חשיבות ניכיון צ’קים

ציינו ניכיון שיקים ללקוחות עסקיים – מה זה אומר? שלא מעט עסקים שמסכימים בעל כורחם לקבל צ’קים דחויים זוכים למצוא מעקף לבעיה, ולו באמצעות ניכיון צ’קים, משמע באמצעות פנייה לחברה ייעודית שמעניקה את השירות ניתן לפדות את הצ’ק במידי, עובדה שבין היתר מאפשרת לשמור על מאזן כספים מאוזן, לשמור על סדר ומעקב כלכלי, להמשיך לבנות תוכניות כלכליות עתידיות, לבצע השקעות מניבות עבור העסק, לשדר ללקוחות ולספקים עסקים כרגיל, לשמור על מסגרת האשראי וכדומה.

מלכוד לצד פתרון

בטח תהיתם מהו המלכוד, ופה נציין שהמלכוד הנו תשלום של ריבית או עמלה, אך כאשר הסכומים גבוהים תשלומי הריבית והעמלה פשוט זניחים. כמו כן, לרוב נהוג לקזז את גובה העמלה מסך התשלום שמועבר בצ’ק הדחוי, ואילו עסק שניבא מראש את המהלך יפעל נכונה אם ייקר במעט את עלות השירות, כך שבאופן עקיף העמלה תרד מהכיס של הלקוח ולא מהכיס העסקי. מסקנה? צ’קים דחויים (שוטף פלוס 30, שוטף פלוס 60 וכדומה) אינם תוקעים יותר את ההתנהלות העסקית ואף מקלים על הלקוחות לבצע מולכם עסקים.

לא בכל מחיר

יש עסקים שנהנים מגב כלכלי מספיק חסין, ובו זמנית רוב הלקוחות שלהם משלמים במזומן. במקרים מעין אלו אין זה יהיה חכם לרוץ ולבצע ניכיון צ’קים, אלא יהיה עדיף לספוג את הצ’ק הדחוי כפי שהוא, כך שחוסכים עמלה. מכאן שכל עסק צריך לעשות שני דברים: להכיר בכך שהאופציה קיימת ובו זמנית לבחון האם יש צורך להשתמש בה, כאשר בחינה מעין זו צריכה להיעשות אל מול תמונת מצב מדוקדקת של המצב הכלכלי, כולל התייחסות להוצאות והכנסות מידיות והוצאות והכנסות עתידיות – עד ליעד שבו הצ’ק אמור להיכנס לעובר ושב.

ממה מושפעת הריבית?

עסקים רבים בוחרים לפנות לבנק על מנת לנכות צ’ק, כי ידוע שבבנק הריביות יחסית נמוכות. עם זאת, גם ידוע שהבנק מעלה מגוון קשיים, כאלו שאינם תמיד נוחים. מכאן מי שמבקש לבצע את הניכוי אצל חברה חוץ בנקאית, מהר מאוד יגלה שהתחרות ענפה ואף שלל חברות מתחרות כראוי מול הריביות הנוחות שהבנקים מציעים. פה נעצור לדון ממה גובה הריבית מושפעת, פשוט בכדי לבצע השוואה מושכלת. ובכן אין זה סוד שגובה הריבית אינה נשארת זהה בין פעם לפעם, אלא היא מושפעת ממגוון משתנים. גובה הריבית מושפעת מתאריך הפירעון (ככול שהתאריך יותר רחוק הריבית תהיה יותר גבוהה), מאופי הלקוח שהעביר את הצ’ק (ככל שהוא יותר מפוקפק או בעל קשיים כלכליים, הריבית תהיה יותר גבוהה) ואף ישנה משמעות לאופי ההיכרות שבין שני בתי העסק (בין החברה הנבחרת לבין בית העסק שמבקש לבצע את הניכוי).

