מאז ומתמיד ידענו כי צ’ק זוהי אפשרות תשלום לגיטימית לחלוטין ואין עליה כל אכיפה. יכולנו לרשום בצ’ק כל סכום שעלה בדעתנו, להעביר אותו ללא קרוס וכך לאפשר לו להתגלגל ולעבור הרבה ידיים עד שהוא זכה להגיע לבנק על מנת להיפדות. בשנת 2019 נחקקו חוקים חדשים בכל מה שקשור לצ’קים. ”חוק המזומן” זהו החוק אשר כולל בתוכו שורה של תקנות חדשות גם לגבי השימוש החוקי בצ’קים.

מה כוללות התקנות החדשות? מדוע הם נחקקו וכיצד משפיע החוק על התחום של ניכיון צ’קים עבור אנשים המבקשים לפדות צ’ק שרשום עליו תאריך דחוי?

ננסה לבדוק הכול במאמר שלפניכם.

לפני הכול, למה?

למה בעצם החליט החוק להתערב ולקבוע נהלים חדשים בכל מה שקשור לשימוש בצ’ק? הסיבה לכך היא כי הצ’קים שהתגלגלו ללא כל שליטה או בקרה, לא תמיד אפשרו לדעת לידי מי הגיע הצ’ק המקורי אותו רשמנו לאדם מסוים ולא תמיד אפשר היה לדעת האם התשלומים נרשמו בספרי התקבולים. המטרה למעשה של החוק החדש בעניין הצ’קים נועד למנוע את מעבר הצ’קים מאדם לאדם. התקנות הללו מחייבות את כולם ואדם המפר את התקנות הללו צפוי להיענש בתשלום קנס.

מותר לכתוב צ’ק פתוח?

עד היום ידענו שישנה האפשרות לרשום צ’ק פתוח. כיום, בהתאם לחוק החדש, מותר עדיין לרשום צ’ק פתוח אך ההיתר הוא רק עבור אנשים פרטיים ולא עבור בעלי עסקים. כמו כן נכון הדבר רק בצ’קים שהם עד לתקרת סכום של 5,000 ₪. מלבד זאת יש לשים לב כי הצ’ק חתום והוא נושא תאריך וסכום.

צ’ק פתוח פירושו שהשורה ‘לפקודת’ נותרת ריקה. זה מאפשר את מעבר הצ’קים לאנשים אחרים.

צ’ק פתוח אשר עליו לא מופיע קרוס או אינן מופיעות המילים ‘למוטב בלבד’ מאפשרים גם לבצע ניכיון צ’ק בטרם הגיע מועד הפירעון של הצ’ק.

חשוב לדעת כי על פי החוק החדש, אין לבעלי עסקים את האפשרות לרשום צ’ק פתוח. הם חייבים לרשום את כל הפרטים בכל צ’ק שהם מוציאים ולא משנה מה גובה הסכום אותו הם רשמו על הצ’ק.

מה זה ניכיון צ’קים?

התשלום באמצעות צ’ק למעשה מאפשרת ללקוח לשלם גם בתאריך דחוי. לא פעם מאפשרים בעלי עסקים ללקוחות שלהם לשלם להם בפריסה רחבה על ידי מספר צ’קים דחויים. בכך הם למעשה שומרים על מעגל הלקוחות שלהם על ידי מתן תנאי תשלום נוחים. אך הבעיה היא שבעל העסק כבר שילם על אודות המוצר אותו הוא מוכר ללקוח והוא זקוק נואשות לכסף במזומן. קורה גם שאדם פרטי קבל צ’קים, אם זה החזר חוב ישן ואם זה מתנות לחתונה. גם הוא מעוניין לעשות שימוש בכסף הזה אך מה לעשות והצ’קים דחויים. רק בעוד חודש, חודשיים או אפילו יותר הם יוכלו לפדות את הצ’ק. עבור מקרים מן הסוג הזה ישנה האפשרות של ניכיון צ’קים.

היכן פודים צ’קים דחויים?

על מנת לפדות צ’ק דחוי, הכתובת האוטומטית עבור רבים מאתנו תהיה כמובן הבנק. שם מייצרים את הכסף ושם נדמה לנו שנוכל לקבל את המענה הטוב ביותר בכל מה שקשור לכסף מזומן.

כאן חשוב לעצור! לא תמיד יהיה זה נכון לבצע את ניכיון הצ’ק דווקא בבנק. העמלות הגבוהות אותם יש לשלם לבנק כמו גם הבירורים הרבים אחר האדם שרשום על הצ’ק, ואחרי הכול הפדיון החלקי בלבד שניתן בעת ניכיון הצ’ק, הופכים לא פעם את כל התהליך למייגע ובלתי רווחי בעליל.

המענה הטוב יותר שיש לנו כיום הוא באמצעות חברות פרטיות. אלה מאפשרות לנו ליהנות מניכיון מהיר של הצ’ק, ללא חקירות מיותרות וללא צורך בביטחונות כאשר לאחר בירור מהיר מצד החברה, הכסף יוכל להיות בידנו.

חשוב לציין כי על מנת שהצ’קים אכן יהיו כשירים לניכיון צ’קים, יש לבקש מכותב הצ’ק שהוא יבצע את התשלום באמצעות צ’קים אשר אין עליהם את המילים ”למוטב בלבד”. זה הדבר שיאפשר למעשה את העברת הצ’ק לצד ג’.

הצ’קים החדשים של 2019

בעוד זמן קצר עשויים להיכנס למחזור השנה צ’קים חדשים. בעקבות המגבלות השונות אשר חלות על הצ’קים כפי שפרטנו לעיל, הציג בנק ישראל את הצ’קים החדשים אשר אלו מתאימים להוראות החדשות של חוק המזומן.

צ’ק רגיל אשר לא מופיע בו ‘למוטב בלבד’ ייראה מעט שונה.

גב הצ’ק יהיה מחולק לשניים. חלק אחד יהיה מיועד עבור צ’קים שהם בסכומים של מעל 10,000 ₪ שם תופיע טבלה אשר בה יהיה חובה לציין את כל הפרטים של מסב הצ’ק. זה כולל את השם של מסב הצ’ק, את מספר תעודת הזהות שלו, מספר העוסק או ח.פ. וכן חתימה כמובן. יש מקום בצ’ק גם עבור תאגיד פיננסי. בחלק של הצ’ק אשר מיועד לתשלומים של מעל 10,000 ₪ יהיה מקום ריק שם ניתן יהיה לרשום את שמו של המסב או את שמות המסבים שיהיו.

צ’ק אשר בו יהיה מצוין ‘למוטב בלבד’ יהיה מעט שונה בחלקו הקדמי כאשר בחלק האחורי לא יהיה כלום. זאת משום שאת הצ’ק מהסוג הזה לא יהיה אפשרות להסב.

כדאי לדעת

לאחר כל השינויים הללו בשנה זו, הן בחוק המזומן והן בחוק הצ’קים, יהיה על שר האוצר לבחון את שינויי הסכומים. הסכום לעוסק ירד ל -6,000 ₪ במקום  11,000 ₪ שהיה מתחילה. כמו כן עבור אדם שהוא אינו עוסק, יוקטן הסכום שעומד כרגע על 50,000 ₪ לסכום של 15,000 ₪, זאת למעט במקרים של קניית רכב.