איפה זה יכול לפגוש אתכם?

הנה דוגמא: נניח שהרכב שלכם הלך טוטאל לוס מכל סיבה שהיא, וחברת הביטוח מוכנה לפצות אתכם. היא שולחת לכם צ’ק בדואר עם הפיצוי, אבל התאריך של הצ’ק הוא רק לחודש אחרי (זה בדרך כלל לא קורה עם חברות ביטוח אך זה לשם הדוגמא בלבד) אתם חייבים רכב כי אין לכם איך להתנייד בלעדיו, אבל הפער הזה בין התאריך של היום לתאריך הפירעון לא מאפשר לכם לעשות את זה. זו דוגמא לאדם פרטי שצ’ק דחוי יכול להיות בעייתי מאוד בשבילו, וכמובן שיש עוד אין ספור דוגמאות.

אצל בעל העסק זה כבר סיפור אחר. הוא, יפגוש אך הסיטואציה הזו לא מעט פעמים. הוא נותן שירות או מוכר מוצר כלשהוא ומאיזו שהיא סיבה הוא מקבל צ’קים דחויים עליהם. מהצד השני, יש לו ספקים שהוא צריך לשלם להם במזומן מה שאומר שכסף יוצא מהעסק אבל לא נכנס לעסק. יכול להיות אפילו שההכנסות שלו הרבה יותר גבוהות מההוצאות, אבל בגלל שהן לא משתקפות בחשבון הבנק של העסק, העסק עלול להיקלע לקשיים עד כדי סגירה. אז מה יעשה אחד כזה? איך הוא יגשר על הפער וימנע פגיעה בעסק? בדיוק בשביל זה יש את ניכיון הצ’קים שפותר את הבעיה בטווח הזמן המיידי.

קצת על ניכיון צ’קים

אז מהו בכלל ניכיון צ’קים ולמה הוא מומלץ? ניכיון צ’קים הוא שירות שמאפשר להפוך צ’ק דחוי לצ’ק מזומן, עם תשלום של עמלה כמובן. יש אנשים שחושבים שמדובר על פעילות אסורה של השוק האפור, אבל זה ממש לא כך ויש אישור לבצע את הפעילות הזו לחברות שונות כמו גם לבנקים רבים. ניכיון צ’קים זה אומר שבמקום לחכות ליום הפירעון, נותנים את הצ’ק לבנק או לחברה פרטית (עדיף חברה פרטית) ומקבלים את הסכום במזומן פחות העמלה שהיא בדרך כלל כמה אחוזים. מי שעושה את הניכיון יבצע כמובן כמה בדיקות על מנת להיות בטוח שהצ’ק בסדר, ולאחר מכן הוא יעביר את הכסף במזומן (שוב, פחות העמלה כמובן)

יתרונות ניכיון צ’קים לבעלי עסקים

אם יש לכם עסק ואתם מקבלים גם צ’קים דחויים, הנה כמה יתרונות שחשוב שתדעו על השירות הזה.