סיבה חלופית

לצד הרצון להזין את החשבון העסקי, גם קיימת סיבה נוספת שמניעה לבצע ניכוי צ’קים, וגם אם לא מדובר בסיבה העיקרית, עדיין חשוב להכיר בה. במה מדובר? ובכן כל עסק יודע שלא מאחורי כל צ’ק ישנו כיסוי, ולו כי לא כולם אנשים ישרים. לאור הדברים הרבה פעמים כאשר עסק מקבל צ’ק ממקור חדש הוא פשוט מחסיר נשימה, הוא חושש פן אותו צ’ק ללא כיסוי וחשש זה עשוי מאוד להעיק, ובטח כשמדובר בצ’ק דחוי למועד מאוחר, כך שייקח זמן רב עד שיתאפשר לדעת האם אכן יועבר הסכום המובטח. מכאן שהרבה פעמים בעלי עסקים מחליטים להיעזר בשירותי ניכיון צ’קים גם אם החשבון העסקי אינו מצוי במצוקה, וזאת כי חברות מקצועיות בוחנות שהצ’ק תקין, כך שהאחריות מוטלת עליהן. מסקנה? לעיתים שווה לשלם ריבית ולהרוויח שקט נפשי.

אן דן דינו

כאשר עומדים לבחור חברה עבור ניכוי צ’קים, אין להתבסס על תחושת בטן, אלא יש לבצע בדיקה. מה רצוי לבחון? ראשית רזומה וניסיון, אך גם פרמטרים נוספים, קרי גובה העמלה, ההיתכנות לבצע העברה מהירה ואף רצוי לוודא שהחברה מעבירה את מלוא הסכום (למעט סכום העמלה) בפעם אחת, וזאת כי לא חסרות חברות שמעבירות את הסכום שמצוי בצ’ק בשתי פעימות. ראשית את הסכום החלקי ורק לאחר שהחברה מוודאת שהצ’ק אכן תקני מועבר המשך הסכום – התנהלות שאינה תמיד מתאימה.

עדכונים שנוגעים לצ’קים עסקיים

לאחר שדנו רבות אודות צ’ק דחוי שניתן לעסק, נעצור לדון אודות סוגי צ’קים נוספים שנוגעים לעסקים, וזאת כי לאחרונה נוספו תקנות שמשנות מעט את חוקי המשחק, וכפי שציינו בכל הנוגע לתקציב חשוב להישאר מעודכנים. אז מה אומרות התקנות החדשות בכול הנוגע לצ’קים? ובכן כל עוד הסכום גבוה מ5,000 ש”ח, הרי שאין להעביר את הצ’ק. בהנחה ושם המוטב אינו מצוין על גבי הצ’ק ואם הצ’ק הוסב פעמיים (או יותר) – חובה לציין את שם המקבל ואת מספר ת”ז שלו. צ’ק שמועבר לעוסק צריך לציין אם שם העוסק כנפרע וכאשר מדובר בצ’ק שגבוה מ10,000 ש”ח, הרי שהוא אינו יכול להיות מוסב יותר פעם אחת. הישארו מעודכנים והתנהלו בחוכמה!

The post ניכיון שיקים ללקוחות עסקיים – מה זה אומר? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

מה קובע את גובה הריבית בהלוואה?

הריבית על הלוואות שאתם לוקחים מגופים שונים עשויה לנוע בטווח של מספר אחוזים – בהתחשב בכמה גורמים עיקריים. הגורם הראשון הוא הגוף ממנו אתם לוקחים את ההלוואה. ככלל, קיימים הבדלים בריביות על הלוואות הנלקחות מבנק לבין הריביות על הלוואות הנלקחות מגוף פיננסי אחר, וגם בתוך הסקציות הללו עצמן, קיימים הפרשים בין הריביות. למשל, לרוב, הריבית על הלוואות שנלקחות דרך הבנק נחשבת לנמוכה יותר מריביות על הלוואות הנלקחות מגופים חוץ בנקאיים. אבל, בתחשיב ההשתלמות, אנחנו לא מסתכלים רק על רכיב אחד, וטוב שכך, כי הרכיב הבא בקביעת הריבית – מי אתם (מבקשי ההלוואה) עלול אף הוא להוות שיקול משמעותי, במיוחד בבנק, שבו כל הרקורד הפיננסי שלכם גלוי וחשוף. רכיבים נוספים שעשויים להשפיע על גובה הריבית הוא הסיבה שלשמה אתם מבקשים את ההלוואה, תקופת ההחזר שלה, קיומם של ערבויות ובטוחות וכן הלאה.

