מגוף שאינו קשור למערכת הבנקאית או ניכיון הצ’קים הופכים לפתרונות ישימים וזמינים עבורו.

האם מבוצע ניכיון צ’קים קבוע בעסק?

אם הפעולה מבוצעת באופן קבוע, נראה כי מדובר בבעיה כרונית של העסק והתשלומים לספקים יוצאים מהחשבון לפני שמגיעים אליו התקבולים מהלקוחות. נטילת הלוואה (מבנק או מגוף חוץ בנקאי) לצורך ייצובו של תזרים המזומנים יכולה לסייע, בד בבד עם שינוי תנאי התשלום, הן מול הספקים והן מול הלקוחות.

האם קיימות דרכים נוספות לאיזון תזרים המזומנים העסקי?

ניכיון צ’קים או לקיחת הלוואה מטפלים נקודתית בבעיה, אולם אינם פותרים אותה לאורך זמן. לכן, במקביל לנקיטת הפעולה, יש לטפל בעניין אף מכיווניו האחרים. דרכים אפשריות הן הקדמת מועדי פירעון חובות הלקוחות וניסיון לדחות את התשלומים לספקים. את המצב כיום אולי מאוחר להציל באמצעות זה, אבל את העתיד הפיננסי שלכם, בהחלט תוכלו לשפר.

The post הלוואות מול צ’קים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.