• סיוע בגבייה – כשאתם מקבלים צ’ק דחוי בעיקר אם הוא להרבה זמן, אתם לא יודעים ב-100% שהוא בסדר ושיהיה לו כיסוי ביום הפירעון. אתם לוקחים איזה שהוא סיכון ויכול להיות גם שתופתעו. אם אתם פונם לחברה שמספקת שירותי ניכיון צ’קים אתם מקבלים קודם כל בדיקה יסודית של הצ’ק ומי שנתן אותו, ובנוסף, אם תהיה איזו שהיא בעיה עם הצ’ק, החברה כבר תטפל בזה. יש לה את המשאבים, את היועצים המשפטיים ואת כל מה שצריך בשביל לקבל את מה שמגיע לה ואתם תחסכו לעצמכם הוצאות ולא מעט כאב ראש.
• תזרים מזומנים טוב יותר – אם העסק שלכם נקלע לקשיים או שהוא צריך שיפור בתזרים המזומנים מכל סיבה שהיא, יש לכם אופציה לקחת הלוואה אך יש לכם גם אופציה לנכות צ’קים דחויים במקום, מה שיכול לפתור לכם את הבעיה. ניכיון צ’קים יאפשר לכם לסדר את החשבון בלי להתחיל עם הלוואות.
• הנחת מזומן מספקים – גם הספקים שלכם רוצים את הכסף שלהם במזומן ולא דחוי, מה שיאפשר להם להתנהל בעצמם בצורה נכונה. אומנם מקובל במקרים רבים לשלם לספקים שוטף +, אבל גם הם ישמחו למזומן והם יסכימו גם לעשות לכם הנחה בשביל שזה יקרה. אבל כדי שתוכלו לקנות במזומן, אתם צריכים כסף בחשבון ואם תפנו לשירותי ניכיון צ’קים, תוכלו לעשות את זה.
• מימון שוטף של העסק – לעסק יש הוצאות שוטפות כמו משכורות, שכירות, חשבונות חשמל ומים, פרסום ואחרות. הוא צריך לממן את ההוצאות הללו ובשביל שזה יקרה, הוא צריך כסף. בין השאר, מימון שוטף של העסק יכול להיות על ידי ניכיון צ’קים שיאפשר שייכנס כסף לחשבון וכמה שיותר מהר.

כמה תהיה העמלה

עמלת ניכיון צ’קים משתנה בין חברה לחברה והיא עומדת על כמה אחוזים בלבד, בדרך כלל בין 1% ל-5%. החוק היום מגביל את נותני השירותים הללו ולא מאפשר לקחת איזו עמלה שרוצים. יש פרמטרים שונים שמרכיבים את גובה העמלה, פרמטרים כמו מהו מועד פירעון הצ’ק ועד כמה הוא רחוק, מהו סכום הצ’ק, מהי האיתנות הפיננסית של העסק אליו נרשם הצ’ק, מהי רמת הסיכון של הלקוח שרשם את הצ’ק ועוד פרמטרים אחרים.

חשוב לדעת שבמקרים רבים העמלה של ניכיון הצ’קים תהיה נמוכה יותר מאשר עמלה על לקיחת הלוואה כלשהיא. .

אין ספק שניכיון צ’קים הוא פתרון מצוין עבור לא מעט בעלי עסקים כמו גם אנשים פרטיים שיש להם צ’ק ביד אבל אין להם ממש מה לעשות איתו.

The post מהן העמלות על ניכיון צ’קים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

החוק קובע כי חלים איסורים שונים וקיימות מגבלות על מתן או קבלה של תשלומים במזומן או לחילופין באמצעות שיקים, עד סכומים מסוימים אשר נקבעו בחוק. ההוראות הללו חלות הן על ‘עוסקים’ שהם מוגדרים כאנשים אשר מוכרים נכסים או נותנים שירותים במהלך עסקים כמו גם על אנשים שהם ‘אינם עוסקים’. הכול לפי העניין, כאשר ההגבלה היא על פעולות של תשלום במזומן אשר אלו נעשות בהקשרים שונים. הן במהלך ביצוע עסקאות שונות והן במתנות. הן בתרומות והן במתן הלוואות או אפילו תשלום משכורת כשכר עבודה.

מהי הכלכלה השחורה?

למעשה מדובר בפעילויות כלכליות אשר אלה מניבות הכנסות אך הן לא מדווחות לרשויות. המטרה של החוק היא למעשה להימנע מהחובות החוקיות אשר אלה חלות בהקשר לכל פעילות כלכלית.

ישנם פעולות שונות אשר נגזרות גם הן ומשויכות למעשה ל’כלכלה השחורה’. ניתן למנות בין היתר את העבירות של העלמת מס, הלבנת הון, מימון טרור, פעילות פלילית ועוד.

