על פניו, כאשר לוקחים הלוואה, הריבית נדמית כרכיב הזניח, אולם כאשר הלוואה נפרשת לאורך זמן, היא הופכת לנטל חודשי כבד, שמצטבר אט אט לסכום לא מבוטל. כיצד נקבעת ריבית, איזה אפשרויות עומדות בפניכם? מהי חשיבותה של הריבית בהלוואה לעסק? ישנן הרבה שאלות, שהתשובות להן לא בהכרח ידועות לכם, אבל הן אלה שתקבענה אם תבלו את השנים הבאות בחשש מתמיד ובחריקת שיניים בכל פעם שיתקרב מועד התשלום החודשי, או שמא תוכלו לחוש חופשים לעסוק בענייני העסק שלכם, כשתשלום ההלוואה הוא רק עוד תשלום אחד נוסף ברשימת התשלומים שאתם משלמים על פעילותו של העסק שלכם.

מה קובע את גובה הריבית בהלוואה?

הריבית על הלוואות שאתם לוקחים מגופים שונים עשויה לנוע בטווח של מספר אחוזים – בהתחשב בכמה גורמים עיקריים. הגורם הראשון הוא הגוף ממנו אתם לוקחים את ההלוואה. ככלל, קיימים הבדלים בריביות על הלוואות הנלקחות מבנק לבין הריביות על הלוואות הנלקחות מגוף פיננסי אחר, וגם בתוך הסקציות הללו עצמן, קיימים הפרשים בין הריביות. למשל, לרוב, הריבית על הלוואות שנלקחות דרך הבנק נחשבת לנמוכה יותר מריביות על הלוואות הנלקחות מגופים חוץ בנקאיים. אבל, בתחשיב ההשתלמות, אנחנו לא מסתכלים רק על רכיב אחד, וטוב שכך, כי הרכיב הבא בקביעת הריבית – מי אתם (מבקשי ההלוואה) עלול אף הוא להוות שיקול משמעותי, במיוחד בבנק, שבו כל הרקורד הפיננסי שלכם גלוי וחשוף. רכיבים נוספים שעשויים להשפיע על גובה הריבית הוא הסיבה שלשמה אתם מבקשים את ההלוואה, תקופת ההחזר שלה, קיומם של ערבויות ובטוחות וכן הלאה.

הידעתם שגובה הריבית, יכול להיות תלוי גם בשנה שבה לקחתם את ההלוואה?

מאפריל 2016, בהתאם להוראתו של המפקח על הבנקים, מעבירים הבנקים אליו מידע על כל הריביות בהלוואות שאינן מיועדות לדיור. מנתונים אלה נוצרת טבלה של הריביות הממוצעות המחולקות לשני מסלולים – ריבית ממוצעת שקלית (משתנה וקבועה) וריבית ממוצעת צמודה למדד (משתנה וקבועה ומשתנה). באופן זה, תוכלו לערוך השוואה בין הריביות המוצעות לכם לממוצע. פרסום זה יכול לשמש אתכם גם לשיפור עמדותיכם ותנאיכם במשא ומתן הראשוני שמתנהל ביניכם לבין הבנק, טרם לקיחת ההלוואה. גם לאחר מכן, במקרים בהם כבר לקחתם את ההלוואה, במידה ואתם מגלים כי הריביות אותן אתם משלמים גבוהות מידי, תוכלו לנסות לשפר את תנאיכם. אנחנו לא מבטיחים שתצליחו לעשות זאת, אבל לנסות – תמיד כדאי.

עד לנקודה ההיא בזמן, כאשר ביקשתם הלוואה מהבנק, לא הייתה פתוחה בפניכם האפשרות לדעת איך הריבית המוצעת לכם יחסית להצעות אחרות. נאלצתם להסתפק בחוסר הידיעה, וברור שלא היו בידיכם די קלפים למיקוח לצורך שיפור מצבכם. גם עבור מי שאינו מתכוון לקחת את ההלוואה העסקית שלו מהבנק אלא מגופים חוץ בנקאיים דווקא, מידע כזה מהווה יתרון משמעותי. זאת מאחר ולמרות שאנחנו מדברים על שתי סקאלות שונות לגמרי של ריביות, תמיד כדאי לדעת מה מצבכם ביחס לאחרים, ורק אז להחליט.

בנקים מול חברות מימון חוץ בנקאיות

ואם העלינו את נושא אפיקי ההלוואות האחרים שאינם בנקים, חשוב לדעת, שלמרות שהסטיגמה הרווחת היא שבשל רמת הסיכון הנלקחת בחשבון, בנקים יכולים להרשות לעצמם להיות “נדיבים” יותר ולהוריד את הריביות לאחוזים נמוכים יותר מגופים פיננסיים פרטיים המציעים הלוואה, לא תמיד כך הוא הדבר. לפעמים, חברות מימון פרטיות מציעות הלוואות באחוזי ריבית נמוכים מהבנקים, כך חשוב לבדוק, להשוות, לגשש, ולשמור על ראש פתוח, אם יש לכם את הזמן לכך.

בהמשך להערה שלנו על הזמן הנדרש לבחינת העובדות והנתונים – לעיתים, בעיקר בעסקים (שהם, לרוב, באופן טבעי, דינמיים ובלתי צפויים יותר מחיינו האישיים), מתעורר צורך פתאומי דחוף בהלוואה לכיסוי בור פתאומי שנוצר בתקציב או לצורך השקעה בהזדמנות פז שלא עתידה לחזור. כעקרון, חשוב מאד, כאשר מדובר על הלוואה לעסק, לשקול את צעדיכם בזהירות, לקבל כמה שיותר מידע, להתדיין, לשמוע, לקרוא, לנהל משאים ומתנים, ורק לאחר מכן להחליט היכן אתם לוקחים את ההלוואה ובאיזה ריביות. הזמן לא רק מספק לכם את ה”זמן” הנחוץ לכם על מנת להחליט את ההחלטה השקולה והמתאימה לכם ביותר, אלא גם מאפשר לכם לבחון לעומק כמה שיותר חלופות, בהתאם לתנאיכם האישיים-העסקיים. למשל, אם אין באפשרותכם להעמיד בטוחות וערבויות ברמה אותה דורשים הבנקים, תוכלו למקד את חיפושיכם בהלוואות מגופים חוץ בנקאיים, אשר נחשבות, לכאורה, לנושאות ריביות גבוהות יותר, ולהשוות בין מספר גופים עד שתמצאו את הריבית המתאימה, או, לחילופין, לנהל משא ומתן עם החברה הקרובה ביותר לריבית שאתם מוכנים (ומסוגלים) לשלם, ומשם, לנסות לשפר את תנאיכם.

לסיכום,

גם כיום, כאשר ריביות הבנקים הממוצעות להלוואות השונות שאינן דיור מונחות על השולחן, ישנן דרכים רבות להתאים את הריביות השונות ליכולת התשלום שלכם. אל תקפצו על ההלוואה הראשונה המוצעת לכם, בין אם היא מבנק ובין אם היא מחברה פיננסית אחרת, אלא שקלו את צעדיכם וכלכלו את מעשיכם בתבונה, ומתוך הידיעה כי הריביות הן דווקא הגורם בהלוואה שעלול לגרום לחור בתקציב שלכם, אם לא תתייחסו אליו בכובד ראש מלכתחילה!