כיצד עובד ניכיון שיקים?

אז מהו ניכיון צ’קים – מעבר לעובדה שמדובר בפתרון עבור צ’קים דחויים? ובכן מדובר בפתרון שהבנק וחברות חוץ בנקאיות מעניקות, לרוב חברות שמעניקות מימון הלוואות, ייעוץ בתיקי השקעות וכדומה. כיצד השיטה עובדת? החברה מעבירה את הסכום שרשום על גבי הצ’ק לחשבון של העסק (או של האדם הפרטי) ובתמורה גובה עמלה (או ריבית), כזו שנקבעת מראש. כמו כן, חשוב להבין שלשירות מעין זה קיים ערך מוסף, והוא בחינת הצ’ק המדובר – לפני הניכוי מוודאים שהצ’ק אכן אמין ושיש מאחוריו כיסוי.

כדאיות

כפי שציינו על התענוג יש לשלם עמלה או ריבית, ועל כן לא בכול מצב רצוי להיעזר בשירות, אלא רק אם מדובר באחד משני המצבים הבאים: נמצאים בידכם מספר צ’קים דחויים, או לחלופין מדובר בצ’ק דחוי שמאחוריו עומד סכום משמעותי, אותו רוצים להזרים במידי לחשבון הבנק. מכאן שבשירות מעין זה מרבים להשתמש בעיקר עסקים, אך גם אנשים פרטיים, ולו בכדי לשפר את תזרים המזומנים.

למי פונים?

ממש כפי שאין זה מומלץ שכל אחד ישתמש בשיטת ניכיון שיקים, כך גם אין זה מומלץ לפנות אל כל גוף שמציע את השירות, אלא יש לפנות רק אל חברה מקצועית, אמינה, בעלת רזומה חיובי ובין היתר אל חברה שיודעת להעניק את השירות מהר ככול הניתן, אם באמצעות העברת הסכום ישירות לחשבון הבנק ואם ע”י העברת הסכום ע”י שליח.

אופציות חלופיות

לפני שבוחרים בניכיון שיקים, חשוב לבחון מהי החלופה, ופה נציין שאם מבקשים להימנע מתשלום עמלה, גם ניתן להפקיד צ’קים למשמורת בבנק עד שיגיע מועד הפדיון, למרות שהאופציה המתבקשת היא פשוט לחכות, אופציה שכפי שציינו אינה תמיד נוחה (ואף אינה בהכרח כלכלית).

נראות לצד פרקטיקה

רבים התרגלו לפנות לבנק עבור כל צורך כלכלי. הבנק נתפש כגוף אמין, מסודר, יציב ושיודע להציע ללקוח שלל אופציות כלכליות. עם זאת, חשוב לבחון כראוי אודות ניכיון שיקים בבנק, כי ייתכן שתימצאו חלופות יותר יעילות אצל החברות הפרטיות. במה מדובר? עברו על הדגשים הבאים:

דגשים לקראת ניכוי צ’ק בבנק

• בררנות – הבנק אינו מסכים לנכות כל סוג של צ’ק, אלא רק צ’קים שמוגדרים כסחירים, משמע רק צ’קים שהבנק יכול להסב לטובתו. שנרחיב? הבנק רוכש בעלות על הצ’ק ועל כן צ’קים שמוגדרים “למוטב בלבד” לא אפשרי לנכות דרכו.
• זהירות יתר – הבנק מתנהל ביתר זהירות, משמע דורש הסכמה לבצע ניכיון ואף דורש מידע אודות אופי החשבון שמצוי בבנק, כך שהפרטיות הכלכלית מופרת.
• מזעור חופש הבחירה – הבנק מנכה צ’ק רק אם החשבון משויך לבנק, משמע מדובר במזעור חופש הבחירה לאיזה בנק לפנות.
• עמלה – כפי שציינו, תמיד יש צורך לשלם עמלה, אך יחד עם זאת כאשר מבצעים ניכיון שיקים דרך הבנק, משלמים גם ריבית וגם עמלה והריבית עשויה להיות יותר גבוהה (אצל החברות החיצוניות גובה הריבית נעה בין אחוז בודד לשלושה אחוזים), ואף גובה העמלה מושפעת מגובה הסכום ובו זמנית מרמת הסיכון של הצ’ק. מסקנה? הכדאיות הכלכלית פחות מזהירה.
• שיעבוד נתח מהותי מהסכום – חשוב לדעת שכשמנכים צ’ק דרך הבנק, יש להיערך לשעבד חלק מרכזי מהסכום, כאשר גובה השעבוד נע בין 30 ל50 אחוז מסך הסכום שהצ’ק מציין (הרבה). עובדה זו מאפשרת להשתמש רק בחלק מהסכום, ועל כן מי שמתכוון ליהנות מסך הסכום כמזומן, מהר מאוד עשוי לגלות שאין אלו פני הדברים.