הדרישה והצורך שהוביל לכך כי יש להגביל את השימוש בכספים מזומנים או בשיקים נובע מהקשר ההדוק אשר אכן קיים בשטח בין השימוש באמצעים הללו לבין הכלכלה השחורה. על פי דברי ההסבר לחוק המורה על צמצום השימוש במזומן, נובעים אכן פעולות רבות שנעשות בשטח, אותן אפשר לבצע הרחק מעיניהן של הרשויות לאכיפת החוק, מרשויות המס ובכלל להישאר אנונימיים מול המערכת הפיננסית. כי גם המזומנים וגם השיקים האנונימיים אינם מצליחים להסגיר את הפעילות המתרחשת באמצעותם.

ההבדל בין עוסק לאדם שאינו עוסק

למעשה מבדיל החוק מבחינת ההגבלות אותם הוא מטיל בין עוסק לבין מי שאינו עוסק. כאשר מדובר בעוסק, כוללת  הגדרה זו גם פעילות מלכ”ר. אדם שאינו עוסק ואינו מבצע עסקאות במסגרת עסקים, המגבלות שלו תהיינה שונות כפי שנפרט בהמשך.

ההגבלות על העוסק

לגבי תשלומים במזומן חל איסור חוקי על העוסק לשלם או לקבל תשלומים במזומן עבור עסקה כלשהי שהיא במסגרת העסק שלו כאשר מחיר העסקה עולה על הסכום של 11,000 ₪. חשוב לסייג כי כאשר מדובר בתיירים, החוק יהיה שונה כאשר על העוסק חל איסור לקבל מתייר או לחילופין לשלם לתייר תשלומים במזומן שהם במסגרת העסק כאשר מחיר העסקה עולה על סכום של 55,000 ₪. חשוב עוד לציין כי הגבלה זו למעשה אינה חלה על תשלומים במזומן העוברים בין קרובי משפחה, כמו גם על רשויות מסוימות.

תשלומים בשיק על ידי עוסק – גם נושא התשלומים באמצעות שיקים טופל בחוק החדש וכיום חל איסור על עוסק לתת שיקים או לקבל שיקים במסגרת העסק, אם זה כתשלום עבור עסקה מסוימת ואם זה תשלום כשכר עבודה לעובדים או אפילו מתנה, תרומה או הלוואה- זאת מבלי ששמו של מקבל התשלום יהיה נקב על השיק כנסב או כנפרע.

ההגבלות על ‘שאינו עוסק’

לגבי תשלומים במזומן, חל על כל אדם שאינו עוסק, לשלם לאדם עוסק תשלום במזומן עבור עסקה שהיא במסגרת עסקו של העוסק, כאשר התשלום עולה על סכום של 11,000 ₪. מלבד זאת חל איסור גם על אדם שהוא אינו עוסק לשלם או גם לקבל תשלום מאדם שהוא אינו עוסק כאשר הסכום עולה על 55,000 ₪. ההגבלה הזו אינה חלה על תשלומים במזומן בין רשויות מסוימות כמו גם בין קרובי משפחה.

תשלומים בשיק על ידי אדם שאינו עוסק – אדם שאינו עוסק לא יכול לקבל תשלום אשר הסכום שלו עולה על 5,000 ₪ כמו גם הוא אינו יכול לשלם לאדם אחר שאינו עוסק באמצעות שיק שיעלה על הסכום הנ”ל מבלי ששמו של מקבל התשלום יופיע על גבי השיק כנפרע או כנסב. הדבר נכון בכל מקרה ובכל סוג של שיק. בין אם מדובר כשכר עבודה ובין אם מדובר בתרומה או הלוואה או אפילו מתנה.