הידעתם שגובה הריבית, יכול להיות תלוי גם בשנה שבה לקחתם את ההלוואה?

מאפריל 2016, בהתאם להוראתו של המפקח על הבנקים, מעבירים הבנקים אליו מידע על כל הריביות בהלוואות שאינן מיועדות לדיור. מנתונים אלה נוצרת טבלה של הריביות הממוצעות המחולקות לשני מסלולים – ריבית ממוצעת שקלית (משתנה וקבועה) וריבית ממוצעת צמודה למדד (משתנה וקבועה ומשתנה). באופן זה, תוכלו לערוך השוואה בין הריביות המוצעות לכם לממוצע. פרסום זה יכול לשמש אתכם גם לשיפור עמדותיכם ותנאיכם במשא ומתן הראשוני שמתנהל ביניכם לבין הבנק, טרם לקיחת ההלוואה. גם לאחר מכן, במקרים בהם כבר לקחתם את ההלוואה, במידה ואתם מגלים כי הריביות אותן אתם משלמים גבוהות מידי, תוכלו לנסות לשפר את תנאיכם. אנחנו לא מבטיחים שתצליחו לעשות זאת, אבל לנסות – תמיד כדאי.

עד לנקודה ההיא בזמן, כאשר ביקשתם הלוואה מהבנק, לא הייתה פתוחה בפניכם האפשרות לדעת איך הריבית המוצעת לכם יחסית להצעות אחרות. נאלצתם להסתפק בחוסר הידיעה, וברור שלא היו בידיכם די קלפים למיקוח לצורך שיפור מצבכם. גם עבור מי שאינו מתכוון לקחת את ההלוואה העסקית שלו מהבנק אלא מגופים חוץ בנקאיים דווקא, מידע כזה מהווה יתרון משמעותי. זאת מאחר ולמרות שאנחנו מדברים על שתי סקאלות שונות לגמרי של ריביות, תמיד כדאי לדעת מה מצבכם ביחס לאחרים, ורק אז להחליט.

בנקים מול חברות מימון חוץ בנקאיות

ואם העלינו את נושא אפיקי ההלוואות האחרים שאינם בנקים, חשוב לדעת, שלמרות שהסטיגמה הרווחת היא שבשל רמת הסיכון הנלקחת בחשבון, בנקים יכולים להרשות לעצמם להיות “נדיבים” יותר ולהוריד את הריביות לאחוזים נמוכים יותר מגופים פיננסיים פרטיים המציעים הלוואה, לא תמיד כך הוא הדבר. לפעמים, חברות מימון פרטיות מציעות הלוואות באחוזי ריבית נמוכים מהבנקים, כך חשוב לבדוק, להשוות, לגשש, ולשמור על ראש פתוח, אם יש לכם את הזמן לכך.

בהמשך להערה שלנו על הזמן הנדרש לבחינת העובדות והנתונים – לעיתים, בעיקר בעסקים (שהם, לרוב, באופן טבעי, דינמיים ובלתי צפויים יותר מחיינו האישיים), מתעורר צורך פתאומי דחוף בהלוואה לכיסוי בור פתאומי שנוצר בתקציב או לצורך השקעה בהזדמנות פז שלא עתידה לחזור. כעקרון, חשוב מאד, כאשר מדובר על הלוואה לעסק, לשקול את צעדיכם בזהירות, לקבל כמה שיותר מידע, להתדיין, לשמוע, לקרוא, לנהל משאים ומתנים, ורק לאחר מכן להחליט היכן אתם לוקחים את ההלוואה ובאיזה ריביות. הזמן לא רק מספק לכם את ה”זמן” הנחוץ לכם על מנת להחליט את ההחלטה השקולה והמתאימה לכם ביותר, אלא גם מאפשר לכם לבחון לעומק כמה שיותר חלופות, בהתאם לתנאיכם האישיים-העסקיים. למשל, אם אין באפשרותכם להעמיד בטוחות וערבויות ברמה אותה דורשים הבנקים, תוכלו למקד את חיפושיכם בהלוואות מגופים חוץ בנקאיים, אשר נחשבות, לכאורה, לנושאות ריביות גבוהות יותר, ולהשוות בין מספר גופים עד שתמצאו את הריבית המתאימה, או, לחילופין, לנהל משא ומתן עם החברה הקרובה ביותר לריבית שאתם מוכנים (ומסוגלים) לשלם, ומשם, לנסות לשפר את תנאיכם.