מה החוק אומר?

בין אם תבחרו לנכות צ’קים אצל חברה כזו או אחרת, או לחלופין אצל הבנק, ראוי לדעת שמדובר בפעולה חוקית ואין מדובר בפעולה מפוקפקת. כל עוד לא פונים לשוק האפור, הפעולה מבוצעת תחת פיקוחו של בנק ישראל ומשרד האוצר ואף בכול הנוגע לניכוי שיקים דרך חברות חיצוניות, הרי שהעניין מוסדר עוד משנת 1993 – מטעם חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.

כאן ועכשיו!

הרבה פעמים כאשר עומדים לנכות שיקים הצורך הנו מידי ואף קריטי, ועל כן רבים פונים לחברות פרטיות, כיוון שאצלן השירות ניתן מעכשיו לעכשיו ללא עיכוב שגורם לגלגלי הבירוקרטיה לנוע יותר לאט. מדוע אם כן עדיין אנשים רבים פונים לנכות שיקים דרך הבנק? ובכן התשובה נעוצה בהרגלים ובתדמית. בנק ללא ספק מחזיק בתדמית של גוף אחראי, אמין וכדאי. אנשים שפונים לבנק חשים יותר בטוחים ומוגנים. עם זאת, כל עוד מכירים חברה מקצועית ואמינה שגם כן מעניקה את אותו השירות, הרי שאין באמת סיבה להעדיף את הבנק ואף ההיפך הוא הנכון. מסקנה? טוב להכיר את האופציה של ניכיון שיקים וטוב להכיר שמלבד הבנק, גם מגוון חברות פרטיות מציעות בדיוק את אותו השירות, ואף לצד תנאים משופרים, כך שאם עושים שימוש מרובה בשירות, מוטב להשקיע פעם אחת באיתור החברה האידאלית ביותר. בהצלחה!

The post אודות ניכיון שיקים בבנק appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

החוק קובע כי חלים איסורים שונים וקיימות מגבלות על מתן או קבלה של תשלומים במזומן או לחילופין באמצעות שיקים, עד סכומים מסוימים אשר נקבעו בחוק. ההוראות הללו חלות הן על ‘עוסקים’ שהם מוגדרים כאנשים אשר מוכרים נכסים או נותנים שירותים במהלך עסקים כמו גם על אנשים שהם ‘אינם עוסקים’. הכול לפי העניין, כאשר ההגבלה היא על פעולות של תשלום במזומן אשר אלו נעשות בהקשרים שונים. הן במהלך ביצוע עסקאות שונות והן במתנות. הן בתרומות והן במתן הלוואות או אפילו תשלום משכורת כשכר עבודה.

מהי הכלכלה השחורה?

למעשה מדובר בפעילויות כלכליות אשר אלה מניבות הכנסות אך הן לא מדווחות לרשויות. המטרה של החוק היא למעשה להימנע מהחובות החוקיות אשר אלה חלות בהקשר לכל פעילות כלכלית.

ישנם פעולות שונות אשר נגזרות גם הן ומשויכות למעשה ל’כלכלה השחורה’. ניתן למנות בין היתר את העבירות של העלמת מס, הלבנת הון, מימון טרור, פעילות פלילית ועוד.

