כמעט בכל עסק מאפשרים את השימוש בצ’קים. אם זה תשלום באמצעות צ’קים לספקים ואם זה קבלת צ’קים מלקוחות. האפשרות של תשלום בצ’קים היא יעילה מאוד עבור רבים אשר נהנים הודות לכך מפריסת תשלומים רחבה כמו גם מדחיית מועד הפירעון.
אך הבעיה היא שלא תמיד מה שטוב ללקוח טוב גם עבור בעל העסק. לא פעם קורה ובעל העסק מוצא את עצמו עם עסק תקוע מבחינת תזרים המזומנים. הוא מבחינתו בהחלט מוכר מוצרים או שירותים ואף מקבל תשלום מלא על הכול. אך הוא לא יכול לעשות דבר עם הכסף שהוא קיבל היות ומדובר בתשלומים שהתבצעו על ידי צ’קים דחויים. הצ’קים שוכנים להם במגירת הכסף אך לעת עתה הם לא שווים יותר מסתם מסמך.
מה זה ניכיון צ’קים?
ניכיון צ’קים זהו שירות אשר ניתן הן על ידי הבנקים והן על ידי חברות מימון פרטיות. השירות הוא למעשה פירעון מוקדם של הצ’ק כאשר הלקוח שמחזיק בצ’ק יקבל את התשלום לפני המועד הרשום על גבי הצ’ק, בקיזוז עמלה או ריבית מסוימת שזה יהיה הרווח של הבנק או החברה. כך למעשה הוא יוכל להמשיך לגלגל ולקיים את העסק שלו כאשר הכסף יהיה בידיו.
איך מבצעים בפועל ניכיון צ’קים?
הבנו כי תמורת תשלום עמלה יכול בית העסק ליהנות מהסכום הרשום על גבי הצ’ק. אך חשוב לבדוק האם אכן תמיד שווה לנו לשלם את העמלה או את הריבית על מנת שנקבל את התמורה. אז כאן חשוב לבדוק ולעשות השוואות בין האפשרויות הקיימות. הריביות והעמלות משתנות בין חברה אחת לשנייה והיא גם שונה מהתשלומים אותם גובים הבנקים השונים. הבנקים על פי רוב יגבו סכומים גבוהים יותר עבור השירות שלהם כאשר הם גם לא ימהרו לתת למוטב את הסכום המלא הנקוב על גבי הצ’ק. הבנקים מבקשים לבדוק היטב ולברר אחר מקורו של הצ’ק, הם מבקשים לבדוק כי אכן מדובר בצ’ק אמין ובטוח והם גם לא יתנו את מלוא הסכום בבת אחת בעת ניכיון הצ’ק. לעומת זאת כאשר מדובר בחברת מימון פרטית הרי שם במקרים רבים התנאים יהיו הרבה יותר טובים ונוחים עבור הלקוח.
הלקוח יוכל לקבל את הסכום הנקוב על גבי הצ’ק כאשר לא תמיד ייגבו ממנו עמלות גבוהות מאוד. ברור כי עמלות גבוהות מידי עשויות להפוך את כל האפשרות של ניכיון הצ’ק לפעולה אינה כדאית בעליל.
איך נקבעת גובה העמלה?
העמלה על הפעולה של ניכיון הצ’ק נקבעת בהתחשב במספר פרמטרים. ראשית מתחשבים בתאריך הנקוב על גבי הצ’ק כאשר תאריך מאוחר יהיה כמובן צ’ק עם יותר סיכונים. על כן התשלום עבור השירות יהיה חייב להיות גבוה יותר. מעבר לכך, הסכום שנקוב על גבי הצ’ק מהווה כמובן גם כן מדד משמעותי מאוד מבחינת רמת הסיכון של הצ’ק. ככל שהסכום יהיה גבוה יותר, יבקש הבנק או תבקש החברה לוודא ולהיות בטוחים כי אכן הסכום כולו יקבל בסופו של דבר מבעל הצ’ק. על כן לפני שמבצעים ניכיון צ’קים נבדקים מספר פרמטרים. בודקים מיהו זה שעומד מאחורי הצ’ק, נבדק האם הוא אכן בעל החשבון והאם חשבון הבנק פעיל, נבדק האם יש לו בחשבון את מלוא הסכום והוא יוכל לכסות את הצ’ק בבוא העת ורק לאחר שכל הנתונים הללו ברורים, מוכנה החברה לשחרר כסף ולפדות את הצ’ק טרם זמנו.
אמינות – זה הפרמטר הראשון
חשוב לזכור כי גם אם אנחנו לחוצים מאוד מבחינת תזרים המזומנים ואנחנו רוצים לראות את עצמנו עם הכסף ביד באופן מידי, עדיין אנחנו לא יכולים לפעול בנמהרות ובפזיזות. אנחנו חייבים לבדוק שאנחנו לא מפסידים פה אחוזים גבוהים מידי מתוך הצ’ק. יש כאלה שיבקשו לנצל את המצוקה שלנו ובגלל שאנחנו כל כך רוצים לפדות את הצ’ק הם ידרשו אחוזים גבוהים שברגע הראשון לא בדיוק נבחין בכך.
רק לאחר שנרגע ורוב הכסף יהיה בידינו אנחנו עשויים להיווכח כי בעצם הפסדנו פה הרבה מאוד כסף מתוך הצ’ק.
מסיבה זו חשוב כל כך לפנות אך ורק אל חברה אחראית, אל חברה אמינה, אל חברה שאנחנו יכולים לסמוך על היושר שלה כי היא לא תנצל אותנו ואת המצוקה שלנו.
איפה כדאי לבצע ניכיון צ’קים?
עבור אנשים רבים ובעיר בעלי עסקים, הבנק זה המוסד היחיד שהם מכירים בו בכל מה שקשור לפעולות הנעשות עם כסף. זה אולי נכון שהבנקים הם המוסדות הכי יציבים והכי מוכרים לכולנו. אך חשוב לזכור כי הבנק אינו ממהר ליטול על עצמו סיכונים. זוהי אגב אחת הסיבות המשמעותיות המובילות לכך כי הבנק הוא מוסד כל כך יציב ובטוח (על פי רוב). היות וכך, הרי שהפעולה של ניכיון צ’קים עשוי להתברר במקרה שהיא נעשית בבנק, כפעולה לא ממש כדאית. הבנק לא ימהר לפדות את הצ’ק כולו בטרם יברר ויבדוק מה מקורו של הצ’ק. האם מדובר בצ’ק בטוח, האם בעל הצ’ק הוא אדם אמין והאם חשבון הבנק שלו פעיל. בבנק לא ימהרו לשחרר את מלוא הסכום ויאלצו את הלקוח להמתין. בחברות פרטיות ההליך יהיה הרבה יותר פשוט ומהיר והכסף יתקבל על פי רוב בפעימה אחת או שניים ובריבית נמוכה יותר מהבנק.