לסיכום,

גם כיום, כאשר ריביות הבנקים הממוצעות להלוואות השונות שאינן דיור מונחות על השולחן, ישנן דרכים רבות להתאים את הריביות השונות ליכולת התשלום שלכם. אל תקפצו על ההלוואה הראשונה המוצעת לכם, בין אם היא מבנק ובין אם היא מחברה פיננסית אחרת, אלא שקלו את צעדיכם וכלכלו את מעשיכם בתבונה, ומתוך הידיעה כי הריביות הן דווקא הגורם בהלוואה שעלול לגרום לחור בתקציב שלכם, אם לא תתייחסו אליו בכובד ראש מלכתחילה!

The post חשיבות הריבית בהלוואה לעסק appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

להחלטה זו יש משמעות כלכלית למדינת ישראל ומראה על רמת הציפיות מהשוק, ובאופן כללי יותר התאמה למשקים אחרים בעולם, בדגש על ארצות הברית, שזה אמת המידה של משק ישראל מאז ומתמיד. בנקודת זמן זו ריבית ארה”ב עדיין גבוה משמעותית מריבית בנק ישראל , ואנו רק יכולים לצפות שלעליה זו תהיי המשכיות לכיוון מעלה, עד אשר נתיישר מול ריבית ארה”ב, ואנו צפויים להעלאות נוספות בשנת 2019.

רק בשביל להבין עד כמה עליית הריבית קטנה באופן יחסי, הריבית בארה”ב בטווח בין 2%-ל2.25%. עליית שיעור הריבית האחרונה בארה”ב (0.25%), היא כמו שיעור הריבית השנתית בישראל לאחר העלייה.

המשמעות בשוק ההלוואות על העלאת הריבית אומרת, שכעת לקנות כסף (הלוואה) נהיה יקר יותר לכולם. אם בנק ישראל מעלה את הריבית, וכעת הבנקים המסחריים, או החוץ בנקאיים קונים את הכסף בסכום גבוה יותר, אז כתוצאה מזה גם הלקוח משלם יותר על לקיחת ההלוואה, כתוצאה מכך ניתן לומר שהמשק במצב של העלאת ריבית חוו האטה, וכעת כל עסק החושב לקחת הלוואה יהיה מחושב יותר ואולי יעדיף לוותר על לקיחת הלוואה במצבים מסוימים.

לשוק ההלוואות העלאת ריבית זה מצב לא אידאלי, אך הלוואות תמיד נמדדות באופן יחסי, ואם כעת אנו צפויים לעלייה נוספת, אז בסופו של דבר אף אחד לא יזכור את העלאה הראשונית והעלאה הבאה תימדד לפי העלייה שקדמה לה.

בנוסף חשוב לזכור שקניית הכסף כעת יקר יותר לכולם, ויקר זה עניין יחסי, כך שאם כל המשק “סובל” מעליית הריבית אז ניתן להסיק שהמצב לא משתנה וכולם יחוו האטה, יתאמו ציפיות לשוק (אולי יהיה עלייה נוספת, או בכלל ירידה של הריבית?) וידעו להיערך בהתאם, ואיך להתנהל פיננסית.

The post העלאת הריבית במשק appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.