עורכי דין ורואי חשבון

קיימת הוראה מיוחדת בחוק בהקשר לעורכי דין או רואי חשבון. החוק קובע כי במסגרת מתן שירות עסקי ללקוח, (כאשר הכוונה היא לשירותים משפטיים אשר כפופים לגביהם גם רואי החשבון או עורכי הדין מכוח החוק של איסור הלבנת הון) כי אלו לא יוכלו לקבל תשלומים במזומן או בשיק בסכומים אשר נקבעו הן למי שעוסק והן למי שאינו עוסק כאשר הכול לפי העניין. (סכום שיעלה על 11,000 ₪ או על 50,000 ₪)

הסבת שיקים

כפי שכבר ציינו, על פי החוק קיימת הגבלה להשתמש ב”שיקים פתוחים”. שיק פתוח זהו שיק אשר שמו של מקבל התשלום אינו נקוב על גבי השיק כנסב או כנפרע או לחילופין, השיק הוסב שלא במסגרת הפיננסית המפוקחת – יותר מפעם אחת.

החוק קובע כי במסגרת החוק החדש אשר מחייב על דיווח עסקה במקרקעין בכל מה שקשור למס רכישה כי הרוכש יידרש לפרט את אוסף ביצוע התשלום. ביצוע הדיווח זהו תנאי בסיסי לצורך קבלת אישור מטעם רשויות המס לעניין תשלום המס הדרוש. הדבר נחוץ בין היתר גם לצורך ביצוע חוקי ומסודר של רישום העסקה.

תשלום אלקטרוני

החוק החדש מסמיך את שר האוצר לצד הוראות האיסור, לעודד את השימוש בהסדרי תשלומים אלקטרוניים. זאת על ידי קביעת הוראות שונות חדשות כאשר בכלל קביעה זו – הוראה כאמצעי חובה לבתי עסק.

לגבי עוסקים קובע החוק הוראות מחמירות אשר אלו כוללות עונשים חמורים כמו עיצומים כספיים ואפילו עונשים פליליים.

גם עבור אנשים שהם אינם עוסקים, עבירות על הוראות מסוימות עלולות אף הן להוביל לעונשים פליליים.

The post חוק צמצום השימוש במזומן והסבת שיקים appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.

רגע, מה רע בבנק כגוף פיננסי לניכיון צ’קים?

מאחר וניכיון צ’קים הוא סוג של מימון או הלוואה, באופן טבעי, הבנק יהיה הגוף הפיננסי הראשון, אליו, אינטואיטיבית, נפנה. זאת, מאחר ובנק וכסף הולכים יחדיו, לפחות בראש שלנו, אסוציאטיבית. אבל, בכל הקשור לניכיון צ’קים, לפנייה לחברה פיננסית פרטית חוץ בנקאית ישנם יתרונות רבים על פני פנייה לבנק. זאת, במידה ואנחנו איננו מקצרים את הדרך, אלא בודקים את החברה בדיוק כמו שצריך לבדוק כל גוף פיננסי שאיתו אנחנו מתכוונים להתקשר מבחינה עסקית.

מה חשוב לבדוק לפני התקשרות עם חברה לניכיון צ’קים?

השמירה על החוק

הדבר הראשון אותו אתם חייבים לבדוק לפני בחירתה של חברה המציעה לכם שירות ניכיון צ’קים הוא השאלה האם החברה מבצעת את פעולותיה בצורה הגונה וחוקית. לצערנו, כיום, עדיין ישנם גופים פרטיים-עסקיים רבים העוסקים בשירותי ניכיון צ’קים, אולם לא כולם פועלים בהתאם לחוקי משרד האוצר ולחוקי מדינת ישראל. גם כיום, עדיין גופים רבים בתחום נחשבים לקרובים יותר, מבחינת אופי פעילותם, לאופי פעולתו של השוק האפור ולא לאופי פעולתם של גופים פיננסיים שומרי חוק המפוקחים על ידי מדינת ישראל. אם אתם רוצים (ואנחנו בטוחים כי כך הוא הדבר) להיות בטוחים לגמרי כי אינכם מפקידים את הצ’קים שלכם בידי גורמים עבריינים אשר מסכנים אתכם-עצמכם ואת האדם או הגוף ממנו התקבלו הצ’קים האלה (במידה ומשהו ישתבש והצ’קים לא יכובדו), עליכם לבדוק היטב ולעומק את הגוף הפיננסי בו אתם בוחרים ולהיות בטוחים וסמוכים לגמרי בכך כי פעילותו מתנהלת באופן חוקי לחלוטין, ללא כל חריגה או סטייה מהחוקים, ללא קיצורי דרך וולא פעולות שאינן עומדות בקנה אחד עם אמות המידה החוקיות והמוסריות המצופות מגוף כזה.