הדרישה והצורך שהוביל לכך כי יש להגביל את השימוש בכספים מזומנים או בשיקים נובע מהקשר ההדוק אשר אכן קיים בשטח בין השימוש באמצעים הללו לבין הכלכלה השחורה. על פי דברי ההסבר לחוק המורה על צמצום השימוש במזומן, נובעים אכן פעולות רבות שנעשות בשטח, אותן אפשר לבצע הרחק מעיניהן של הרשויות לאכיפת החוק, מרשויות המס ובכלל להישאר אנונימיים מול המערכת הפיננסית. כי גם המזומנים וגם השיקים האנונימיים אינם מצליחים להסגיר את הפעילות המתרחשת באמצעותם.

ההבדל בין עוסק לאדם שאינו עוסק

למעשה מבדיל החוק מבחינת ההגבלות אותם הוא מטיל בין עוסק לבין מי שאינו עוסק. כאשר מדובר בעוסק, כוללת  הגדרה זו גם פעילות מלכ”ר. אדם שאינו עוסק ואינו מבצע עסקאות במסגרת עסקים, המגבלות שלו תהיינה שונות כפי שנפרט בהמשך.

ההגבלות על העוסק

לגבי תשלומים במזומן חל איסור חוקי על העוסק לשלם או לקבל תשלומים במזומן עבור עסקה כלשהי שהיא במסגרת העסק שלו כאשר מחיר העסקה עולה על הסכום של 11,000 ₪. חשוב לסייג כי כאשר מדובר בתיירים, החוק יהיה שונה כאשר על העוסק חל איסור לקבל מתייר או לחילופין לשלם לתייר תשלומים במזומן שהם במסגרת העסק כאשר מחיר העסקה עולה על סכום של 55,000 ₪. חשוב עוד לציין כי הגבלה זו למעשה אינה חלה על תשלומים במזומן העוברים בין קרובי משפחה, כמו גם על רשויות מסוימות.

תשלומים בשיק על ידי עוסק – גם נושא התשלומים באמצעות שיקים טופל בחוק החדש וכיום חל איסור על עוסק לתת שיקים או לקבל שיקים במסגרת העסק, אם זה כתשלום עבור עסקה מסוימת ואם זה תשלום כשכר עבודה לעובדים או אפילו מתנה, תרומה או הלוואה- זאת מבלי ששמו של מקבל התשלום יהיה נקב על השיק כנסב או כנפרע.

ההגבלות על ‘שאינו עוסק’

לגבי תשלומים במזומן, חל על כל אדם שאינו עוסק, לשלם לאדם עוסק תשלום במזומן עבור עסקה שהיא במסגרת עסקו של העוסק, כאשר התשלום עולה על סכום של 11,000 ₪. מלבד זאת חל איסור גם על אדם שהוא אינו עוסק לשלם או גם לקבל תשלום מאדם שהוא אינו עוסק כאשר הסכום עולה על 55,000 ₪. ההגבלה הזו אינה חלה על תשלומים במזומן בין רשויות מסוימות כמו גם בין קרובי משפחה.

תשלומים בשיק על ידי אדם שאינו עוסק – אדם שאינו עוסק לא יכול לקבל תשלום אשר הסכום שלו עולה על 5,000 ₪ כמו גם הוא אינו יכול לשלם לאדם אחר שאינו עוסק באמצעות שיק שיעלה על הסכום הנ”ל מבלי ששמו של מקבל התשלום יופיע על גבי השיק כנפרע או כנסב. הדבר נכון בכל מקרה ובכל סוג של שיק. בין אם מדובר כשכר עבודה ובין אם מדובר בתרומה או הלוואה או אפילו מתנה.

עורכי דין ורואי חשבון

קיימת הוראה מיוחדת בחוק בהקשר לעורכי דין או רואי חשבון. החוק קובע כי במסגרת מתן שירות עסקי ללקוח, (כאשר הכוונה היא לשירותים משפטיים אשר כפופים לגביהם גם רואי החשבון או עורכי הדין מכוח החוק של איסור הלבנת הון) כי אלו לא יוכלו לקבל תשלומים במזומן או בשיק בסכומים אשר נקבעו הן למי שעוסק והן למי שאינו עוסק כאשר הכול לפי העניין. (סכום שיעלה על 11,000 ₪ או על 50,000 ₪)

הסבת שיקים

כפי שכבר ציינו, על פי החוק קיימת הגבלה להשתמש ב”שיקים פתוחים”. שיק פתוח זהו שיק אשר שמו של מקבל התשלום אינו נקוב על גבי השיק כנסב או כנפרע או לחילופין, השיק הוסב שלא במסגרת הפיננסית המפוקחת – יותר מפעם אחת.

החוק קובע כי במסגרת החוק החדש אשר מחייב על דיווח עסקה במקרקעין בכל מה שקשור למס רכישה כי הרוכש יידרש לפרט את אוסף ביצוע התשלום. ביצוע הדיווח זהו תנאי בסיסי לצורך קבלת אישור מטעם רשויות המס לעניין תשלום המס הדרוש. הדבר נחוץ בין היתר גם לצורך ביצוע חוקי ומסודר של רישום העסקה.

תשלום אלקטרוני

החוק החדש מסמיך את שר האוצר לצד הוראות האיסור, לעודד את השימוש בהסדרי תשלומים אלקטרוניים. זאת על ידי קביעת הוראות שונות חדשות כאשר בכלל קביעה זו – הוראה כאמצעי חובה לבתי עסק.

לגבי עוסקים קובע החוק הוראות מחמירות אשר אלו כוללות עונשים חמורים כמו עיצומים כספיים ואפילו עונשים פליליים.

גם עבור אנשים שהם אינם עוסקים, עבירות על הוראות מסוימות עלולות אף הן להוביל לעונשים פליליים.

The post חוק צמצום השימוש במזומן והסבת שיקים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

צ’ק ותאריך

צ’ק זוהי המחאה אשר מאפשרת לכל אדם שאוחז בה כמו גם לישות משפטית, להורות לבנק אשר ממנו מגיע הצ’ק למשוך מהחשבון של בעל הצ’ק את הסכום הנקוב על גבי הצ’ק בתאריך הנקוב בשורת התאריך. חשוב לדעת כי התאריך אשר רשום על הצ’ק הינו גורם מאוד משמעותי ואפילו קריטי לגבי ערכו של הצ’ק. אם התאריך שנקוב על גבי הצ’ק הוא תאריך קרוב ובעל הצ’ק הוא אדם אמין ואחראי, הרי שאפשר איכשהו להיות רגועים כי בעל הצ’ק יכבד את ההמחאה אותה רשם וידאג כי יהיה כסף בחשבון הבנק שלו לצורך כיסוי הצ’ק. אך ככל שהתאריך הרשום על גבי הצ’ק הינו תאריך רחוק יותר, הרי שהנושא הופך להיות הרבה יותר בעייתי וגם הרבה יותר מסוכן. אז זה כבר לא ממש תלוי באמינות של בעל הצ’ק. לעיתים הוא עשוי לשכוח מהצ’ק שאמור להיפדות בתאריך הדחוי או סיבות אחרות שונות שעשויות להוביל לאי כיבוד הצ’ק.

למעשה צ’ק עם תאריך מאוחר עשוי להיות ממש כמו נייר חסר תועלת, עד שיגיע המועד הנקוב ואכן יתברר כי בעל הצ’ק כיבד את הצ’ק, רק אז אפשר יהיה לנשום לרווחה כאשר אכן סכום הכסף שולם במלואו.

איך פועל השירות לניכיון צ’קים ולמי מיועד השירות?

למעשה המושג של ניכיון שיקים, עוסק בהסבת הצ’ק על ידי הנפרע לידי צד ג’. במקרה הזה, צד ג’ יהיה או הבנק או חברה פרטית. אפשר להשוות את הדבר לסוג של הלוואה אשר צד ג’ נותן לנפרע כאשר הרווחים הצפויים של צד ג’ מקבילים לרווחים של ריבית המתקבלת על הלוואה. השירות מתאים במיוחד לבעלי עסקים אשר מעוניינים לשמור על תזרים מזומנים תקין למרות שהתשלומים אותם הם קבלו הם תשלומים דחויים.

השירות עשוי לתת מענה גם עבור אנשים פרטיים שאוחזים בצ’קים אשר עליהם מופיעים תאריכים דחויים. האדם הפרטי יוכל ליהנות מפדיון הצ’ק מבלי שיהיה עליו להמתין לתאריך הנקוב.

כיצד נקבעים שיעורי העמלות?