בצעו השוואת עלויות

לאחר שהאספקט החוקי השביע את רצונכם, הבה נפנה לאספקט המעשי יותר – העלויות. ככל שירות, כמובן, גם שירותי ניכיון צ’קים מסחריים אינם חינמיים. גופים עסקיים צריכים להרוויח ולהצדיק את קיומם, והחברות הללו הן גוף עסקי לכל דבר. רווחי חברות לניכיון צ’קים מגיעים מהעמלות שהן גובות מלקוחותיהן (אתם, לצורך העניין) בגין מתן שירותי ניכיון הצ’קים. ישנם רכיבים שונים אשר עלולים להשפיע על גובהה של העמלה שנגבית מכם, כמו מספר הצ’קים, הסכום אותו נושא כל צ’ק, תאריכי הפירעון של כל אחד מהצ’קים (ככל שהתאריך הפירעון רחוק יותר מתאריך ההתקשרות, כך גדלים הסיכונים לאי כיבוד הצ’ק, ולכן, הסיכון משפיע על הסכום הנגבה) ומשתנים נוספים שכולם נוגעים לרמת הסיכון אותה לוקחת החברה לניכיון צ’קים כשהיא מקבלת ליד פיסת נייר חתומה ונותנת לכם עבורה כסף מזומן.

הקפידו לקבל הצעת מחיר מפורטת ומדויקת ממספר חברות שונות לניכיון צ’קים, כשאתם מספקים להן את הנתונים המדויקים הנוגעים לצ’קים הדחויים המצויים ברשותכם. כך, לא תיאלצו לקבל מנעדי מחירים, אלא תוכלו להשוות אחת לאחת את ההצעות המתקבלות מהחברות השונות ותוכלו להחליט איזו מהחברת מציעה לכם את ההצעה שהכי משתלמת לכם, כלומר, באיזו מהחברות תוכלו לקבל את הכסף הרב ביותר תמורת הצ’קים שברשותכם.

בדקו את דרך העברת הכסף

חלק מחברות ניכיון הצ’קים נוהגות להפקיד את סכום הכסף ישירות לבנק, אחרות נוהגות לשלוח אותו עם שליח מיוחד שלהן למקום בו אתם נמצאים, וסוג שלישי – מציע לכם את שתי האופציות ומניח לכם לבחור בנוחה יותר עבורכם. על מנת שתוכלו להחליט, גבשו החלטה על דרך העברת הכסף הנוחה והעדיפה לכם. נכון, לא מדובר בדיל ברייקר, אבל מדובר בשירות שיכול להקל עליכם מאד (למשל, אם אתם זקוקים לכסף לצורך תשלום במזומן, אין הרבה טעם להפקידו בבנק ולמשכו משם שוב), כך שכדאי להתחשב גם בכך.

כימיה אישית ורושם רציני

לא מדובר בחתונה קתולית ואתם גם יכולים לנסות חברה רק פעם אחת ולהחליט שאינכם ממשיכים איתה לפעם הבאה, אבל מהכרת הטבע האנושי, אנחנו תמיד נעדיף לעבוד עם אנשים מוכרים ונעימים לנו. כך שמלכתחילה, סבר פנים, שירותיות וחיוך (כשהם מלווים ברמה מקצועית גבוהה, לא במקומה!) יסייעו לנו לשוב פעם אחרי פעם לאותו נותן שירות. וכאשר המדובר בעיסוק בפיננסים – תחושת הביטחון שלכם חשובה לא פחות מכל קריטריון אחר בשיקוליכם.

The post חברה לניכיון צ’קים – מה חשוב לבדוק? appeared first on גרין ארק אשראי חוץ בנקאי וניכיון שיקים.