כפי שכבר הבנו, ככל שהצ’ק הינו דחוי ומאוחר יותר הרי שהוא יהיה מסוכן יותר ועל כן יידרשו תשלומי עמלות גבוהים יותר בעת ניכיון הצ’ק.

מלבד זאת קיימים הבדלים בשיעורי הריבית והעמלות בהתאם לגוף המעניק את השירות. הבנקים גובים עמלה בעלות מסוימת כאשר חברה פרטית תגבה עמלות בשיעורים שונים לגמרי. הכול לפי העניין, לפי סוג ההמחאה וכמובן בהתאם לתאריך הנקוב על הצ’ק.

ניכיון צ’קים מסחריים – האפשרות של העסק לגדול

חשוב לדעת כי עבור בתי עסק ושירותי מסחר, מהווה האפשרות של ניכיון צ’קים סוג של מסגרת אשראי כאשר היתרון העיקרי זוהי האפשרות להמר את התקבול העתידי לתשלום במזומן. באופן כזה מסוגל העסק להגדיל את היקף הפעילויות שלו , זאת מבלי לדאוג להעמדת בטחונות נוספים. העסק יכול ליהנות מהנחת מזומן שהספקים יעניקו לו, הוא יכול להקדים את התשלומים ובכך להחזיר מהר יותר את כספי ההשקעה אותם השקיע בעסק. אך ניתן לקבוע ללא ספק כי היתרון הגדול ביותר עבור בעל העסק הוא כי הוא יכול להמשיך למכור ללקוחות תוך שהוא מציע להם את תנאי האשראי הייחודיים והנוחים עבורו.

למעשה מתבסס שוק הניכיון בעיקר על צ’קים עסקיים ומסחריים. אלו הם הלקוחות אשר בעיקר תלויים בשירות הזה על מנת לנהל את תזרים המזומנים שלהם באופן יעיל יותר. אך האמת היא שגם בקרב לקוחות פרטיים ניתן בהחלט לראות את ההצלחה הודות לשירות של ניכיון צ’קים. למעשה נהנים כל הגורמים המעורבים בפעילות של ניכיון שיקים משוק הרבה יותר משוכלל, משוק חופשי כמו כן יתרונות רבים נוספים.

חוק הסבת צ’קים

על פי החוקים החדשים שנכנסו לתוקף בשנה האחרונה, הרי שאין אפשרות יותר לעשות שימוש בצ’קים פתוחים. צ’ק פתוח הוא צ’ק אשר לא נקוב עליו שמו של המקבל. כל מה שמופיע עליו זהו סכום ותאריך בלבד כאשר הצ’ק הוא למעשה צ’ק שניתן לגלגל ולהעביר מאדם לאדם.

כיום אסור לבעלי עסקים להוציא צ’קים מבלי שיירשם עליו שמו של המוטב.

עבור אנשים פרטיים החוק תקף אף הוא, זאת כאשר מדובר בצ’קים שהם על סכומים של יותר מ – 5,000 ₪.

אנשים שרוצים לפדות צ’ק טרם זמנו, אמורים למעשה לפנות אל צד ג’ ולמסור לו את הצ’ק. ברור אם כן כי האפשרות הזו עבור צ’קים עסקיים הופכת להיות לא ממש אפשרית.

סיבת החוק וחומרתו

הסיבה לכך כי חוקק החוק בעניין הסבת צ’קים היא היות ועד כה התגלגלו להם הצ’קים ללא כל שליטה או בקרה כאשר סכומי כסף גבוהים עברו להם מיד ליד ולא תמיד אפשר היה באמת לדעת אל מי הגיע הצ’ק בסופו של דבר. ברור כי באופן כזה נוצרה גם בעייתיות בכל מה שקשור לרישום בספרי התקבולים.

חשוב לדעת כי החוק הינו שרירותי והוא מחייב כאמור גם את האנשים הפרטיים כמו את בעלי העסקים. אדם שמפר את החוקים הללו עשוי למצוא את עצמו נאלץ לשלם סכומי קנס גבוהים ואף להיענש בעונשים פליליים חמורים. כך שבהחלט לא מומלץ להסתכן.

The post אודות חוק ניכיון שיקים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.